短期借款包括有哪些形式？这四种渠道我帮你排了优先级

先给出答案：短期借款有哪些形式？主要分为信用卡、银行信用贷款、消费金融公司贷款以及网络借贷平台。如果急着要用钱的话，按照下面的顺序来选择基本上就不会踩到大坑了。我做了八年理财规划，见过太多人因为选错渠道而最终把利滚成理的。今天咱们就来说一说这件事吧

其实很多人对于"短期"这个词的理解是有偏差的。一般会跟客户解释：短期借款就好比向朋友借用充电宝，用上一天就还；长期借款则更像贷款买房一样，是按年计算的。期限不同的话所选的产品就会有很大的区别。

短期借款的方式怎样选择？再看信用卡这张"备用金"

信用卡是被低估的短期周转工具。有一个做设计的小周客户，去年承接了一个大项目，在前期需要垫资购买设备的时候差了五万元钱。他第一反应就是去借网贷，我拦住了。

后来怎么样了？信用卡。他有一张额度为八万的卡，直接刷五万元买设备，在项目回款后四十五天内就还清了这笔钱。一分钱利息都没有花出去。这就是信用卡免息期的意思——只要在账单日之后刷卡，就可以享受到最长五十多天的免费使用时间。

信用卡也有坏处。取现手续费加日息万分之五，年化下来接近20%。分期付款怎么样？表面上看费率不高，但是实际的年利率一般在15%-18%之间。这件事很多人不知道，银行也不会主动告诉你。

那么为什么我还把信用卡排在第一位呢？因为用对了，它是短期资金来源中成本最低的一个。用错的话也是坑人的。

银行个人信用贷款的年化利率一般在4%到10%，是目前正规渠道中成本最低的一种。但是门槛也很高，征信要好、工作稳定、负债率不能太高。

去年有个客户问我说：“为什么我的工资挺高，但是银行还是不给我批贷款？”让他打了一份征信报告，没想到两年前有过连续三次信用卡逾期。就这门都没有。

银行审批有个内部标准，很多客户经理不会明说：近两年征信逾期不能出现"连三累六"的情况，即连续三次或者累计六个月以上的逾期。另外信用卡的使用额度最好控制在总额度的70%以内。经常刷爆银行卡的话，银行会认为你资金紧张，批贷的概率直接减半。

工行融e借、招行闪电贷、建行快贷都是比较推荐的选择。这几款产品的利率比较透明，提前还款也不会产生违约金。具体利率各人不同，系统会根据你的资质来自动定价。

另外有一个细节被很多人忽视了：申请银行信用贷款的时候最好选择发工资的那家银行。你的工资流水就摆在那儿，银行对你的还款能力心里是有数的，批贷额度以及利率都会更有利一些。不同的银行政策不同，但是大致逻辑是一致的。

银行批不下来的话，消费金融公司就是第二选择。持牌的消金公司的利率比银行高一些，年化在10%-24%之间左右，但是审核比较宽松。

马上消费、中银消费、招联金融等都是正规持牌机构。虽然利息比银行高一些，但是不会乱收费，合同条款也比较规范。

我的一个做小生意的朋友老李，去年双十一需要囤货，缺10万块钱周转。征信上有些小额逾期的记录了银行直接拒绝了他的申请。后来我推荐他去中银消费金融公司办理贷款业务，批给了12万元额度，并且年化利率为18%，可以分三个月还清本金和利息。利息大约3000元，他说可以接受，因为囤货赚到了两万多块钱。

消金公司存在一个问题，就是很多人分不清持牌消金和网贷平台。教给大家一个简单的办法来辨别——看放款机构的名字。合同上写的是"XX消费金融有限公司"就属于持牌金融机构；如果是"XX科技公司""XX网络公司"的话，则很可能是P2P借贷平台了，利率可能会非常高。

网贷方面，我就不客气了。水很深，很多平台的实际年化利率可以达到36%以上甚至更高，并不是直接告诉你，而是用"日息万分之几""月费率百分之几"的方式包装。

去年我接待过一个客户，小姑娘工作了两年，在三个网贷平台借了五万元钱，后来利滚利变成了八万多。她来找我的时候都快要哭出来了，说每个月的工资发下来之后都要还贷款，剩下的钱连吃饭都不够。

帮她算了一下，平台表面上写的是月费率1.5%，实际上年化利率超过30%。怎么得到的？使用IRR公式把每个月还款额以及时间输入进去之后就可以知道结果了。很多平台采用等额本息的方式进行还款，但是你每月都在还本金的同时，利息却按照原始本金来计算，这就不太对劲了。

网贷平台应该是在没有其他选择的时候才考虑。如果非要使用的话，就选头部的借呗、微粒贷等，利率比较透明，并且不会暴力催收。那些根本就没有听过的小公司，不要去碰了。

这件事我要更正一下。很多人申请贷款的时候，希望额度批得越高越好。但是你有没有想过，高额度意味着可以借到更多的钱，也代表要还更多钱。

我见过一个客户，银行给他批了30万信用贷，他认为自己的信誉很好，于是全部借出来进行投资。结果投资失败后变成40万元的债务，现在正在慢慢偿还当中。

额度并不一定越高越好，够用就可以了。短期借款有哪些形式不重要，主要看你能按时还多少。借之前先问自己三个问题：要多少钱？用来做什么呢？什么时候能归还款项呢？这三个问题答不上来的话就不应该去借钱。

还有一个事情要提醒一下：不要在多个平台上同时借款。征信报告上会显示你有多头借贷的情况，银行和正规机构看到这样的记录之后会觉得你的资金链有问题，批贷的概率就会直接降低很多。我观察到，在一个平台以上的借钱行为被禁止了以后，申请其他金融机构贷款的通过率大概只有正常的一半左右。

第一，如果可以的话就先向亲友借钱周转一下，并把利息算好之后写个借条。

第二，信用卡可以利用免息期来使用，这是成本最低的正规渠道。

第三，银行信用贷利率最低但是征信要求较高，在日常生活中要重视对个人征信的维护。

第四，消金公司为备选之一，利率合理且审核比较宽松。

第五，网贷平台可以不去碰触的话就不要去接触了，如果非得要用的话那就选择头部的网贷平台，并且在借之前一定要算好实际年化利率。

短期借款这件事情，说复杂也挺复杂的，但简单起来也很容易。就是一句话：能借得起，还得起，并且不能把自己给套进去。