2019年的时候，我真的是穷疯了。

做生意亏了三十多万，信用卡刷爆了账单，每天都有催债电话轰炸得神经衰弱。那时候我想大平台应该可以相信了吧？人家有钱有影响力。于是我就开始想百度的借款软件有哪些百度作为互联网大厂，旗下的产品应该比那些小贷公司正规一些、利息也低吧？结果怎么样呢？我拍了大腿都没用上劲儿的时候，那时候的我就跟个无头苍蝇一样见到"百度"两个字就往里冲最后不但没能解决问题反而把征信弄得一团糟。

其实那段时间我几乎把百度系可以借用的平台都用上了。

现在回过头来看，我当时就是个大冤种。但是因为这段"血泪史"的存在，我后来花了将近一年的时间研究金融知识，并且把各大互联网平台的借贷逻辑摸了个透。今天我就以过来人的身份给大家好好扒一扒百度旗下借款软件以及那些没有人告诉你的坑。

百度钱包和度小满之间是什么关系？

到现在还有很多人分不清。

我刚开始查百度的借款软件有哪些此时跳出的全是"百度有钱花"。我当时还不太明白，这东西是属于百度还是别的公司的？后来我才弄清楚，在2018年的时候，百度就把金融业务分拆出来成立了度小满这个独立的品牌。

百度系里能借到的钱，主要就是度小满旗下产品。

以前的百度钱包已经基本全部整合进化了。不用找什么乱七八糟的第三方入口，直接在百度APP里搜"度小满""有钱花"就可以。但是这只是第一步，知道哪里可以借到钱没有用处，在什么地方要懂得更深一点才行。

有钱花：主要产品中的一些"猫腻"

"有钱花"是度小满的主要产品，名气很大，在广告上大做文章，最高可借到二十万，日息低至万分之二。

听上去挺好的吧？

当年就是被这句话给骗了。给大家讲一个真实的案例吧。去年有一个和我一起做生意的老张朋友，听说百度有大额贷款后也去申请了有钱花的"满易贷"产品。他看到页面上显示的日息万分之二觉得便宜啊！结果呢？借出去之后发现实际利率为千分之四点五。

老张当时就懵了，问我："这不是骗人吗？"

这就是典型的文字游戏。"低至"其实就是一个诱饵。商场里卖衣服的时候写上全场99元起，进去一看只有门口的一双袜子是99元，好看的大衣都是999。你的资质可以拿到多少利率要看系统怎么定的了。而且这个利率不是固定的，它会根据你的百度分数、消费习惯以及你手机中安装的应用程序来综合定价。

事情还没有结束。

还有一个特别隐蔽的坑，叫做"提前还款违约金"。很多借款软件为了留住用户赚取利息，在合同中设置了陷阱。有钱花大部分的产品可以进行预借还款操作，但是部分合作方会收取一定的手续费。我当时借钱的时候没有仔细看小三角符号里的说明，后来手头宽裕想早点还清了发现要多出好几百块钱的费用。

你说冤不冤？

百度内部评分：看不见的"生死簿"

说到这儿，我不得不透露一些网上很难找到的信息。

百度借款能不能下款、额度是多少，并不是看央行征信，还有一个东西是——百度内部评分。这个评分不同于我们常说的芝麻分，它不对外展示，但是被百度系的产品所使用。

有一次和一个做风控的朋友喝酒的时候，他跟我说了一些内幕。百度系产品在风控方面有一个特点就是特别重视"行为轨迹"。什么意思呢？如果你经常在百度上搜索"How to borrow money"、哪里可以快速贷款""或者频繁点击各种借款广告的话，系统就会把你标记为极度缺钱用户。

一旦被贴上这样的标签，就完蛋了。

你的额度会被冻结，甚至直接拒贷。由于系统认为你存在很大的风险，到处寻找资金来弥补自己的损失，在没有足够的资本支撑的情况下随时都有可能崩盘。因此不要老是百度上搜索各种乱七八糟的借款广告了，越看就越借不到钱。99%的人不知道这个细节，还在疯狂地比价呢，殊不知已经被系统拉黑了。

除了有钱花之外，百度APP中还有哪些秘密？

除了主力产品"有钱花"之外，百度APP本身就是一个巨大的流量入口，在里面藏了很多合作方的借款类产品。

百度APP搜索框下方会显示一个"服务"选项，点击之后可以找到借钱入口。里面的东西就杂了。除了度小满自己家的之外，还有一些第三方合作机构比如消费金融公司、小额贷款公司等。

这就牵涉到一个问题，即是否需要征信？

百度系正规入口放出来的基本都可以上征信。不要相信客服所说的"小额不上"之类的说法了。二代征信系统升级之后，哪怕你借几百块钱的小额贷款也会被记录在案。

去年我帮表弟查了征信报告，他就是在百度上点了一个"极速贷"，借到了2000块钱，结果在征信上面密密麻麻都是这家小贷公司查询记录和借款记录。银行看到这张征信单子之后直接就拒绝贷款了，并且说你的多头借贷风险很大。

乱点借款软件所造成的后果就是这样的。

这些坑我已经踩过，你放心走吧

归根结底，人们寻找百度的借款软件有哪些无非就是想得到一个大的平台、下款快以及利息合理。但是大公司不一定好，有时候好的公司在里面就藏得比较深，不容易被发现。

第一个坑就是"会员费"。

有些通过百度入口跳转到的第三方借款页面，会诱导你开通会员。说开了会员就可以提高通过率或者降低利息。别信了！这就是典型的割韭菜。正规贷款只收利息，并没有借不到钱就先让你交钱的道理？我有个粉丝之前问我借钱5000元的时候被扣了200块钱的会员费，问能不能退掉他。其实很麻烦的是客服有一万种理由堵你的嘴。

第二个坑就是"额度陷阱"。

看到页面上显示"预估额度80000"的时候，心里美滋滋的。等到你把身份证、银行卡以及通讯录全部授权之后，才会被说"综合评分不足，额度500元"。那么你是借钱还是不借呢？借吧，五百块钱可以用来干什么呢？不借的话征信上已经有了查询记录了。“查征信送额度”的套路最坑人。

所以我现在有一个习惯，凡是让我授权一堆隐私才能看额度的我就直接关掉。真正的低息大额借款从不会在街边拉客。

怎样判断自己能不能借钱？

与其盲目尝试，不如先自查。

如果你现在的征信中已经有逾期记录，或者最近两个月贷款查询次数超过6次的话，那么我建议你最好不要去百度系碰运气了。百度风控在互联网大厂里算是比较严格的一个，在接收到的数据源方面非常广泛，并且会考虑你的还款能力以及"稳定性"的情况。

是什么意思呢？

如果你经常更换手机号码、收货地址或者工作单位也常常变动的话，那么系统就会认为你很不稳定。我那段时间搬家比较频繁的时候度小满的额度直接给我降低了一半，怎么提额都提不上去。后来稳定住了居住地后半年多时间里额度才慢慢回升。

这事没有地方说理的地方，算法就是这么冷酷。

另外，如果你只是想借几百上千块钱吃个饭的话，那么随便哪个平台都可以。但是如果你想做生意周转或者有正当用途的时候，我建议还是选择银行系的消费贷为好。百度借款这样的东西只能用来应急补充，并不能把它当作提款机用。

利息这么计算的话，复利下来就吓人了。

我现在看到年化利率超过10%的产品心里都会打鼓。因为我知道，生意的利润率很多时候都跑不过这个利息。借钱的时候痛快，还钱的时候都是眼泪。

写了这么多，其实就一句话：看到百度两个字就不怀疑它是慈善机构了。资本都是追求利益的，在这里借款软件实际上就是一种生意。

如果你真的急需用钱的话，先去查一下详版征信，找专业人士咨询下，不要自己胡乱点。每次点击"查看额度"都会使你的信用报告扣分一次，在真正需要大笔资金的时候可能因为这些无意识的点击而被银行拒之门外。

管住手比什么都好。