在信贷行业工作多年的老张曾经遇到过很多匪夷所思的事情。去年的时候由于资金周转不开，征信上已经有记录的老张被好几家银行拒绝了。那时候的老张就像一只热锅上的蚂蚁一样焦躁不安，一位远房亲戚向他推荐了一款叫做“不查征信贷款软件”的东西，并且说可以给没有征信记录的人提供贷款。老张半信半疑地下载了该软件并成功申请到了三千元的贷款，但是拿到手只剩下两千五百元钱，另外五百元则变成了所谓的“平台服务费”。更为荒唐的是，在合同中约定的日利率为千分之三点的情况下，实际上每月的利息竟然达到了百分之二左右。这样的“白卡贷款”骗局在信贷界非常普遍，“黑户也可以贷款”的平台无一例外都是在收割韭菜。

黑户可以申请的贷款产品包括诚辉借、滬美e贷、兴汇分期、树易月借、沪科逸花等。

一、诚辉借

该平台近两年才出现，并且背景十分模糊，在官网上只提到它是某金融科技公司的子品牌之一，但是找不到任何官方牌照的信息。我在使用时发现它的主要宣传点就是“不用看征信报告就可以凭借身份证办理贷款”，但是审批通过率很低，大约只有30%左右。最大的贷款额度为五万元人民币，最长可选择六个月、十二个月或者十八个月的还款期限，日利率标榜为千分之二点五（即百分之二百五十），但是在实际操作过程中还会收取各种额外费用。需要提供的材料包括身份证件、电话号码以及银行账户信息，并且还需要进行人脸识别认证。该平台没有获得监管部门的认可和支持，在申请条件上属于中等水平，申请人需年满二十岁并且芝麻信用分数达到四百五十以上才能申请成功。除此之外还有哪些特点呢？该平台放款速度快到令人惊讶，在提交完申请之后只需要半个小时就可以拿到钱了，但是客服人员几乎没有人在线上提供服务，遇到问题只能留言等待回复。而且它不允许提前结清欠款，在还清部分款项之后仍然要按照整个还款计划来支付全部利息。此外该平台还会不断地从用户的手机相册和个人联系人列表中读取数据以获取个人信息，因此其在保护用户隐私方面做的并不好。

贡教练于十一月二日提出申请，并表示当时因为急需资金才尝试了一下，但是经过两天的等待之后并没有得到任何回复，在朋友的帮助下才得以解决。他认为该网站非常不可靠，不能相信所谓的“无抵押贷款”。

二、滬美e贷

该平台属于较为久远的存在形式，在背后有着持牌消费金融公司的参与其中，并且在这一点上还是值得信赖的。其提供的贷款额度为八万元人民币左右，最长可借时间为十二个月不等的不同期限选择之一——我在测试时选择了十二个月这一选项——日利率为千分之三。所需要的材料十分齐全，除了最基本的个人信息之外还需要提供工作的证明文件以及银行流水单据并且需要绑定微信支付来查看消费记录。由于它是由持牌机构发放贷款的原因所以准入门槛较高即申请人需满足年龄在二十二至五十之间、芝麻信用分数达到五百以上的条件并且不能有任何未结清的网络借贷行为。经过实际操作之后发现此平台放款成功率还可以大约在百分之六十左右。除此之外它还具有随时提取随时归还的功能即使提前还款也不会收取任何费用这方面的设计非常贴心但是审核周期较长一般情况下需要等待两天到三天左右而且客服的服务态度也较差经常用太极式的回答来应付客户的问题最后一点就是它会请求用户授予读取通话记录的权利说是用来核实身份但实际上又是什么样的目的呢？

符颖于10月30日使用该产品，她的感受是：由于征信存在问题，所以预期无法通过审批，但是最终还是被批准了，并且只给了三万元的额度。客服人员一直在催促她加入他们公司的贷款软件推荐群聊中去，觉得这个过程不够正式。

三、兴汇分期

一开始我认为这是一个小额贷款公司的网站，后来才知道它是某家上市银行旗下的一款产品，并且还觉得有些意外。可以申请的最大额度为十五万元人民币，还款期限最长可达一年半，在此情况下选择了三个月期的产品。所需要的材料包括身份证件、银行卡以及工作证明等文件，并且还需要进行视频认证。由于该产品的发放方为银行机构，因此其准入条件十分严格，要求申请人年龄在二十五至五十之间、芝麻信用分达到六百以上并且拥有房产或者车辆才可以顺利获得贷款资格。据实际测试结果显示，在此条件下获批的概率大约为百分之四十左右。除此之外，该平台的年化利率较低且放款速度快到第二天就可以收到款项了。但是它的缺点也很明显，即不允许提前结清欠款的行为存在一定的风险隐患；此外还会对用户的个人信用状况进行核查，在没有出现在征信报告中的情况下也会留下查询痕迹。

鹿大妈于十一月初去尝试了一下，她表示是儿子向她推荐的，说这是银行发行的产品最安全可靠。但是她在填写完很多表格之后被告知自己年纪太大而无法购买。

四、树易月借

该平台属于一种特殊的模式，“白卡贷款”的方式来进行运作，并且主打没有抵押物也没有担保人的特点，在实际的操作过程中却发现它的条件很多。可以申请到六万元额度的资金，最长可以借十二个月的时间来使用资金，在此情况下选择了十二个月的期限并且每天需要支付百分之零点零三五的利息费用。除了要提交身份证件以及银行卡之外还需要上传芝麻信用分数截图、淘宝交易记录截图并且还要绑定抖音账号查看粉丝数量等等一系列的要求。虽然不属于持牌机构发放贷款但是其门槛并不低只有二十至五十岁的年龄段并且芝麻信用分必须达到四百八十以上才可以进行申请。在测试的时候发现审批通过的概率并不是很高大约只有三分之一左右。除此之外该平台放款的速度很快一般在一两天之内就可以完成转账手续但是客服的服务态度却非常不好对于任何问题的回答都是由系统自动审核所以无法改变。另外该平台不允许提前归还欠款如果想要提前还款的话将会被收取一定的违约金大约为百分之三点几。最令人难以接受的是该平台还会不断地向用户发送信息推销各种黑户或者白卡贷款的产品十分烦人。

小锋于10月29日提出申请，并且抱怨说由于自己是征信黑名单上的人员，在各个平台上都尝试过但是没有成功，最后才去尝试这里的服务，而且还在不断地向他推销各种贷款APP的工作人员给他打电话。

五、沪科逸花

该平台为一家互联网科技公司的子公司所创建，并无明确的持牌信息，在线额度最高可贷十万人民币，期限最长可达二十四个月，本人选择了九个月期数，日息为千分之四。需要提供的材料有身份证件、电话号码以及银行账户信息，并且还需要进行人脸识别及活体认证。此平台没有获得监管部门的认可，在贷款条件上较为宽松，只要求借款人年满十八周岁并且芝麻信用分达到四百分以上即可申请。实际操作中放款速度较快，在提交申请之后一般会在一天之内完成审批并出账，在线客服服务较差，遇到问题只能等待官方回复。可以提前结清欠款但是会被扣除剩余款项百分之一的手续费。另外该平台还会强制用户开通微信支付或者支付宝账号来进行身份验证，并且不知道是否会有其他的收费行为发生。

付先生于十一月三日使用该平台时称：由于急需资金周转，便尝试了一下此平台，在获得的贷款额度为两万元的情况下，实际到账金额仅为一万五千元，并且还有客服不断向其推荐无征信审核放款软件的行为，因此认为该平台存在不规范之处。

除了之前提到的五个平台之外，还可以尝试一下三家比较大的平台：稠州贷、奇富科技、百度有钱花。