说到征信有逾期、网贷也有逾期才有可能获得贷款的机会这样的说法，相信很多人都会感到不可思议，并且觉得非常荒谬。但是最近遇到了几个朋友，由于征信上存在逾期记录或者是网贷平台上出现过逾期的情况，所以就被一些所谓的“贷款中介”盯上了，说是有逾期才可以拿到贷款。那么其中的原因是什么呢？今天我们一起来探讨一下这个问题。

第一点就是我们要弄清楚的一个基本情况：根据我国法律的规定，征信报告属于金融机构在发放贷款过程中所用到的各种材料中的一种。如果征信报告中有逾期记录，并且这些逾期情况比较严重的话（例如连续逾期九十多天、累计逾期次数太多），那么在申请贷款的时候，银行或者其他正规机构批准的可能性就很小了。这不是一种歧视，在于风险管理方面的原因。因为逾期记录可以反映借款人的信用状况和还款能力等信息，在金融机构进行信贷决策的过程中都是必须要被考量的因素。

那么，“征信有逾期才可以贷款”的说法又是怎么回事呢？其中有很多问题。我们要从以下几个方面来考虑。

从法律和监管的角度来看

就法律而言，《商业银行法》和《个人贷款管理暂行办法》等有关条例对于个人贷款申请、发放以及监督管理都有详细规定。该类法规的主要原则之一是公平、公正、慎重。对于存在严重的不良信用记录的借款者来说，银行是拥有拒绝其贷款申请的权利的。“有逾期才可以贷款”的说法如果是针对正规金融机构而言的话，那么就基本不可能实现。只有在“逾期”很轻的情况下才会发生，在一天之内或者两日内就会被归还并且不会给整个信用状况带来太大的负面影响的时候才会有这样的情况出现。但是即使这样也并不是一定要有逾期才能够贷款。

就监管部门而言，在过去的一段时间里，银保监会等部门一直都在努力地维护好信贷市场的正常运行，并且对于一切违反法律法规的行为都进行了严厉惩处。以“有逾期才可以申请贷款”的名义来吸引客户的人当中，有很多人其实都是处在灰色地带上的，有的甚至是从事着非法放贷、高利贷之类的违法犯罪行为。监管部门对于上述行为都会进行严打，因此请大家务必小心谨慎。

二道德和风险方面

从道德的角度看，用借款人的信用污点来做宣传推广贷款的行为本身就是一种欺诈行为。由于借款人之前有逾期记录，在心理上已经很紧张了，“对症下药”这样的说法很容易让其信服。其实这些营销方式就是借着借款人的焦虑、绝望来进行操作，并且这是非常不道德的做法。

就风险而言，“即使有过期也可以贷款”的渠道一般都存在很大的风险。

首先，利率可能畸高正规金融机构的贷款利率是有上限规定的，例如民间借贷利率最高不得超过LPR四倍。但是非正式渠道的“口子贷”利息可能会远远超过上述水平，有的高达每年百分之几十以上，这样就会给借款人的还款带来很大的压力。

其次，可能涉及砍头息砍头息就是指在放贷的时候就预先从本金中扣掉一定的费用，例如手续费、管理费等。这样下来，借款人的实际拿到的钱要比申请时的额度少一些，但是利息却按全额来算，所以实际利率就被大大提高了。

再次，存在暴力催收的情况。如果借款人不能按期归还贷款的话，那么一些非法途径所采取的追讨方式就会变得十分凶残了，例如打电话骚扰、威逼利诱以及到家里来纠缠等等行为都会对借款人的利益造成侵害。

最后，可能会有个人隐私被泄露的情况。为了解决这些问题，“口子贷”就出现了，借款人的个人信息会被要求填写很多，比如身份证号、银行卡号、联系人等。如果这些信息泄露出去的话，将会产生非常严重的后果，并且还可能会被用到其他的不法行为上。

从心理上进行分析

为什么会有许多人相信“只有出现逾期才会被批准贷款”的说法呢？其中也包含着心理上的原因。

一方面，侥幸心理作恶。一些借款人的逾期记录没有那么严重，或者是觉得“法不责众”，认为别人可以贷款，自己也应该能够获得贷款。

另一方面，信息不对称引起人们的恐慌。许多借款人的信贷市场知识匮乏、对于各类贷款产品存在的风险缺乏足够的认知。在遇到困难的时候急于求成，很容易受到一些表面上看来是“雪中送炭”之说的影响而盲目相信。

还有些人的身上本来就带有信用修复的误区。他们可能会想，只要有贷款并且能够按期还本付息就可以恢复自己的信用状况了。但是实际上，经常申请贷款并及时归还的话也会给信用记录带来不良影响。另外，使用非法途径获得的资金去借款本身就会使信用受损。

第四章知识图谱和风控原理

为了解决上述问题，我们首先要弄清楚信贷审批知识图谱以及风险控制的基本原理是什么样的。

在信贷审批的过程中，银行一般都会有一个完整的风控体系。该模型将会对借款人各方面的情况进行综合考量，其中包括但不限于以下几点：

1. 基本信息年龄、工作性质、经济状况以及是否结婚等信息。

2. 征信信息：这是一条很重要的参考标准。包括了信用卡的使用状况、贷款还款的情况以及查询的历史等信息。

3. 资产信息例如房产、汽车等等。

4. 行为信息例如消费者的购买方式、人际关系等。

5. 反欺诈信息用来辨别假申请。

在所有的信息里，征信里面出现过的逾期记录特别是严重的逾期会得到很大的分值。由于逾期记录就是对借款人的还款能力以及还款意愿的一种体现。有严重逾期历史的借款人将来出现违约风险的概率要比没有过此类历史的人大很多。

因此，在风险控制的角度来看，逾期记录在信贷审批中属于扣分项，并不是加分项。说“没有逾期就不能贷款”或者“只有逾期才可申请贷款”的人或者是故意为之的人。

第五部分为动态打分和实际操作方案

但是信贷审批并不是固定不变的。由于大数据以及人工智能技术的进步，所以金融行业的风控模型也一直在更新换代之中。动态评分的概念也开始被人们所接受。

动态评分即按照借款人的最近行为数据来不断修改信用分数。例如，曾经有过逾期记录的借款人，在最近一段时间内如果表现不错、及时还本付息的话，那么他所得到的动态评分就会提高一些，进而增大了获得贷款的可能性。

但是，并不是有了逾期才会有贷款。动态评分是对传统的静态评分进行补充和完善的一种方式。它更看重借款人的最近一次信用状况，并不因为之前有过一次性的逾期就否决这个人。

那么对于有逾期记录的借款者而言，怎样才能顺利获得贷款呢？以下为几种具体的实施办法：

主动去改善自己的信用：一旦产生了逾期记录之后，最要紧的就是要尽早把欠下的钱还上并且养成好的还款习惯。随着时间的推移，逾期产生的影响对于信用分数来说就会越来越小了。

2、要从正规途径购买：要向银行或者有牌照的消费金融公司等正规金融机构去申请贷款。该类公司的审批程序比较严格，利息公开，并且比较安全。

3、提供真实的资料：在申请贷款的时候要真实地填写自己的个人信息以及财产情况。不能隐瞒逾期的情况，并且不能编造虚假的信息。如果被发现了的话，那么不但会拒贷而且还会被拉入黑名单中去。

4、减少对贷款的期望有逾期记录的借款人在申请贷款的时候要适当调整自己的期望值。比如说贷款金额会比预计的小一些，利息也会比正常的高一点。做好以上方面的心里准备。

5、寻求专业人士的帮助：对于信贷市场的不了解或者是对自己信用情况存疑的人群，可以向专业的信贷顾问或者律师进行询问。他们会给出专业意见来协助借款者制定出更好的还款计划。

案例分析

给大家讲一个真实的故事。

小张由于之前的创业失败导致了信用卡以及网络借贷出现了逾期的情况。最近他很需要资金，在网上看到一则信息称，“即使存在征信上的逾期也可以申请贷款，并且额度大、利率低。”小张抱着试一试的态度去联系了对方。让其先行支付一定的“押金”之后再给予放款并要求在还款之后归还该款项。小张相信了这个说法，并交上了定金。因此对方拿到了钱之后就再也没有办法找到他们了。小张不但没有得到贷款，而且还浪费了一些钱财。

该例说明了对声称可以提供“即使出现逾期也能够获得贷款”的宣传要提高警觉性。所有的正规贷款，在发放之前是不会有任何费用产生的。如果是让别人先付款的话，那么就一定是个诈骗。

常见问答

问：我在征信报告中有一条小额度的逾期记录，这会对我的房贷申请产生影响吗？

答：有一定的影响，但是具体的程度要视情况而定。如果逾期金额较小（例如几十元），并且已经全部还清了，在最近一段时间内你的信用状况也很好的话，则对你的影响不会很大。但是如果逾期金额大、逾期时间长或者是你在最近一段时间里又有其他的贷款申请的话，那么就会影响比较大的。你可以向银行信贷经理询问一下自己的情况如何，再做决定吧。

问：可以到哪里去查自己的信用报告呢？

答：可以通过中国人民银行征信中心网站、手机应用程序以及到当地信用信息服务中心进行免费查询个人信用报告。每年可以免费查两次。

问：当我的信用报告中出现错误的时候我应该怎么做呢？

答：可以到中国人民银行征信中心去申诉。提供相应的证明文件，征信中心将会对这些信息进行核查，在一定的时间内给与答复。

问：有无合法的“口子贷”可以去申请呢？

答：“口子贷”的名称本身就带有负面含义。正规的贷款途径是银行和持牌消费金融公司等等。如果符合要求的话可以到上述几个地方去办理贷款手续。不相信什么特殊的渠道或者内线的说法。

所以“征信有逾期、网贷也有逾期才会有贷款口子”的说法，在大多数情况下是不靠谱的，甚至可以说是诈骗。请大家注意防范，保护好自己个人的信息以及财产的安全。在出现资金短缺的情况下，应该通过合法的方式去借款，并且不能够掉入到债务危机当中去。

重要提醒：

1. 不合规广告词的定义为：所有宣称可以做到“不用查征信”，“马上审批”，“即使有过逾期也可以申请到贷款”，“利率很低甚至没有利息”的贷款宣传语都是不符合规定的，并且很有可能就是诈骗信息。

防骗提示：在申请贷款的时候一定要从正规的金融机构或者持牌消费金融公司那里去办理。不能随便相信陌生人的好意，不能把钱转到不认识的人的账号里去。要保管好自己身份证件、银行卡和信用报告等相关信息，并且不轻易泄露给别人。

3、风险提示：所有的贷款都存在一定的风险，特别是通过不正规途径获得的贷款。高利贷、砍头息、暴力追债等行为会使你陷入更加严重的债务困境中去。要按照自己的偿还能力来借钱，并且不要借太多的钱以免造成过度负债的情况发生。