说到征信黑、征信差、征信烂可以出款的小额贷款公司时，人们的心里都会一惊。因为在当今社会中信用已经成为了第一身份证明文件，所以征信就是人的第二张身份证一样重要，它直接影响着我们是否能够办理信用卡、申请住房按揭和汽车消费信贷等金融业务，并且在求职、租房子等方面也会受到征信的影响。但是恰恰是这样的人存在，才会使自己的信用报告变糟。这时一些以“不用看征信”、“快速审批通过率高”的小额贷款公司就成了救星一般的存在了，人们不禁想要去试一试。
但是今天我们必须要说清楚这件事情了。那么我们就要从法律法规以及监管部门的角度来考虑一下了。在中國，金融借貸屬於嚴格監管的一類業務。正规的贷款平台不管是银行还是持牌的消费金融公司在审核贷款的时候都会查询并评价借款人的信用报告。这是法律规定的要求、也是监管部门所要求的。征信系统的管理者是由国家金融基础设施运营机构来进行的，并且它的数据来源为各商业银行及各类金融机构上报过来的信贷信息。凡是宣称可以不用查征信就给贷款的地方，或者是处在灰色地带或者涉嫌非法放贷的地方都属于这种情况。他们所谓的“不看征信”，其实就是一个幌子，用来引诱人们上当受骗。
那么这些平台又是怎样运转的呢？一般情况下，并不是直接说“我们不要求信用报告”，而会使用一些含糊其辞的语言来表示，“没有查过你的信用记录”、“没有看到你有不良记录”、“根据我们的系统自动判断”。这些说法听上去很高深莫测，但是实际上很多平台并没有接入到央行征信系统中去，或者是接入的是其他非银行金融机构的数据，甚至有的是自己建立起来的小数据模型。他们审批贷款的标准很简单，就是看你填写的信息是不是齐全、手机号是不是实名制、是否有实名认证过的银行卡、手机上装了什么软件等。虽然这种方式看上去比较简便快速，但是其中所蕴含的风险却很大。
就风险而言，使用这些平台进行借贷会遇到什么困难吗？第一就是高利率正规的贷款利率是有上限的，例如民间借贷利率的司法保护上限（尽管现在LPR已经挂钩了，但是仍然有一个基准）。但是这些不规范的平台，其利息之高令人咋舌，并且还存在着各种各样的“服务费”、“管理费”、“平台费”，如果把这些加在一起的话，那么它的年化利率就会远远超过法律所规定的最高限额，从而形成了高利贷。第二就是暴力催收。如果你逾期的话，这些平台为了让你还钱会用很多种方式来逼迫你，比如说不停地给你打电话、发送信息给你的亲人和朋友，并且还会派人到家里进行威胁或者恐吓。该行为属于违法行为，但是受害者的维权难度很大。
还有个人信息泄露风险。为了获得贷款而要提供的证件包括身份证、手机号码、银行卡号以及人脸认证等，并且还需要提供家庭住址和工作单位的相关资料。如果这些敏感的信息落入了不法之徒手中，则会被非法转卖或者滥用，从而收到大量的骚扰电话，甚至会成为其它违法犯罪行为的对象，例如电信诈骗、身份盗窃等等。最让人害怕的是“套路贷”陷阱有的平台为了达到目的而编造虚假交易记录、签订不公平协议、采用“砍头息”的方式（也就是在放款的时候就预先扣掉一部分利息或者费用），设置各种违约条款来使你陷入其中无法自拔，最后背负着远远超过最初借贷金额的巨大债务，并且还会产生法律上的麻烦，导致你的名誉扫地。
从道德层面讲，这些平台存在的本身就是为了利用借款人的困难。他们借着借款人的急切心理，在没有经过正规途径的情况下就给借款人提供了服务，并且收取了很高的费用。这是违背了商业道德并且损害到了整个社会信用体系的行为。健康的金融市场应该提倡的是讲求诚信、公平竞争的精神，而不能姑息那些靠信息优势或者别人的困难来谋取利益的人。
那么这些平台还存在的原因是什么呢？这就牵涉到一个心理学方面的问题。人们在需要资金的时候会变得焦躁不安，并且容易出现各种各样的问题，在这个时候就会去寻求帮助或者求助于医生。他们也许已经去过银行或者其他正规的地方了，但是没有成功，心里已经有了一种失败的感觉。此时见到标榜着“不用查征信”、“马上放贷”的宣传信息很容易上当受骗。广告常用“快捷”、“简易”、“高点击率”的词句来诱发人们急于求成的心理以及侥幸心理。加上一些平台进行包装之后，看上去就很正规了，这样就容易让人心存戒心松懈而掉入圈套中。
那么我们就来了解一下知识图谱以及动态评分在这当中所起的作用吧。正规的金融机构在审核贷款的时候，就会用到庞大的知识图谱来关联分析借款人各方面的情况，包括但不限于消费习惯、社会交往、工作稳定程度以及财产状况等，并且会把所有这些因素都整合在一起画出一幅完整的画像。并且使用的是动态评分模型来不断调整借款人的信用评级。至于说可以用来放贷的“征信黑名单”，其实它所宣称的大数据风控并不一定很复杂或者很严格。他们所说的“动态评分”其实就是根据你在手机上安装了哪些应用、是否有过与银行客服相关的通话记录这样的肤浅的数据来进行简单的评判。该种判断结果是十分精确可靠的。
风控原理方面，正规的贷款风控主要是根据借款人的未来还款能力来进行整体评价，并且主要目的是为了降低风险。但是这些不规范的平台，他们的风控更多的是怎样尽快放贷、怎样尽量多放贷，并不是怎么保证借款人能及时还本付息。它们的风险管理更多的会出现在催收阶段，并不会在申请的时候就进行审核。就好比你在高速公路上没有装上刹车装置并且把油门开到最大一样，这是很危险的行为。
那么，在实际操作中，如果真的需要借钱而又因为信用记录而遭到拒绝的话应该怎么办才好呢？第一点就是不能随便相信没有信用评估的宣传。另外要弄明白为什么会出现征信不良的情况。可以通过中国人民银行征信中心官方网站或者手机银行APP等方式来查看自己的信用报告，并且要看清楚是否有逾期记录、被查询次数过多或者其他的问题存在。如果只是小金额逾期并且已经全部归还了的话，就可以试着跟银行沟通一下，看看有没有挽回的机会。如果是因为查询次数太多而产生的问题，则应该暂停新贷款和信用卡的申请，在此期间让征信系统得到休养生息的机会。
也可以选择比较宽松的一些正规途径，例如持牌的消费金融公司和互联网银行等，这些机构对信用记录的要求要比传统的商业银行要低一些，但是仍然会对客户的信用状况进行审核。在申请之前要多多比较几个产品的优劣，并且根据自己的实际情况来挑选最适合自己的那个产品以及合理的贷款利率。还可以寻求家人的帮助或者朋友的帮助，尽管这样会有点不好意思，但是这也是最安全而且花费最少的方法。
如果没有办法通过正规途径拿到贷款的话也不要急着做决定，在遇到暂时性的困难的时候要保持镇静。可以考虑其他的解决方法，例如向公司借一部分钱来度过难关；卖掉不需要的东西以换取现金；改变自己原有的生活方式等等。所有的不看征信就可以轻松获得大额借款的地方都是存在很大风险的。
举一个案例：小张由于之前的创业失败造成了一些信用卡逾期的情况，所以他的信用报告出现了问题。最近家里急需用钱的时候去各个银行办理贷款业务都遭到了拒绝。此时他看到一则广告，“征信不良也可以贷款，并且可以当天放款。”小张抱着试一试的态度去申请了，结果很快得到了“审批通过”的消息并且还收到一笔钱。但是之后他就发现除了约定好的利息之外还要缴纳一大笔高额度的“平台服务费”并且合同里面还有很多不合理的地方。没过多久，小张因为还款的压力太大而导致了逾期，并且由此开始了一场噩梦一般的催收过程——电话、短信以及有人上门骚扰等等。小张不但没有把钱借到手，而且还陷入了一个更加严重的问题当中。
比如说一个问题如下：
问：有一个叫做“不用查信用报告就可以借钱”的网站是真的存在的吗？
答：这种说法极不靠谱正规的贷款公司来审核贷款必须查询信用报告属于最基本的条件之一。说只需要提供身份证就可以申请到贷款的人，或者是骗子，或者是高利贷公司。他们所说的“不用查征信”可能是因为没有接入央行征信系统，或者是只查看了一些无关紧要的信息。这样的借款很容易陷入困境之中。
问：我如果有不良的信用记录的话，是否就不能再贷款了呢？
答：征信不好会使贷款变得困难一些，但是不等于无法获得贷款。主要看“不好”的程度有多深，并且你要申请什么样的贷款。小额度信用贷款或者是有抵押物和保证人作为担保条件下的贷款对于个人信用状况的要求一般比较低。而且征信是可以逐渐恢复的，在之后的时间里如果你继续维持着良好的信用行为的话，之前所造成的不良影响就会慢慢消散掉。因此不能随便放弃，但是也不能因为征信不好而轻信了不起作用的地方。
因此对于有“征信黑、征信差、征信烂可以放贷”等说法的小额贷款公司我们要提高警觉性。要充分认识其中存在的法律风险、监管风险、道德风险、操作风险以及人身安全的风险。不能因为眼前的利益或者诱惑就忽略了后面巨大的隐患。保护好自己信用报告中的信息也就是在为将来做好打算。当出现资金短缺的情况的时候，应该首先通过正当的方式去解决它，并且不可以随便找一些不正规的方法来处理问题，否则将会造成不可弥补的结果。
重要提醒：
1、对不符合规定的广告词进行界定：所有的“不看征信”，“不看负债”，“不看查询”，“百分百通过”，“低息免息”，“秒批秒到账”的贷款广告基本上可以判断为不符合规定或者存在诈骗嫌疑，请大家一定要避开这些广告。
防骗提示：所有的贷款，在放款之前都会以各种名义（比如保证金、解冻费、服务费、保险费等等）来要求你先行缴纳一定的费用，这些都是诈骗行为。正规的贷款公司是不会在放贷之前向借款人收取任何费用的。如果出现上述情况，请立刻终止交易，并且报案。
3. 风险提示：从不正规途径获取的借款，一般会存在高利贷、暴力追债、个人信息被盗用以及“套路贷”的问题，并且会给借款人带来巨大的经济和名誉损失，有的还会触犯刑法。一定要注意保护好自己的信用记录，不要去借取非法的钱财。
