昨天有一个客户来到我的办公室，一脸愁容。

他在美团有额度，之前借过几次都是按时还的，这次突然提不出来了。系统给他弹出的是"综合评估未通过"的信息，并没有说明理由。他问我：老李除了美团之外还有别的可以借款的地方吗？

其实我这12年里听到过不下八百次类似的问题。

很多人认为美团、借呗等大平台才是唯一的出路，其实并非如此。今天就把行业内幕给大家说清楚了，免得你们像无头苍蝇一样乱撞。

除了美团借款之外，为什么你的额度突然就没有了呢？

先说一个很少有人知道的事情。

美团也好，借呗也罢，它们的风控模型每季度都会调整一次。调好之后就有人被"踢出去"了、也有新人被"请进来"。之前可以借钱，并不意味着现在也可以借钱。这件事没办法说理的地方。

去年有一个做餐饮的客户，用了两年美团借钱，额度5万，从来没有逾期过。

去年十一月，他正要备货过年的时候，美团突然给他的额度降到了三千块。当时他就懵了，资金链差点就断掉了。后来我帮他分析了一下征信问题之后才发现出了什么毛病——他在自己的名下多出两张信用卡，总授信额达到15万左右，而美团风控认为他"有多头借贷的风险过大"。

平台从不讲情面。

你用得挺好，它说关就关，并且没有提前通知。因此与其只盯着一个平台不放，不如多考虑一些备选方案。

除了美团借钱之外，还有哪些靠谱的渠道可以用来解决燃眉之急？

这个问题我分几类来给大家解释。

第一类是银行系的消费贷款。现在各家银行都在推这个，利率比美团低很多。招行闪电贷、工行融e借、建行快贷年化率在3.5%-5%左右。美团借钱怎么样？年化一般超过10%，高的可以达到18%。这之间的差别并不是很小的。

但是银行有个门槛。

要有该银行的工资卡、房贷或者代发工资客户的身份。没有的话基本就没有可能了。但是可以先去柜台问一下，有时候银行搞活动的时候会把门槛降低一些。

第二类为持牌消费金融公司。招联金融、中银消费、马上消费等都是正规军，有牌照经营的，利率比银行高一些但是透明度较高，并不会出现乱七八糟的费用问题。

第三类为京东金条、度小满等互联网大厂的产品。

这样的产品和美团借钱的性质差不多，但是风控逻辑并不完全相同。有人在美团上借不到钱，在京东金条却可以贷款，因为各家看重的地方不一样。

小额借款平台怎么选才不会踩坑？

到这里，我不得不给你们泼盆冷水。

市面上90%的"贷款平台"都是中介或者骗子，真正自己放款的地方很少。手机上收到的那些说有5万额度可以领取的信息点进去全是陷阱。

去年有位客户被骗了，收到过这样的短信。

他把资料填完了，对方说要交500块钱"会员费"才能取钱。交了之后又要求支付1000元的验证费用。他又给了几次，最后还是被收下了保险费。这时我才感觉不对劲儿跑来问我发生了什么事。一看就属于诈骗套路的钱根本追不回来。

记住一条铁律：放款之前要交钱的，都是骗子。

正规平台不管能不能借到钱，都不会在放款之前收取你一分钱。手续费、服务费、会员费、验证费都是瞎扯淡。

不同的群体应该选择适合自己的借款渠道

我做这个事情多年以后，发现有一个规律。

有公积金的话，首选银行消费贷。利率低、额度大、还款方式灵活。有的银行可以做到先息后本，月供压力小很多。

有社保没有公积金的话，可以考虑用持牌消金。资质要求比银行稍微宽松一些，利率也还可以接受。

除了互联网平台之外，其他的都没有了。但是说实话你得想想自己财务状况怎么样了越借越多的例子太多了。

去年有一个小伙子，做外卖配送的，没有公积金也没有社保。

他用美团、借呗、京东金条、度小满全都贷了一遍，总共欠了八万多。每个月还款就要一万二，他的收入只有六千多。拆东墙补西墙到最后实在转不动了就来找我帮忙想办法。我当时就跟他说这窟窿太大了只能帮他做个债务重组把利息降一下但是本金一分也不能少。

申请借款的最佳时间

很多人都不知道。

每年的1月、2月以及6月、7月，都是银行放款任务最重的时候。年初要"开门红"，年中要冲业绩。这两个时间段里，银行审批会比较宽松一些，额度也充足些。

年底就来不及了。

11月、12月份，银行都会压额度，能不放就不放。这时候申请的话被拒的可能性比平时要大一些。但是这个规律主要适用于银行，并不能用在互联网平台上。

借款申请被拒该怎么办？

先不要着急更换一家申请。

每次申请都会在征信上留下一条记录，申请次数多了就会出现"花脸"的情况。其他平台看到你短时间内频繁提出请求时会认为你的资金状况很糟糕，并且不会愿意借钱给你。

最好的办法就是弄清楚被拒绝的原因。

大部分平台不会直接说明，但是你可以自己去检查一下征信是否有逾期的情况负债是否过高近期申请次数是不是太多工作信息有没有填写错误有时候一个电话号码填错就会被拒绝。

弄清原因，对症下药，在两个月左右的时间之后再申请。

别今天被拒了明天再换一家，这样只会越搞越大。最夸张的客户一个月内申请过17家平台都被拒绝了。后来让他养了半年征信才终于办下来一笔。

最后说点实在的

能不借就不要去借，这句话我重复了一万遍。

但是我知道很多人真的没办法，家里有事、生意周转、意外支出等等我都能理解。可以借，但要算好账：借多少钱？利息是多少每个月还多少钱能不能按时还款都要考虑一下。算不清楚就不借钱了，借进去就是自己挖坑。

见过太多人，本来只是借两万应急的钱最后变成了十几万元的债务。不是吓唬你们的意思，每个月都有这样的事情发生。

借款渠道很多，银行、消费金融公司、互联网平台等都有各自的门槛和利率。不要只盯着美团一家看，多比较一下选择适合自己的吧。

另外，那些自己上门声称可以帮你办理贷款的中介公司里有九成以上都是坑。靠谱的中介是不会主动打电话给你的。