“黑户”一词在金融业中几乎成了禁语，指的是个人在征信系统中没有留下任何信息，或者是由于逾期未还款而被标记为不良信用记录。3·15晚会之后，“黑户贷款”的广告再次泛滥开来，其中许诺可以不用查征信、秒批、低利率等字眼如同一个个地雷一样等待着急需资金而又陷入困境的人去踩踏。但是这里面又有多少猫腻呢？今天我们从法律、监管、道德、风险、心理学、知识图谱、动态评分、风控原理以及实际操作方案等方面对这件事情进行详细的阐述和剖析。
从法律的角度来看，黑户去申请贷款是违法的吗？
第一点要弄清楚的是，正规的金融机构如银行和持牌消费金融公司，在发放贷款的时候都是需要查征信的。这是由《征信业管理条例》所规定，并且也是《商业银行法》所要求的。如果被列为“黑名单”的话，在正常的途径下你是无法获得贷款的。“黑户”想要通过正规渠道来申请贷款的话，那么就只能去办理非法放贷或者诈骗了。
我们来举一个具体的例子。去年的时候，在北京有一个叫作张先生的人由于做生意失败而变成了“黑户”。之后他就在网络上看到了一则广告，“黑户也可以申请到三十余万元的贷款，并且利率也不高。”张先生急需用钱，所以没有过多考虑就把电话打给了对方。让其先行支付五千元作为“手续费”，称已经获得批准可以继续缴纳一万元作为“保证金”。张先生给对方付了款后，对方又要求收取所谓的“公证费”、“流水费”等费用，各种理由加在一起总共骗走了张先生三万余元人民币，但是贷款没能拿到手里的钱也没剩下多少了。
这件事情之后就去报警了，并且把嫌疑人给抓住了。这些人正是利用了“黑户”急着要借钱的心理来进行诈骗。“黑户”的确存在，但是正规意义上的“黑户贷款”并不存在，“黑户贷款”的宣传大多都是违法的。
监管部门要严格执法、严厉打击违法违规行为，不能姑息纵容
监管部门对“黑户贷款”等非法金融行为一直采取严厉查处的态度。银保监会和中国人民银行等有关部门每年都组织打击非法金融活动专项行动来治理这些问题，主要是针对高利贷、暴力追债以及诈骗等方面进行整顿。
以3·15晚会为例，在该晚会上被揭露出来的问题，在短时间内就会得到解决。去年被曝出的“714高炮”，也就是所谓的短期高额现金贷款，在之后受到了严格的整顿，并且许多平台也都停业了。但是换一个马甲、换一个名称后还是会再次出现。因此要靠监管部门不断努力去监督和管理好它不漏掉任何一个地方。
监管部门的方法也越来越多了，并且不只依靠传统的现场检查以及非现场监督的方式来进行管理，在使用大数据、人工智能等新技术的同时也可以用来监控和预防非法金融活动的发生。例如通过对资金流动情况进行分析可以发现一些可疑的贷款情况并予以处理。
从道德的角度来看就是以诚待人、洁身自好、不沾染不良习惯
“黑户”出现的原因主要是因为人们的信用观念不强，没有做到诚实守信。“如果成了‘黑名单’的话，那么以后想要从正规银行那里借钱就会非常困难了。”“黑户贷款”一般会伴随有高额利息和暴力追债等现象，“黑户”也会因此更加陷入困境之中。
就道德而言，我们应当提倡以诚待人，并且要避开非法和不正当的借贷途径。如果是真的需要资金的话，也应该是通过正常的途径来解决，比如说向亲朋好友借钱或者是到银行去办理信用贷款。即便目前不能拿到贷款也要努力提高自身信誉度，而不要采取“寅吃卯粮”的做法。
接下来我们来举个例子。小李由于年轻时不懂事，所以信用卡逾期未还而成为“黑名单”。之后他就去寻找一家叫做“黑户贷款”的公司，并且向他们借钱进行创业。该公司给其提供了五万元的借款，并且利率为每月三厘。小李创业失败之后没有能力去归还欠款，于是就被催收公司采取了暴力手段来进行追讨，在此过程中对小李进行了威胁和恐吓，并且还有人上门滋扰。小李的生活被打乱了，而且他的心理受到很大的创伤。
该故事告诫我们，短期的不诚实会给人带来长期的苦果。因此我们要不断地告诫自己，诚信才是做人做事的根本，不能为了眼前的利益而损害自己的信誉。
从风险的角度来看就是高利贷、暴力追债以及相关的法律法规问题
“黑户贷款”存在的风险主要有以下几点：
高利贷的风险。“黑户贷款” 的利率一般都比较高，并且比国家规定最高利率要高出很多。例如有些平台月利率达到3%到5%，还有更高的。这就意味着借款人的利息负担会很高，并且还会受到复利的影响，在还款的时候就会出现本金和利息一起增加的情况，到最后可能就变成了利滚利、越欠越多。
暴力催收的风险。因为“黑户贷款”借款人的信用情况不好，所以大部分平台都用暴力催收的方式去要回欠款。例如威胁、恐吓、侮辱、骚扰或者殴打等等。这样的做法不但侵害了借款人的利益，并且会给借款人和家人都造成很大的心理负担。
3、法律的风险。“黑户贷款”合同中有很多陷阱，例如格式条款、免责条款等等，在借款人签完字之后就会陷入到法律纠纷当中去。另外，“黑户贷款”本身就有违法之嫌，并且借款人在还不上的情况下也不需要承担任何责任，但是借款人会受到催收公司的骚扰，并且有可能会被拉进更加严重的大案要案之中。
从心理上来说就是焦虑、恐慌和绝望
没有了户口之后的人们就会产生出一种焦虑感、恐慌情绪和绝望的感觉。由于不能得到贷款，所以他们会失去很多的机会，例如创业、购房、购车等等。另外还会遭受来自社会上的歧视，在求职或者租房子的时候都会遇到麻烦。
这样的心态很容易使没有户口的人失去理智而作出一些不合常理的事情来。比如说，“黑户贷款”之类的虚假宣传很容易让人信以为真，并且会因此受到欺骗。
因此，“黑户”的人除了要努力提高自身的信用等级之外，还应该学会控制自己情绪、保持一种积极向上的人生态度。“黑户”也应当得到社会的理解与支持，并非是被排挤或者忽视。
知识图谱：认识征信、避开圈套
为了更好的辨别出“黑户贷款”骗局，我们有必要掌握一些关于征信的知识。那么什么是征信呢？征信报告里都有些什么东西呢？怎样才能查到自己名下的征信报告呢？怎样来恢复自己的信用状况呢？
征信可以理解为一个用来保存人们信用状况的信息库。征信报告是记载了一个人的信用情况的相关资料。主要包含有个人信息、信贷信息、非信贷信息、公共信息和查询记录等几大类内容。
可以通过中国人民银行征信中心网站、手机应用程序以及到当地信用信息服务中心进行查询来获取个人信用报告。如果发现了征信报告中的错误或者是缺失的部分的话就可以向征信中心提出异议申请了。
即使是因为逾期或者其他原因造成信用记录不好也不用沮丧。我们可以采取积极地还贷以及良好的信用行为来改善自己信用状况的方法。一般情况下，逾期信息会保存在征信报告里五年之后就会被删除了。
知道了这些之后就可以辨别出“黑户贷款”所设下的圈套了。比如说，如果某个平台宣称自己“不用查征信”，那么这个平台就很可能是违法的；而当某个平台要收集很多个人隐私信息的时候，那么这个平台很可能是骗人的。
动态评分：没有信用记录也可以贷款吗？不信！
有的“黑户贷款”的广告上写着用的是“动态评分模型”，所以即使是黑名单的人也可以申请到贷款。虽然听上去很有技术含量，但是实际上这是个障眼法。
动态评分，在现在的信贷风险管理当中被广泛使用。它是根据借款人以往的数据、行为数据以及社会关系网等各种因素来进行综合评价，并以此判断出借款人的信用等级高低。从理论上讲，动态评分能够更加全面和精确地对借款人的信用情况进行评定，进而减少信贷的风险。
但是动态评分模型要依靠大量数据来支撑。对“黑户”而言，因为缺少征信记录或者是征信记录差的原因，使得动态评分模型难以正确判断出其信用风险大小。“黑户也可以贷款”的说法是不真实的。
另外，即便有些平台可以利用动态评分模型为“黑户”提供贷款的话，那么这些贷款也会有很高的利息和很大的风险。因此我们要避免被所谓的“黑户也可以贷款”的宣传所误导。
风控原理就是高风险、高利息
信贷风控的基本原则就是风险定价。即风险越大，利率也就越高。这是金融业的基本法则。
因为“黑户”的信用情况不好、违约的风险大，所以即使他们能拿到贷款，也要付出很高的利息。这是由市场的规律所决定的，并且是风险和收益相等的原则的表现。
以提供“黑户贷款”的名义，并且声称可以享受低利率的公司都是不合法或者欺诈性的。由于低利率代表了低风险，“黑户”又是高风险人群，两者之间存在冲突。
因此我们必须记住，世界上没有不劳而获的事情存在，高回报一定会有相应的风险。对“黑户贷款”等高危型金融产品要提高警觉性，不能因为其较低利息就放松了防范之心。
操作方法：“黑户”的情况怎样解决呢？
假如我们成了“黑户”又该怎么办呢？
积极地去提升自己的信用等级。这就是最好的方法了。我们可以按照约定的时间去还贷，并且要一直保持着良好的信用状况来改善自己之前的不良记录。比如说，首先申领一张信用卡，在之后的时间里按期归还本金和利息，从而逐渐建立起信用等级。
2、向正规金融机构求助。尽管“黑户”很难从银行这样的正规金融机构那里得到贷款，但是我们仍然可以去申请一些专门为“黑户”设计的正规贷款产品，例如消费金融公司提供的信用贷款。该类贷款产品的利息要比银行高出很多，但是它是被法律所允许并且具有较小的风险。
3、向朋友求助。如果是真的需要借钱的话，就可以去求自己的亲朋好友了。尽管会牵涉到人情的问题，但是和“黑户贷款”相比，“黑户贷款”的风险要大得多，所以是值得一试的。
4、寻求专业律师的帮助。由于“黑户贷款”导致了法律上的争端的话，就可以请专业人士来进行帮助解决。例如，可以去当地法律援助中心询问一下，也可以找律师为自己讨回公道。
问答环节：
问：我是没有户口的人，需要借钱怎么办呢？
答：对没有户口的人而言，要很快地拿到贷款是很难做到的。正规的金融机构一般不给“黑户”提供贷款服务。“黑户贷款”如果能迅速发放的话，那么它就有可能是非法或者是诈骗行为。因此我认为你应该暂时不要去申请贷款了，而应当想方设法提高自己的信用等级，也可以向亲朋好友求助。
问：有一些“黑户贷款”的宣传信息中提到，可以先借一部分钱出去，之后就可以拿到更多资金了。是这样的吗？
答：这样的说法大概率是不正确的。正常的贷款程序中，并不会让借款人预先交付一定的款项。需要提前缴纳一定金额才能办理的“黑名单”贷款，很有可能就是骗局。他们正是利用了借款人的急迫心理来骗得借款人的金钱。
问：由于被列为黑名单而产生的“黑户贷款”，受到暴力追债怎么办呢？
答：如果是因为“黑户贷款”受到暴力催收的话，那么就应该马上报警并且向当地金融监管机构进行投诉。另外还可以请专业律师帮助自己维权。
重要提醒：
1. 不符合规定的广告语为：凡是打着“黑户也可以申请贷款”、“不用查信用记录”、“马上批准”、“利率很低”的幌子进行宣传的贷款信息，基本上都是不符合规定的甚至于触犯法律的行为，请大家一定要提高警觉性。
2. 防骗提醒：不要轻信需要预先缴纳手续费、保证金、公证费、流水费等各种费用的贷款公司，因为这很有可能是骗子。遇到暴力催收的时候要马上向公安机关报案。
3. 风险提示：“黑户贷款”存在很大的风险，比如高利贷的风险、暴力追债的风险以及法律上的风险等等。一定要避免使用“黑户贷款”，以免损害到自己正当权益。
