昨天半夜有一个做服装批发的老客户给我打电话，声音都在抖。说是厂家那边突然有个尾货清仓的机会，全款拿下可以便宜三成左右，但是他的现金流已经被上一批冬装压得差不多了。这位朋友问我：“兄弟，这件事情能不能成功？”我需要一笔钱周转半个月。”归根结底就是短期借款的需求问题。很多人都在这样的情况下头脑发热地乱投医，根本不知道短期借款筹资有哪些渠道，要么被利息坑死，要么时间来不及眼睁睁看着机会溜走。我做这行已经十年了，经手的订单数不胜枚举，今天就和大家分享一下这个问题。
除了银行之外，短期借款筹资有哪些可靠的途径？
大部分人都会首先想到去银行。没错，但是银行那点事儿网上说得天花乱坠，真正操作起来全是门槛。去年不是这样的情况，今年政策刚刚调整过之后，很多银行的税贷产品的准入标准就悄悄提高了。比如那个谁都能办到的“经营快贷”，现在对纳税评级的要求比宣传中提到得严格一些，A级的时候有时候并不能马上批准通过，并且要看你的银流水是否真实稳定。“我的一个客户征信没有问题，就是因为纳税评级为B档而被三家支行拒绝了申请。最后还是我帮他找到了信保产品才搞定。”
除了银行之外，还有一些类别。一类是消金公司产品，利息比银行高很多，但是没有办法选择，好在宽松一些。只要你不是那种“连三累六”的黑户，并且目前有稳定的工作的话，基本上都可以申请到贷款了。还有一种正规的小贷公司，这个水很深，后面我会专门开一节来说怎么避坑。另外如果你名下有车或者保单的话，那么对应的质押贷也是一类。虽然我不太推荐把车子押出去用作代步工具，但是它也是一种短期借款筹资的方式。
很多人认为短期借款就是去借高利贷，这是完全错误的认识。正规的短时间贷款的核心逻辑是“快”和“短”，是为了应对临时性的资金短缺，并不是用来赌博或者挥霍的钱款。那个做服装生意的朋友后来我给他的推荐的是银行的一款叫做电商贷的产品，因为他有淘宝店流水，从申请到放款大概需要两个小时左右，这就是找到正确的路子了。
短期借款筹资渠道对比：适合哪种？
既然说到这儿了，咱们就把市面上比较主流的几种方式罗列一下。我按照门槛高低排序后发给大家做参考。
- 网络小额贷款：就是你们手机上经常出现的“借呗”、“微粒贷”。最方便的就是点几下钱就到帐。但是频繁点击这类产品的查询记录，会使得你的征信被弄花掉。一个月点了十几次的人去办房贷就被卡住了，这就是小失大。
- 信用卡现金分期：很多人忽略了这里。信用卡额度高的话，这笔钱的成本其实并不算太高，有时候银行还会推出活动给免息期。但是有一个坑就是手续费折合成年化利率之后其实还挺高的，并不是你认为的免费就可以。
- 银行经营性微贷：这是我最推荐的。如果你从事的是生意，有营业执照、流水的话那就是目前性价比最高的选择。年化利率大多在4%到6%，比网贷要划算很多。“经营真实性”方面查得很严了，以前办个空壳执照就可以赚钱的日子已经一去不复返了。
这件事听起来很容易，实际上做起来有很多细节。银行流水中的很多小老板都喜欢走个人微信收款的方式，并不算有效的对公流水，在申请贷款的时候就傻眼了。一般我都会建议客户即使麻烦一点也要选择用公司账户去转账，省下来的利息钱足够雇几个人兼职的费用。
行业内幕：这几点别人是不会告诉你的
说到这儿，就该透露一些行业的秘密了。在网路上找一下短期借款筹资有哪些出来的东西大多是只告诉读者产品名称，并不会把审批过程中的“潜规则”透露给受众。
申请的时间也很讲究。别傻了，不是说你半夜睡不着觉提交申请就秒过系统了。很多信贷系统的风控模型在晚上都是处于高敏状态的，在这个时间段里欺诈的风险比较大。最好的申请时间是工作日早上九点到十一点之间，这个时候人工审核也在进行中，并且经过人工复核之后速度也很快。我敢打赌有90%的人不知道这一细节的存在。
还有一个就是负债率的计算。认为自己没有逾期的就是好客户吗？错了。银行关心的是你“总授信额度使用比例”。如果手里有三张卡，全都刷空了，即使按时还款，在系统中也属于多头借贷高风险用户。之前有个做装修的朋友就是因为把几张信用卡全部用完了凑首付而被拒贷了之后我帮朋友先做了笔债务优化才拿到贷款的。
具体数字我已经记不清楚了，大概是这样的：如果总体额度使用率达到70%以上的话，很多银行的自动审批模型就会直接拒贷，并且不会给你任何人工干预的机会。因此，在申请大额短期借款之前最好先把信用卡还一部分，把负债率降下来，这就叫做“养征信”。
别踩坑：有些钱不能碰
尽管我是一名中介，靠撮合交易为生，但是有些钱我是不会让客户接触到的。就是那种私人放贷或者七天贷款的意思吧。之前有个小伙子急着给女朋友打胎的钱找地下钱庄去了。借一万，到手八千，两千是砍头息，在一周之内就要还上万二。这不是借钱而是吸血。后来被暴力催收导致工作都被辞退了，太惨了。
这种坑爹的东西，其实并不能算作正规的短期借款筹资。大家要记住一条铁律：凡是钱还没有拿到就让你先交费的地方，不管叫什么“验证费”、“保证金”，都是骗子，直接拉黑报警一条龙。正规机构即使利息高一点也是利后付或者包含在每期还款中，并不会出现砍头息的情况。
到底选哪一种比较好？
说了这么多，到底应该怎样选择呢？只了解我们这边的政策情况，在别的地方不敢随便说出口来。但是逻辑是一样的，用在这里也可以通用。
如果你是上班族，急用钱金额不大（比如三五万），优先考虑信用卡分期或者正规大平台的消费贷，并且不要去乱点不知名的小贷APP。如果做小企业的老板的话，额度大的话最好到银行问一下“税贷”或者是“流水贷”，虽然麻烦一点，但是资料准备齐全了之后利息就可以省下一辆车的钱了。老客户是服装批发行业的，在尾货业务中获利二十万左右，而他的借款利息只有几千元钱，这笔账怎么算都是划算的。
如果自己不能搞定银行那些复杂的材料，找一个靠谱的中介咨询一下也无妨，但是要注意不要被中介机构收取超过下款金额3%以上的费用。现在市面上有一些黑中介收你十个点八个点的钱那是不可能的事。
借钱这件事，不能太死板，非得在一条线上走到底；也不能贪心不足，在利息低的时候不管自己的资质够不够硬就往上凑。弄清楚短期借款融资有哪几种选择之后再结合自身的情况来决定哪种方式比较合适才是正确的做法。
最后给大家提个醒，不管是通过哪个渠道还款都要设置一个提醒。征信这种东西存起来像抽丝一样麻烦，但是只要一次逾期就会被毁掉。
