三年前的时候，我真是愚蠢至极。

为了凑够开店的第一批货款，我在网上胡乱点了一下，结果钱没借到多少，征信却被查花了，最后掉进了"服务费"的大坑里，白白赔了三万多。那段时间我整夜都睡不好觉，在天花板上发呆想自己还能过下去吗？后来我不甘心，硬是用了一年半的时间把市场上大大小小的机构研究了个底朝天才明白这里面的水有多深。很多人问我有哪些需要借款的平台说实话，真正可以称得上"必要"二字的不超过五个。

正规借款平台如何选择才能避免出现问题

踩过坑的人知道，越着急用钱就越不能随便找医生。

我现在发现了一个规律：凡是放款之前让你交钱的，不管叫什么名字（比如"工本费""验证金"），都是骗子。当年不懂这个道理被忽悠给所谓的解冻费用转了账之后就被拉黑了。现在想来真是恨不得自己抽打自己的巴掌。正规的借款平台，在你没有收到款项之前是不会收取任何费用的。

哪些平台是正规的呢？

分成三类，看完心里就清楚了。第一种是银行消费贷款，利率最低但是门槛高；第二种是互联网大平台的借贷产品比如某呗、某粒贷方便但利息稍高一些；第三种就是持牌消费金融公司，利率最高但是放款速度快。这三种里面前两种一定要有，后一种可以不出现，除非万不得已才用到。

我的一个朋友去年装修房子缺五万元，图省事就去某不知名的平台借款了。结果怎么样？合同上写的是年化6%，加上各种服务费、担保费等费用之后综合成本达到了36%以上。这还没完，后来他想提前还款的时候对方竟然说要收剩余期数的所有利息。这就是明抢啊

银行系产品：便宜但是门槛非常高

说到正规的借款平台如何选择银行总是第一选择。

利息很低。去年我从某国有银行贷款一笔消费贷，年化利率只有3.6%，比很多网贷平台便宜一半以上。而且银行不会出现阴阳合同的情况，应该给多少就给多少，提前还款也没有违约金——至少我接触到的几家银行都是这样。

但是银行的问题也很明显：慢，而且事情很多。

要有一个公积金账户、一个社保卡，征信情况也要好。我当时申请的时候，银行的客户经理把我的信用报告翻来覆去看了三遍，甚至连我两年前信用卡逾期的情况都问得很清楚。感觉就像是审犯人一样。但是话说回来，人家严格也有道理啊，毕竟借出去的是真金白银呢。

还有一个很少人知道的细节：银行对于"查询次数"非常敏感。什么意思呢？就是短期内申请贷款的数量。如果一个月内点过五六家网贷平台的查看额度，即使没有借款记录也会被发现，并且会直接拒掉你的信用报告。所以不要随便去点击那些测测你借钱额度之类的链接了，真的会有事发生。

互联网大平台：方便了，但是坑也不少

这样的平台大家都很了解，手机里大概率都有。

优点很明显就是快。从申请到放款，最快的时候几分钟就可以拿到钱了。有一次半夜急需用钱，在某粒贷上点了几下，钱就到账了，并且省去了人脸识别的步骤。银行的服务比不上这样便捷的操作体验。

但是缺点也很坑爹：利息看上去不高，实际上却很高。

很多平台在宣传的时候都会提到"日息万分之三"，听起来好像很不错吧？但是你算过没有呢，万分之三点乘以365天之后得到的年化利率就是10.95%，这是单利。加上复利的话实际成本就更大了。优质用户可以获得的利息率比这个要高得多，普通人能拿到的通常是万分之四或者万分之五左右，年化大概在十八到二十点几之间。

更坑的是，这些平台会诱导你分期。账单出来的时候，它告诉你"最低还款"只要几十块钱，很多人看到这么便宜就选择了。结果怎么样？剩下的欠款按照每天来计算利息的话，就会出现利滚利的情况，到最后你还给的钱比本金要多很多倍。问我是怎么知道的吧！说多了都是泪啊

隐藏的费用一定要弄明白

除了利息之外，很多平台还会收取各种名目的费用。担保费、服务费、咨询费……五花八门的收费项目让人眼花缭乱。我曾经研究过某公司的产品，在合同中有一个"账户管理费"条款，每个月按照借款金额0.5%的比例来收钱。不多吧？借一万块钱一年就是六百块加上利息的话总成本就飙升了。

所以我养成了一个习惯，在签合同之前把所有的条款都过一遍，重点看"费用"那一章。对方如果拒绝查看合同就答应放款的话，直接拉黑他，没有商量的余地。

这些年我踩过的坑，你不要再跳了

分享一些我自己亲身经历或者身边人踩过的坑，希望可以给你提个醒。

第一个坑就是以贷养贷。我当年也犯过这个错误，A平台借钱给B平台，B平台再借给C平台，这样拆东墙补西墙，窟窿越来越大了。后面连利息都还不上了，只好跟家里坦白。那时候的情景我一直记得很清楚，在听到了我的说法之后妈妈就哭了出来，说我是怎么这么不懂事。

第二个坑：轻信"内部渠道"。网上声称可以包过、黑户也可以贷款的中介，十个当中有九个都是骗子。或者收了你的包装费后跑路，或者是把你的信息给高利贷公司去借钱，最后债务还是你自己的。我有一个网友也被这样骗过了，在交了一千三百元之后就没有得到任何回报，并且对方还用他的身份证借到了高额贷款。

第三个坑：不看合同就签字。很多人在借款的时候，页面上弹出一份合同，他们根本没有时间去阅读它，便直接点击了"同意"按钮。非常危险。合同中可能包含提前还款违约金、逾期罚息上调等条款。等到你发现时已经来不及了。

我现在的原则就是：凡是看不懂的合同，就不签；凡是让我先交钱的地方，我不碰；年化利率超过24%的钱借我也不考虑。三条铁律帮我避开了很多陷阱。

哪些平台是"必须的"？

说了这么多，回到最初的问题：有哪些需要借款的平台？

我的答案可能和你想象的不一样。我认为真正需要的是两个或者三个左右的东西。

第一个是某国有银行的消费贷产品，利息低、正规，作为主要借款渠道。平时多跟银行打交道，买理财、刷信用卡的时候要好好的维护一下关系，在关键时刻可以帮上忙。

第二个就是某呗或者某粒贷这类产品，作为应急备用。平时不要随便用掉，留着需要的时候再拿出来用吧。比如突然生病住院、车子抛锚维修等突发情况可以解燃眉之急。

第三，如果你是小企业主或者个体户的话，可以了解一下银行的经营贷款。目前国家对小微企业比较友好，利息比消费贷还低一些。去年我就申请了一笔经营贷，年化利率只有3.4%，甚至低于房贷。当然前提是你要有真实的经营流水，造假基本不可能成功。

除了这几种之外其他的网贷平台我不推荐。利息高而且容易上瘾，所以不要碰。你以为自己可以控制住的话就晚了。

另外还有个需要注意的地方就是各地的政策不一样，我这里说的就是一线城市的状况。小地方银行的审核标准会比较严格或者宽松一些，具体要咨询当地网点了解情况。

最后说一句，能不借钱就不要借。真的。

任何借款都有成本，你以为借的是钱，其实消耗的都是未来自由。我现在所有的网贷都已经还清了，只留了一张信用卡日常消费用，每个月全额还款。没有债务一身轻松的感觉要比借钱买来的东西爽快一百倍多。

如果你现在有很多债务，不要慌张，先停下来把债务理一理，并且制定出还款计划来，从利息高的开始还。不要再借钱了，越借越多。

你手机里装了多少个借款APP？要不要重新考虑一下呢？