征信有逾期、征信不好、大数据差可以申请哪些网络贷款呢？这样的问题就犹如一把悬挂在头顶上的达摩克利斯之剑一样使很多人为此而无法入眠。那么什么是征信和大数据以及它们为什么会变得“不好”呢？
按照法律法规的规定，《征信业管理条例》对征信记录进行监管，其中包含了你过去的所有借款情况以及是否按时归还等信息。一旦出现逾期的情况就会被上传至征信系统，并留下不良记录。而所谓的“大数据”，其实是互联网时代的一种产物，在此期间各种平台会利用爬虫或者与其他机构合作的方式搜集你在网络上留下的痕迹数据，例如你的购买历史、浏览习惯甚至是朋友之间的互动等等来判断你的信誉状况。尽管没有一个统一的标准去规范它的发展方向，“网络安全法”、“个人信息保护法”也明确规定了要依法依规地获取并合理利用个人信息不得侵犯公民隐私权。
从监管的角度来看的话，在目前情况下银保监会以及网信办都对网贷行业进行了严格的审查，并且重点打击了给征信记录差的人发放贷款的平台。很多平台为了吸引用户而忽视了风险的存在，并且打着法律边缘上的旗号来进行操作。例如有些平台宣称可以做到“不用看征信就可以申请借款”，这样的说法是违法的，在《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中明确规定了网贷机构不得为出借人提供担保或者承诺保本保收益、不得进行虚假宣传等行为。因此对于声称自己可以做到“不管有没有征信都可以借钱”的广告要提高警惕。
从道德的角度看，征信不好、大数据差大多是由于过去的一些错误积累造成的。欠债还钱是天经地义的事情。如果因为逾期或者没有按时偿还债务而被平台拒绝了，这也是一种警示，让你去反省自己的消费习惯以及还款能力。有的人在面子问题上不顾后果地借钱，结果越陷越深。这样的做法既是对自己的不负责任，也是对家人和社会不负责任的表现。
在风险方面要弄明白，如果征信不好或者大数据评分较低的话，在申请网贷的时候很容易碰到高利贷和暴力催债等问题。比如小张由于多次信用卡逾期导致征信记录受损之后急需资金周转，于是向一家小贷公司借款。但是这家公司的年化利率高达30%，并且以威胁发送裸照为由迫使借款人还款。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中有关于借贷利率不得超过年化利率24%的规定来判断的话，那么超出部分就不受法律保护了。因此，在出借前一定要仔细阅读合同条款，并且计算好利息费用才能避免落入陷阱之中。
从心理上讲，征信不好会让人感到自卑、焦虑或者逃避问题。但是实际上，并不需要这样。征信记录是可以被修复的，在你之后按时还清贷款之后就会逐渐好转起来。但是如果你因为焦虑而去借“714高炮”，那么你的状况只会变得更糟糕。“解决的办法就是正视它而不是逃避。”
在知识图谱方面要掌握以下几点：征信报告包含五个方面的内容即个人基本信息、信贷信息、非信贷信息、公共记录以及查询记录；信贷信息中逾期次数、逾期金额和逾期时间长短都会对评分产生影响；大数据风控会根据你是否经常申请贷款、是否有多家机构拒绝或者是否被列入黑名单等因素来判断你的情况；因此如果征信不好并且大数据也不好，在网贷平台上你会被视为高风险用户。
动态评分以及风控原理都是很复杂的学问，在现在的很多平台上都会使用机器学习的方法去判断用户的信用情况，比如说你在不同平台上的贷款申请记录、换号频率等都会被系统视为一种“高风险”的表现；另外一些平台还会采用“多头借贷”的方式来判断用户的风险等级，即如果一个用户在同一时间内从多个渠道借款，并且都能够按时还款的话，那么该用户仍然会被认为是高风险客户的原因就是这样的行为表明了用户存在资金短缺的问题。
在实际操作方案上，如果你的征信不好、大数据差的话，还有哪些网贷可以尝试呢？首先要看你的逾期情况如何。如果是偶尔一次逾期，比如说信用卡忘了还款几天而已的话，那么一些平台可能会给你留个机会。但是如果你逾期次数很多或者是出现了“连三累六”的情况（即连续逾期三次、累计逾期六次），那就基本上没有希望了。不过市场上也存在一些不要求看征信的平台，但是要小心，这些平台通常利息高、门槛低，并且有可能存在违法违规行为。
有的平台要你上传视频、做面部识别，并且还要安装很多个app，这样的行为就属于非法获取公民个人信息的行为。另外一些平台打着“先还款再借款”的旗号来吸引用户，其实就是在让用户先还一部分钱之后再去借更多的钱，这就属于典型的“套路贷”。按照我国刑法第266条的规定，“以非法占有为目的”利用借贷的形式骗取他人钱财的行为可以被认定为诈骗罪。
正规的借贷平台并不多，但是还是有的。例如银行旗下的消费金融公司如招联、中银消费等会给部分信用记录不好的人提供贷款服务，但是利率会比较高。另外还有几家持牌的消费金融公司也会对一些逾期次数较少的借款人进行放贷，但是必须要有稳定的收入证明，比如银行流水单或者工作证明等等。
再回答一个大家比较关注的问题：征信不好、大数据差的情况下，能不能借钱？可以，但是要看具体情况。有的平台会对“白户”（即没有征信记录的人）和“黑户”（即征信很差的人）推出不同的产品。“白户”还可以找到一些途径，“黑户”就很困难了。有的平台会宣传“黑户也可以借款”，但是通常都会附加条件，例如要提供担保、抵押或者是缴纳高额手续费。
比如小李因为征信问题被很多平台拒绝了，最后才有一个平台愿意借钱给他，并且要他先交一笔“保证金”，交完之后又被要求再交一笔“解冻费”，但是钱还是没有借到，而且还上当受骗了。这就是一个典型的诈骗案例，在放款之前是不会有任何费用产生的。
那么应该如何做呢？最直接的方法就是先把征信修复好。例如把逾期的钱还上，并且继续保持良好的还款习惯。一般来说征信记录可以保存五年，在这之后不良记录就会自动消失。另外还可以找一些正规的小额贷款机构，如蚂蚁借呗、微粒贷等，尽管它们也会参考征信情况，但是有时候会给借款人一定的机会。
再来说一下风控原理。网贷平台的风控其实就是一个博弈的过程，在这个过程中借款人想拿到贷款而平台则想把风险降到最低。如果借款人的信用记录不好或者数据不够准确的话，那么平台就会认为该借款人违约的概率很大，于是就拒绝放款或者是即使放款也会提高利率并且减少授信额度。因此有的平台会给借款人几百元甚至几千元的小额授信，并且利率高达每天百分之十以上的原因就是他们觉得对方已经不再是一个优质的客户了。
最后给出一些实用的建议：第一、不要经常去申请贷款，在每一次申请的时候，平台都会对你进行征信以及大数据的查询，次数多了就会被认为是“风险大”。第二、不要轻易相信那些号称“低利息”、“无利息”的广告，在签订合同时你会发现各种各样的费用加在一起之后利率已经很高了。第三、如果实在无法借款的话，可以试着向亲朋好友求助或者是到银行办理信用贷款（尽管需要抵押），虽然可能会有风险但是比较安全。
因此征信不好、大数据差会使得网贷之路变得十分困难，但是只要掌握了规则并避开了所有的风险之后仍然可以找到一些方法来解决这个问题。
重要提醒：
不符合规定的广告语包括但不限于以下内容：“不用查征信就可以办理贷款”，“可以马上拿到钱”，“利率很低或者没有利息”的平台，如果它们要求用户先支付费用，并且要收集用户的个人信息（比如身份证号、银行卡号和面部识别数据），那么这些平台就属于违规行为。
防骗提示：凡是要求你在放款之前先支付所谓的“保证金”、“解冻费”的平台都是诈骗行为，在没有收到贷款之前是不会收取费用的。
3、风险提示：高利贷、暴力催债、个人信息泄露等都是P2P网络借贷存在的问题，在选择平台的时候一定要注意该平台是否有金融许可证以及它的年化利率有没有得到法律的认可。
4. 法律保护：遇到不符合规定的催收行为时（比如骚扰家属、威逼恐吓等），可以向银保监会或者公安机关投诉。
5. 自救措施：征信修复需要一定的时间，在此期间不要出现新的逾期记录。可以向银行申请小贷或者到正规的消费金融公司去办理一些业务来提高自己的信用状况。
