2018年那年的我真是太傻了。

做生意周转不灵，急着借了笔钱，结果利息越滚越大，差点把我的小店铺给拖垮了。那时候我连短期借款有哪些不知道，就签了字、按了手印。最后花了三万多元才逃出来，后悔莫及。现在想想其实也是活该的。

后来我用了大半年的时间，把市面上可以借到的钱都研究了一遍。其实这里面的坑比想象中要深得多。

短期借款最容易踩到的四个坑

我踩过的坑、身边朋友栽过跟头的地方加起来可以写一本书。下面这几个是比较常见的，也是我在实际中看到有人翻车的。

坑一：认为借的时间长短没有影响

短期借款，也就是一年之内要还清的钱。但是很多人根本不在乎借款期限的问题，在这种情况下就随便签了字。

我的一个做餐饮的朋友老周，2021年借了二十万，在合同上写着"借款期限六个月"。当时他觉得半年之内肯定可以还清的，但是那一年疫情反复无常，店里生意一落千丈。到期不还款的话还要加上违约金和罚息一共多了小两万元左右。

后来他跟我在喝酒的时候拍着大腿说，当初要是借一年期的，利息再高一点也够不到今天这样被动的地步。

短期借款种类中，期限是第一要关注的地方。三个月、六个月、一年差别很大啊。不要相信对方说的"可以续期"，那是假话，续期条件往往很苛刻，根本达不到要求。

坑二：只看月利率，不考虑实际成本

我亲身经历过。

当年我借的钱，对方说月利率是1.5%。想着还好啊，一万块钱一个月才一百五十块利息呢。结果怎么样？合同中包括服务费、手续费、咨询费等项目的收费比较混乱，并且合计起来年化率超过36%，存在较大的风险隐患。

你知道这代表着什么吗？借了10万块钱，一年之后要还上十二万六。

短期借款包含哪些费用？仅从利息方面考虑是不够的。服务费、担保费、评估费、公证费，有的还会收取"账户管理费"之类的费用。这些费用加起来才是你要付出的实际成本。

现在我看到合同里有"费"字的时候，第一反应就是让对方算出年化利率是多少。不能得出结论？基本上就有鬼了。

坑三：不看还款方式，到期傻眼

短期借款的还款方式有很多种，不同的还款方式适合的情况也各不相同。

等额本息、先息后本、一次性还本付息这三种最常见的。我那笔坑钱就是"先息后本"，每个月只还利息，到时再把本金一次给出来。听起来不错？到期日的时候如果不能拿出全部的本金怎么办呢？

去年认识一个做服装批发的，借了50万买冬装，想着春节前卖完就还。结果暖冬，货砸手里了。到还款日期还没有归还不起本金的话只能再借钱来偿还旧债就会越欠越多

他后来跟我说，当初如果选择等额本息的话，每个月还一点压力就不会全部集中在最后一个月。

不同的还款方式适用于不同的情形。你有稳定的现金流吗？等额本息可以。短期周转能够收回款项吗？先还利息再偿还本金的压力较小。但是千万不要高估自己到期的偿债能力，我见过太多人因为这一点而栽跟头了。

坑四：不看放款机构，被套路贷缠上

短期借款有哪些渠道？银行、消费金融公司、小贷公司、网贷平台以及民间借贷。不同的渠道，靠谱程度相差甚远。

银行最稳，但是门槛高、审批慢。消费金融公司比较正规，利率还可以接受。小贷公司的风险参差不齐，有的利息很高，有些还是按规的。民间借贷怎么样？建议你谨慎考虑一下。

我的一个远房亲戚，在2019年急需要用钱，找了民间放贷。合同上写的是借款五万，但是到手只有四万，另外一万被当作"砍头息"直接扣掉。后来还钱的时候对方各种耍赖说合同里写的都是五千。打官司吗？早已经跑掉了。

这种事情我听说过很多次了。现在只有一个原则就是放款机构要有合法的资质，合同上要写明实际到账的钱数。做不到的话就吹得天花乱坠我也不会去碰一下。

短期借款种类如何选择才不吃亏

说了这么多坑，那么到底该怎么选呢？

把常见的几种短期借款列出来，大家可以对照自己看看。

银行的短期经营贷，利率最低，我去年办理的一笔年化只有4.5%。但是审批很严格，需要营业执照、流水和抵押物等资料，整个过程下来最快也要一周左右的时间。急需用钱的人基本上来不及了。

消费金融公司的信用贷，利率比银行高一些，年化在10%到24%之间。好处是速度快，在线申请有的可以当天到账。适用于小金额、短期周转的情形。

信用卡取现以及分期属于短期借款的一种。手续费、利息都有，年化成本在15%-18%之间。比消费金融公司便宜一点，但是额度小一些。

网贷平台的利率差别很大。正规年化在18%-36%之间，不正规的话我也说不准有多离谱。我的原则是：超过24%的坚决不去碰，达到或者超出36%的就是违法高利贷了，直接举报。

具体数字我已经记不清楚了，但是国家规定民间借贷利率的司法保护上限为LPR的四倍，超出的部分法律不予支持。去年LPR降过几次呢？这个数据一直在变，请自己查最新的吧。

我的避坑checklist

我现在要借钱，一定会先把下面这些问题弄明白：

• 借款期限有多长？到时候我真的可以还上吗？
• 所有费用加起来，年化利率是多少？超过24%的我不借。
• 还款方式是怎样的？可以接受吗
• 放款机构有没有牌照？合同上写的价格和实际到账金额是否一致？
• 提前还款要收取违约金吗？有些机构让你提前还钱反而被罚款，这件事到现在我都觉得匪夷所思。

过一遍之后，基本上可以排除掉很多坑。

借钱这件事，不怕利息高，就怕藏着掖着。摊开所有的条款好好说清楚了就算贵也认。最烦的就是嘴上说着"很低很低"、合同里塞了很多名目的那种。

我还记得当年签那份坑爹合同的情景。对方穿得挺笔直，嘴里一直说"没问题""划算的"，我就像个傻子一样相信了他。后来才知，在合同背面还有许多小字条款，并且没有给我看的时间。

你们不要学我。

短期借款其实就是一个工具。用得好可以周转，不好就会变成无底洞。主要的是你要清楚自己要签什么合同，并且不要等到钱没有的时候才后悔。

另外一条网上很少人提到的是：月底、季末去银行申请贷款，通过率会比平时高一些。银行也有业绩压力，在那个节点客户经理就会比较积极了。这是我的一个在银行工作的朋友私下告诉我的，并且不同银行的情况可能会有所不同但是可以尝试一下。

最后说实在话：能不借就不要去借钱。真要借贷的话，先把条款弄清楚之后再签字，别等到对方上门催促的时候才发觉自己上当了。