三年前的时候，我真是急得不行。做生意亏了三十多万，债主天天堵在门口催讨，脑子里就只有一个念头：弄钱。那时候手里正好有一张20万的大额存单，还有半年到期的，我就想能不能用它去贷款周转一下。其实我当时对于存款抵押借款有哪几种渠道一无所知，以为把钱存到银行就可以取出来，结果呢？被一家小贷公司骗得团团转，利息之高超出想象之外，差点让我的存单也给搭进去。现在回想起来真是想抽自己两巴掌。

存单质押贷款和存款抵押借款一样吗？

这事儿得先说清楚，当年的我——包括在内的人也都搞混了。正规的说法叫做存单质押贷款，并不是什么抵押的意思。什么是质押？就是把存单放在银行里保管，实际上存单的所有权暂时归银行所有，你不能要回来，直到你还清钱为止。那么抵押呢？一般是指房子、车子等物品在你的手中使用着，只是做了一个登记的抵押状态。

那时候我拿着存单去问，银行客户经理直接说："你的存单马上到期了，没必要质押吧？直接取出来用不就完事了吗"。我当时脑子一根筋，因为取出利息损失大，所以非要贷款。现在想来，当时真是被猪油蒙蔽了。

正规银行的存单质押贷款，利率其实很低。一般是在贷款基准利率的基础上稍微提高一点，有的银行甚至可以按照LPR来定利息，相当实惠。但是问题来了——额度一般最高只能达到存款金额的90%，不能给你全额。为什么？因为担心风险嘛，如果本金到期后得不到足够的利息偿还的话怎么办呢？这逻辑没有毛病。

存款抵押借款中常见的陷阱有哪些？我踩过的你不要踩

其实我当时并没有选择银行，而是听信了一个"朋友"的推荐，找了一家所谓的"金融服务公司"。那人口才很好，在那里吹嘘说他们有特殊渠道可以做到存单金额100%，利息和银行差不多。当时我急着要用钱，并没有过多地考虑这些事情就将存单原件以及身份证交了过去。

结果签合同的时候才发现有问题。那根本就不是存单质押贷款合同，而是债权转让协议和借款合同的组合体。具体的条款我已经记不清了，大致的意思就是我把存单的权利转给公司，他们借给我钱，并且利息写成服务费加上利息，各种费用加起来年化利率超过36%！

我当时就想拍桌子走人，但是对方冷冷地说："合同已经签了，存单也在我这儿了，你现在走了就是违约，要赔两倍。"那时候我真的很害怕，最后硬着头皮借了出去，结果亏了很多钱。

因此不要上当受骗，市场上很多所谓的"存款抵押借款"其实都是鱼目混珠。正规的存单质押只能在银行办理，在所持有的银行或者是有合作关系的银行都可以进行。任何第三方机构声称可以帮你办存单质押的十个人中九个是陷阱，剩下的一个可能是更危险。

不同的存款种类可以办理质押吗？

这个问题我后来专门研究过，也问了好几个银行的熟人。答案为：不一定。并不是所有的存款都可以被质押。

一般而言，定期存单、大额存单、国债等大部分银行都会接受，并且可以办理质押。但是活期存款呢？基本没有机会。为什么？活期存款你可以随时取走，银行无法控制风险，凭什么给你做抵押品？

还有一个冷知识：结构性存款能不能做质押，各个银行的政策是不一样的。有的银行说可以，但是只能用本金来作质押，收益的部分不算；有的银行就不接了。不同的城市情况不同，具体要问当地网点才知道，不要在网上随便相信答案。

我的一个做建材生意的朋友老周去年十一月拿着一笔结构性存款去某股份制银行办理质押，客户经理当时说可以办成，但是到了审批的时候被卡住了，说是系统不支持。经过几次沟通之后才弄清楚了问题所在，原来那款结构化存款挂钩的衍生品的风险等级不够高，而该行内部政策最近刚有调整变化，在去年还没有这种情况。因此啊，政策变的速度比翻书还快。

正规渠道的存款抵押借款有哪些选择？

好了，骂完骗子之后再说正经的。如果真的需要存单质押贷款的话，存款抵押借款有哪些正规途径？

第一种方式：存单所在的银行直接办理。这是最省事的方式，因为你的存款在那里的银行里保管得很清楚，审批速度很快，有的甚至可以当天放款。利率方面，各个银行之间差别比较大，四大行相对来说较低一些，股份制银行、城市商业银行可能稍微高一点，但是也不会相差太多。

第二条路：跨行质押。稍微麻烦一点，但是有时候是必要的。比如你的存单在A银行，但是A银行给你贷款额度不满意或者和你关系不好，想要换一家的话。可以向B银行咨询一下，看看他们是否接受A银行的存款单作为担保品。一般来说大银行的存单其他银行会比较愿意承接；小银行的存单跨行质押难度就大了。

第三条路：线上质押贷款。现在很多银行APP里都有这个功能，不用跑网点，在手机上操作就可以。去年我尝试过某家银行的在线存单质押业务，额度自动审批，钱几分钟之内就到账了。方便是真的方便，但是前提是你必须是该行的老客户，并且你的存单必须为电子版。

另外还有一件事情要提醒一下，在质押期间，存单到期了该怎么办？银行一般会自动将存单续存或者让你提前还款。具体的处理方式在签合同的时候一定要看清楚条款，到时候别没看清。

存单质押有什么情况不划算？

问得好。很多人认为存单质押利率低，就一定划算，其实不一定。

比如你有一张10万的存单，年利率为3%，一年后到期。现在急需用钱办理质押贷款，假设贷款利息为4%。贷出9万元之后，一年之后要还上本金加上利息一共是九万多一点。你的存款到期本息共一百零三仟元整。还可以吧？但是如果你此时取走存单的话，会损失多少利息呢？活期利率算0.2%，一年下来利息只有200块左右，再加上之前存在一段时间的定期存款造成的利息流失，大概也就一两千元了。贷款成本和贷款利息哪个比较划算呢？

所以存单质押到底值不值得，还得算细账。存单剩余期限越短、原利率越低，则质押的必要性就越小。反过来，如果存单是最近几个月新办理的大额定期存款，并且年化收益率超过4%，那么进行质押比提前支取要划算得多。

还有一个坑需要说明：有的银行办理存单质押时会收取手续费、评估费等等。虽然不多，但是加起来也不少。在签订合同时要问清有没有其他的费用，并且不要傻乎乎地签了字之后才发现自己被剥了一层皮。

我现在想起来当年的事情，还是觉得窝火。那时候如果多问一下、查一查的话就不会被骗这么多钱了。但是吃一堑长一智吧，现在谁再想用存单贷款的方式骗我都没有门儿。

最后说一句：如果你手上有存单想要进行质押的话，直接去银行网点咨询就可以了，并不需要找中介或者金融公司。正规的银行客户经理会告诉你可以办理什么业务、能办多少以及利息是多少，清清楚楚。那些神神秘秘地说有特殊渠道的人一律当作骗子来处理就是了。