各位朋友大家好，今天我们讨论一个大家都很在意的问题——征信问题。什么是征信黑、征信不好、征信烂呢？在如今“不查征信就可以贷款”的网贷广告铺天盖地的时代里，人们心中难免会产生这样的疑问：这到底是不是真的存在呢？或者说它就是一个陷阱？接下来我们就从法律层面上去探讨一下这个问题，在此基础上再结合监管政策以及道德观念来进行分析，并且还要考虑到风险因素和人们的心理状态，最后还要用到知识图谱、动态评分等工具来帮助我们理解其中的道理，从而得出结论。

那么什么是征信呢？征信可以理解为一个人过去所表现出来的信用状况的历史记录，在此之中就包含了个人是否能够按时偿还信用卡和贷款以及是否有过被执行的情况等信息。这些数据会由征信机构进行搜集并整理成一份叫做“信用报告”的文件，“信用报告”就好比是人们手中的“经济身份证”，它会在很多地方被使用到，例如办理房贷、车贷或者申请工作的时候都需要用到它来证明自己的信誉情况。

那么征信不好的原因是什么呢？征信不好一般是指你的信用报告中有负面的信息存在，例如你曾经有过逾期还款的情况或者是欠债不还的历史等。这些负面的信息都会对你的信用评分造成影响，而较低的信用评分又意味着较高的信用风险，在银行和网贷平台上申请贷款的时候，他们也会根据你的信用评分来决定是否批准以及贷款利率是多少。

那么，“不用看征信就可以申请到贷款”的网贷广告又是什么样的呢？这样的广告听上去很有吸引力，特别是对信用记录不佳的人群而言。但是我们要冷静思考一下：真的存在这样天上掉馅饼的事情吗？我们不妨从法律以及监管的角度来分析一下。按照《征信业管理条例》的规定，征信机构收集、整理、保存和加工个人的信息时要遵循合法、正当、必要的原则，在审核贷款申请的时候可以查看借款人的征信报告。如果某家网贷公司声称自己不查征信就可以放款的话，那么它很有可能是在用法律漏洞来进行操作或者触犯了法律法规。

按照监管部门的要求来算的话，金融监管部门对于P2P网络借贷行业的管理是非常严格的，例如银保监会就规定了P2P平台要建立完善的风险控制机制，并且要对借款人的信用状况进行评价。如果一个P2P平台连征信都不考虑的话，那么它的风险管理体系一定存在问题，在这种情况下我们还能信任它来放款吗？

另外从道义上讲，所谓的“不用查征信就可以贷款”的广告就是利用人们急于借钱的心理来进行虚假宣传的一种方式，并且这种做法本身就不对，在此之上还存在很大的风险。以小张为例：由于自己的征信记录不好，所以一直没有贷到款。一天他在网上看到了一个网贷公司的广告称可以不用查征信就能马上拿到贷款。于是他就去申请了。结果虽然贷到了款但是利率很高并且还有很多隐形费用。这样一来不但没能解决他的问题反而让他陷入更深的债务困境中去了。

那么从风险的角度来看呢？所谓的“不查征信放贷”的网络借贷公司存在很大的风险。第一种情况就是它的利息会很高，并且有可能超过法律规定可以收取的最大限度；第二种情况就是该公司有暴力催债的行为，在你还不了钱的时候就会对你进行各种各样的骚扰以及威胁；第三种情况就是该公司的信息保密做得不好，你的个人信息很容易就被泄露出去或者用来做违法的事情。

从心理学的角度看，不看征信就可以贷款的广告就是利用了人们急切想要解决困难的心态，在急需资金的人身上很容易产生麻痹效果。因此我们在遇到这样的广告时要保持清醒的头脑，并且要提出很多疑问来弄清楚其中的原因以及背后的真相。

那么我们就谈谈知识图谱吧。知识图谱就是用图形的方式来储存和表现知识的一种方式，在征信方面可以用它来创建借款人的人格档案。例如通过对借款人的还款历史、消费习惯以及社会交往等情况进行研究之后所形成的一个人格档案就可以比较准确地判断出借款人的信用状况了。如果某个P2P网络借贷平台根本不考虑征信问题的话，那么它就不可能拥有这样的知识图谱也无法对借款人的信用风险做出正确的判断。

再看下动态评分怎么样动态评分就是按照借款人的实际情况对信用分进行相应的修改的一种方式，在借款人按时还款的时候会提升其信用分，在借款人出现逾期的情况之下则会降低其信用分。如果某网贷平台根本不考虑个人征信情况的话，那么它就不可能存在动态评分这一说法了，并且也无法及时地反映出借款人的信用状况的变化。

我们再来谈谈风控的基本原理吧，风控即风险控制，在金融行业中占有重要的地位，在P2P网络借贷中主要依靠的是对借款人进行信用评价来进行风险控制。信用评价的基本原则就是根据对借款人的过往信用记录进行分析从而判断出其未来还款的能力。如果一个P2P平台没有考虑过征信问题的话，那么它所采用的风险控制方式就存在缺陷或者错误了。

那么我们再来看看具体的实施方案吧，对于征信不好或者没有征信的人而言，应该如何解决呢？第一种方式就是通过正规渠道改善自身的信用状况，例如按时还款信用卡和按期偿还贷款等行为都可以帮助到自己；第二种方法则是用法律手段去纠正错误的信息，在发现问题之后及时提出异议并进行修改；第三种办法是选择一些正规的网络借贷平台，在这样的平台上借款的话虽然也会存在一定的征信问题，但是它的利息比较低，并且有着严格的风控措施以降低风险的发生。

再回答一些经常出现的问题吧：

问：征信不好的话，是不是就无法获得贷款了呢？

答：不一定。尽管征信不好的话会加大贷款的难度，但是并不意味着完全无法获得贷款。有些正规的网络借贷平台会根据借款人其他的资料，如收入、工作稳定性等等来进行一个全面的风险评价，在此情况下即使征信不好也有可能拿到贷款，只不过利率会比较高一点。

问：所谓的“不用查征信就可以申请到贷款”的广告是否可靠呢？

答：不值得信赖。这样的广告大多是虚假宣传，其目的就是想骗取急需贷款的人的钱。该平台上的利息可能会很高，并且存在很大的风险。因此我们要对这类广告保持警觉，不能随便相信它。

问：征信能被修复吗？

答：可以。如果有征信报告中存在错误的负面信息的话，就可以去征信机构提出异议并要求其进行核查，在确认无误之后再做修改。但是如果是真实的负面记录，比如说逾期未还的情况，那么就无法被纠正了。我们只能通过按时足额地归还会使我们的信用状况得到改善。

总结一下，征信就是我们每个人在经济上的身份证明，如果征信不好就会遇到很多问题。但是不能因此而轻信那些所谓的“不管征信都可以贷款”的虚假宣传，因为这样的宣传背后可能存在着巨大的隐患，会给人们造成更大的经济损失。所以我们要用合法的方式去提高自身的信誉度，在正规的网络借贷平台上进行借款，并且要小心谨慎地规避各种风险。

重要提醒：

对于不符合规定的广告语进行界定：如果出现诸如“不用看征信就可以贷款”、“不需要抵押就可以贷款”、“利率很低就可以贷款”的这些过分吸引人的广告语的话，那么就有可能是不合法或者虚假宣传的行为。

防骗提示：对于网贷广告要保持警惕的态度，不能被其表面所迷惑，在遇到这样的情况时应该提出更多的问题来弄清楚其中的原因，并且要去了解清楚它的背景信息。不要轻信那些过分吸引人的宣传语，特别是那些没有经过审核就可以贷款的产品。

3、对于不查征信的网贷平台来说，它的风险是非常高的，利率可以很高，并且超过法律规定上限；有暴力催收的现象；不保护用户信息等。因此我们要小心这样的平台，以免掉入更深的风险中去。