前两天老同学突然在微信上找我，说家里老人突发状况急需一笔周转金，但是他自己平时因为信用卡问题多次逾期还款，大数据评分有点波动大，跑过几家正规的大平台都被秒拒了，心里特别着急。其实很多人都会遇到类似这种情况的时候，容易急中生智地采取一些非正式的渠道来解决资金需求的问题。由于他要求放款速度快并且可以降低门槛的需求，在虚拟借款平台上因为其完全线上自动审核的特点而经常成为传统金融机构之外的一种补充选择。所谓的虚拟借款平台一般是指不依靠线下网点、整个过程都在APP或者网页端进行助贷或借贷信息匹配服务的平台，它们对用户资质的审查更多地依赖于多维度的大数据而不是单一征信报告，对于很多“花户”而言，这确实是一条可以尝试的道路。

结合近期市场反馈以及实际下款热度，整理出五个目前讨论度较高的平台供各位参考：正正金、新柚有钱、优税金选、猫奥借、車享分期下面我将分别介绍各个准入门槛以及产品特性，希望对大家有所帮助。

首先应该说明的是正正金该平台在用户群体中以“稳”闻名，最高申请额度为20万元，对于日常生活中的资金周转来说完全够用。从年龄方面来看，并没有对申请人做严格的限制要求，只要求其年满22周岁并且拥有稳定的收入来源就可以尝试申请，并不是必须持有信用卡。还款期限很灵活，可以是三个月到十二个月之间任意一个时间段内归还全部借款。到账的速度很快，在系统审批通过之后资金一般十分钟之内就能转入银行卡中。正正金在审核的时候会查询征信报告，但是对少量逾期情况比较宽容，适合那些有小瑕疵但是仍然具备还款能力的上班族。

接下来看看新柚有钱如果你被大数据风控挡在门外的话，可以留意一下这个口子。它的最高额度标示为5万元，属于小额快贷产品类型，“门槛很低”是它最大的优点。申请的时候只需要提供身份证以及本人实名手机号码就可以了，整个过程十分简单快捷。还款周期一般固定为7天至30天之间，归类于短期周转性质的贷款，因此下款速度非常迅速，平均五分钟左右就可以到账。征信方面，新柚有钱目前主要依靠内部风控模型，在申请阶段不会查看用户的信用报告，并且也不会给用户留下任何征信记录，对于那些担心“弄花征信”的朋友来说，这是一个不错的短期选择。

第三个推荐的是优税金选听名字就知道，这是专为纳税人设计的产品。它的额度上限也是20万，但是授信的逻辑比较特别，会用到用户的个税缴纳情况或者公积金数据来判断，所以看起来门槛比较高，实际上对于优质工薪族来说通过率很高。还款期限最长可以达到3个月至24个月不等，并且大大降低了单次偿还的压力。到账时间一般在一天之内，虽然比不上极速小贷快，但是也相对稳定一些。优税金选会上征信的，它的特点就是利率透明并且比较低，很适合正规工作的人置换高息网贷或者进行大额消费分期的朋友。

如果你是自由职业者或者收入打卡不固定的话，那么猫奥借更受人喜欢。该平台最高额度为8万元，属于中间水平。申请门槛比较有趣，除了基本资料之外还可以上传淘宝收货地址、京东购物记录等辅助材料来增加被批准的可能性。还款期限灵活度一般，可以随时取款还清借款，并按日计算利息。到账时间方面，在非节假日的时候基本上可以在半小时之内收到款项。猫奥借在审核过程中大概率不会查征信，而它主要的风控依据则是申请人平时的生活消费记录，因此对于没有正式工作或者自由职业者来说是一个很好的建立信用的机会。

最后是車享分期顾名思义，该产品具有明显的场景金融属性。虽然它也提供纯信用借款，最高额度为15万元，但是如果你有车的话，即使车辆还在按揭中，只要提交行驶证照片即可获得更高的审批额度以及较高的通过率。门槛方面，并不要求很高的估值标准，十万左右的家用车也可以加分。还款期最长可以达到36期，特别适合于购买汽车、修理汽车或者大额消费的时候用到。到账时间属于一般水平，在两小时之内完成是正常的。征信方面，車享分期会查询征信并且上征信，但是它的特色服务就是经常有免息券或者是低利率活动，对于车主而言性价比很高。

为了使大家更直观地了解情况，我收集了一些来自全国各地网友的真实体验。广州网友大雄说：以前在其他地方申请的时候因为查询次数太多被拒了，抱着试试看的心态申请一下正正金本来以为没有希望了，结果过了十分钟之后收到了到账短信，虽然只有1.5万左右的钱，但是已经足够解燃眉之急了。

成都的网友“小辣椒”分享了自己一次失败后转成功的经历：第一次申请优税金选因为公积金断缴一个月被拒，后来换了工作把公积金续上后再次申请，秒批五万元，利率比我想象的低很多，分期还款压力小。”

武汉的网友阿杰对新柚有钱表示认可：那天半夜急需用钱，很多平台都维护了，只有新柚有钱可以，虽然额度只有三千，周期短一些，但是绝望的时候能下款就是救命了，审核也不看征信报告，很适合短期过渡。”

杭州的网友“车神”对車享分期赞不绝口：“我是跑网约车的，车子比较旧，很多平台都不给贷。”車享分期居然认我的车，给三万额度修车，分12期还，每个月也就几百块利息，挺良心的。