每次看到有人在网上问这个问题的时候，我都会想隔着屏幕给他泼盆冷水。这事儿就好比是询问有没有不需要复习就能考满分的考试一样，听起来很美，其实全是坑。我是理财规划师，这些年见过太多因为乱借钱把家庭财务搞垮的例子了，今天就和大家聊一聊那些号称不审核就可以借款的平台都有哪些可以借的钱吧。

金融圈里没有免费的午餐，只有贴着"免费"标签的陷阱。如果你真的相信不审核这种鬼话的话，那么你离被骗得连裤子都没有就不远了。

为什么找不到正规的不审核平台？

先说一个真实的例子。去年有一个客户叫老张，做装修生意的，当时工程款被拖欠了，急需五万元给工人发工资。他的征信状况不是很好，在正规银行申请贷款的时候都被拒绝了。病急乱投医，在某个论坛上看到了一条广告，说是"无视黑白户，秒批不审核"。

老张当时就像抓住了救命稻草一样，马上点进去。结果怎么样？对方要求先交500元"包装费"，老张就交了；又说银行卡号填错要交2000元"解冻费"，老张咬牙切齿地又给了钱。最后被拉黑了，但是钱没有借到，反而花费半个月的生活费用。后来老张坐在我办公室里拍着大腿说自己后悔了，可世上哪有卖后悔药的呢？

正规金融机构，即使是网贷机构的核心风控逻辑就是审核。没有经过审核的话，他们又怎么知道你能还清贷款呢？你怎么保证自己不是骗子？那些标榜"不审核"的，要么是为了让你交手续费，要么利息太高了以至于会让你卖房子、卖肾。

那些说"借款平台不看征信"的到底在搞什么鬼？

市面上所谓的“不审核”其实有多种情况，我们要分开来看，并不能被忽悠了。

第一种就是纯粹的诈骗。老张遇到的情况根本就没有放款的事情，他们只是为了骗取你的各种名义前期费用而进行的行为。工本费、验证费、保证金等等很多种类。只要你相信"不审核"，你就已经成了他们的砧板上的肉了。

第二种叫高利贷，也称作714高炮或者套路贷。其实审核并不严格，拿着身份证就可以借钱。但是利息太高了，借3000要还5000左右，逾期一天就罚息。最离谱的一个例子就是借2万块钱最后变成40多万的债务。敢不敢去借？

第三种是审核门槛较低的正规平台，被营销号吹成了"不审核"。比如某些消费金融公司的产品或者借呗、微粒贷这些，他们采用的是大数据风控的方式，在你感觉没有经过审核的时候其实后台几秒钟就完成了你的信用评分。这才是你应该找的，但是前提是你得有比较好的资质。

低门槛平台的本来面目

我的一个朋友在某消费金融公司做风控，他曾经跟我透露过这样一个数据：他们公司的"秒批"产品实际上拒绝率高达60%以上。能被批准的都是大数据筛选出来的优质次级客户——有稳定的工作、有还款意愿、只是偶尔逾期的人。

所以你看，哪里有什么真正的不审核呢？只是审核的方式不同而已。

如果征信不好，还有哪些路可以走？

说到这儿，你可能会问：我的征信有点问题，银行不太待见我，急用钱怎么办？别着急，路还是有的，但是比想象中的要难走得多。

第一种方式就是向亲戚朋友借钱。虽然听起来很老套，但是通常最可靠的方式就是这样的了。在我的案例中，凡是跟家里人坦白、商量着解决问题的最后都能挺过来了。死要面子活受罪的人反而越陷越深。丢掉脸面要紧还是倾家荡产重要？

第二条路就是抵押贷款。如果你有车、有房、有保险的话，就可以走抵押贷款这条路了。该类产品更注重抵押品价值，征信要求比较宽松。当然利息会比信用贷高一些，但是还是在法律允许的范围内。去年有一个做餐饮的小老板，征信上有个逾期记录，用车子做了抵押，借到了二十万周转资金，今年生意好转已经还清了。”

第三条出路就是养征信。虽然这看起来很慢，但是如果你不是急着要用钱的话，半年的时间把征信搞好再去贷款，利息就可以省下一大笔了。还清逾期款项之后不要随意网贷申请，并且保持稳定的收入流水，半年后你会发现自己能批下来的项目多了很多。

对于那些还在询问不审核的借款平台有哪些可以借钱的朋友，我建议你先停下来冷静地想一想。真的愿意去冒被诈骗、背负高利贷的风险吗？很多时候我们认为"十万火急"的事情其实缓一下也没有那么严重。

怎样判断一个平台是否可靠？

既然"不审核"是伪命题，那么正规平台中门槛低、下款快的怎么挑选呢？教你几招实用的方法。

第一，看车牌号。正规的借贷平台要么是银行，要么是有牌照的消费金融公司。在APP中查找“关于我们”或者“牌照信息”，再通过银保监会官网进行查询即可。查不到的就一律当作野鸡平台来处理。

第二，看利率。年化利率超过24%的要三思而行；超过36%的直接拉黑。国家法律规定超过36%的部分是无效的。但是那些野鸡平台会用各种手段来规避监管，例如服务费、手续费等，算下来实际利率吓死人了。具体的数字我已经记不清楚了，但是我见过一个平台，名义上为12%，加上各项费用之后的实际年化率可以达到80%以上。”

第三，看前期费用。正规平台放款之前不会收取任何费用。凡是要求你先付款的"验证费""会员费"等等，百分之百是诈骗行为。这一点没有例外。

放款之前收费的，直接拉黑

年化利率超过36%的，要谨慎对待

• 没有正规金融牌照的，坚决不碰

另外一点就是不要随便点击短信里的链接。很多钓鱼网站和真的差不多，你填完信息后钱没有借到反而个人信息全部泄露了，后面骚扰电话能把人烦死。

最后掏心窝子的话

我做理财规划师这么多年，发现一个规律：越是急着想找"不审核"平台的人，越容易被骗。骗子最擅长的就是利用你的焦虑和恐慌。

问一下有没有门槛低、利息小并且不用审核的借款平台？没有。一点也没有门道可言。金融的本质就是风险定价，你的资质差了就要承担更高的融资成本；你想要低门槛的话就得接受高利息。这才是真正的世界运行法则。

那些号称打破规则的好事，要么是骗局，要么就是更大的陷阱在等着你跳。

下次再看到"百分百下款""无视黑白户"的广告时，先问自己一个问题：如果我是放贷人的话，我还会把钱借给一个连征信都不看的人吗？