上个月15号，我接到一个电话，对方是个年轻小伙子的声音都在发抖。他说他在大鲨鱼借款怎么样这个话题下留言了，结果被一群热心网友围攻，说他不懂行、错过上岸的机会。这事听起来就不太对劲。做金融调查记者七年多了，“围猎”式的评论区氛围一般表示背后有人在搞浑水。告诉他不要着急，把APP的截图发给我，我来帮着他看里面到底有没有鲨鱼。

现在网上贷款评测的文章，十篇文章里有八篇都是软文。把一个平台吹上天的排版设计得很精致像画册一样没有真实的案例说明也无妨多半是收钱办事。我写文章不一样，只写查到过的、听来的、验证过的。今天这篇文章就来扒一扒大鲨鱼借款的秘密。

被"大鲨鱼借款"咬伤的人

我采访了几十个借款人，其中有个叫老周的，到现在我还记得。老周做小生意的时候资金链曾经断裂过，急得满嘴起泡。他在网上看到了大鲨鱼借款的广告上写着"无视黑白户、秒下款"。这句广告语一听就会心跳加速吧？老王当时也是病急乱投医了，下载了APP之后填了身份证和银行卡号，并且拍了人脸。

结果怎么样？钱没有到账，反而收到了"验资费"的通知。对方表示为了证明你有还款能力，需要先在指定账户中打两千块钱流水款，在半小时之后再退回来。老周犹豫了一下，但是那边催得很快，并且说额度已经批好了，如果不打钱的话就会冻结额度。老一咬牙转了然后呢？于是就被人拉黑了。这就是砍头息变种的一种，也有可能就是诈骗。

你问，这也太低级了吧？谁会上当呢？别傻了。人在急用钱的时候智商会降到最低点。而且现在骗子的手段更加高明，并不是直接骗财，而是把你的信息卖给十几家网贷平台。你刚刚填写完资料之后，那边就有人打电话骚扰你到手机爆掉为止。

大鲨鱼借款背后资质的迷雾

为了弄清大鲨鱼借款是否正规，我特意去查了它的运营主体。一查就发现问题了。很多这样听起来很霸气的APP，其实背后的公司注册资本只有100万，并且没有实缴资本。你信吗？一个可以放贷几千万甚至上亿的钱包网站背后到底是什么公司的存在呢？

正规的消费金融公司，要么有银保监会颁发的牌照，要么是银行系背景。大鲨鱼在持牌机构名单中找了三遍都没有找到。大概率就是助贷公司或者贷款超市吧。其实就是自己不放款，把客户当成商品卖给其他资金方。至于卖给了正规银行还是外面714高炮的资金方，并不会在意。

去年我看过一份内部数据，具体的数字我已经记不太清楚了，大概的情况是这样的：市场上没有牌照的借款超市用户投诉的比例为正规银行的20倍以上。一旦出了问题就没人管了。APP运营方说"我们只是平台"，资方说"你没找过我借钱"，两边踢皮球，中间人被夹在里头感觉很不好。

怎样判断一个借款平台是否可靠？

既然说到这儿了，我就给大家分享一下我私藏的一些辨别方法吧，这是采访了几位银行风控大佬得到的结论。

• 年化利率展示：正规平台必须标明年化收益率（IRR）。只告诉你日息万三或者借一千还一千零五，却不愿意把年化利率写到合同里去的多半是心虚。万三看起来不是很高，算成年化的话就是10.95%，再加上各种服务费之后很可能超过24%甚至36%的红线。

查放款方：下款之后，银行短信通知中就会显示打款方。如果是某某银行、某某消费金融的话还算安全一些。如果对方是从来没有听过的新科技公司或者新商贸公司的话，那么就要提高警惕了，这很可能是民间借贷或者是高利贷，一旦出事法律保护力度就很小了。”

前置费用：记住一条死规矩，没有拿到钱之前，任何理由让你交钱的都是骗子。工本费、解冻费、验证费、会员费全是空穴来风。

我之前遇到一个案例，借款人被收取了"会员费"，说是可以开通会员卡后提高信用额度、降低利率。结果交了199元之后，额度没有提升，利息也没有减少，并且会员费也不退。抢劫和这有什么不同？

大鲨鱼借钱可以碰吗？

回到最初的问题，大鲨鱼借款怎么样？如果一定要给出一个确定的答案的话，我的意见就是：尽量就可以不要接触了。市面上正规的产品很多，花呗、借呗、微粒贷、银行系的消费贷款等等哪一个不是比这个来路不明的应用强得多呢？

我知道，有人因为征信问题而无法进入正规渠道，所以选择了走偏门。但是你要知道越这样就越容易被发现。你的征信状况在大数据风控面前是透明的，在你急需资金的时候，你就成了他们眼中的"完美猎物"——因为你有软肋。

这事儿很残忍。越没钱就越容易被收割。我采访过的一个单亲妈妈为了给孩子交医药费，在类似大鲨鱼这样的平台上借款，最后利息越滚越大根本还不上。那时候她哭着对我说早知道可以向亲戚借钱的话就算丢点面子也还好不到哪里去。面子值多少钱？等到收到催收电话轰炸通讯录的时候才明白这个道理就太晚了。

还有一点就是很多这类APP的隐私协议中存在陷阱。你只要同意一下，它就会获得你的通讯录、相册和定位等权限。这也是为什么有的人逾期一天之后全家亲戚都知道他欠钱了的原因所在。它们所说的"风控"有时候就粗暴地爆通信录。

我在大鲨鱼借款的时候，特意查看了它的几个版本更新日志。发现有一个版本的更新说明里写着"优化风控模型"，结果评论区全是骂娘的，说更新之后反而更卡了，或者是莫名其妙被拒了。前后矛盾的情况表明资方一直在更换中，风控策略非常不稳定。今天可以借到钱，明天就有可能把你关进小黑屋了这样的不确定性对于资金周转的人来说是非常致命的。

写到这里，我想起了给过我电话的小伙子。后来我把那个APP核实了一下，它的图标跟正版很像，但是包名不一样。差点就把身份证信息发给了骗子。最后他听了我的劝告没有借钱，而是找朋友周转了一笔钱。虽然欠了别人的人情债，但是至少没掉进陷阱里去。

钱可以救急，也可以要命。下次再遇到类似名字听起来吓人、广告铺天盖地的平台时，先把手收回，深呼吸一下，按照我上面说的那几条去查一查。不要让自己的辛勤劳动换来的是水中的鲨鱼吃掉。