白条借款是哪个公司的？银行人悄悄告诉你背后的门道

昨天快下班的时候，有一个老客户急匆匆地跑到网点找我，在桌子上把手机放下来指着征信报告上的一行字问我："张经理，这个白条借款是哪家公司的？" 我只在京东买过东西，怎么征信上面会显示有一笔小额贷款呢

这件事本身并不值得大惊小怪。其实很多人都用了好几年的白条，到买房做征信报告的时候才发现上面密密麻麻都是小额贷款记录，当场就蒙了。我在银行做了十几年的客户经理，这样的情况我见过很多次，今天就跟大家分享一下这个问题。

白条所涉及的资金方比你想象的要复杂得多

京东白条属于京东金融旗下的产品，没有问题。但是问题是，在你点击"打白条"或者"借款"的时候，实际上给你放钱的，并不一定就是京东自己。

京东白条其实就是一种联合贷款或者助贷模式。你看到的白条额度，背后可能有好几家资方提供支持。包括重庆两江新区盛际小额贷款有限公司在内的众多银行、消费金融公司都有出现过。哪家放款要看你的申请时间以及金额，并且要结合当时的情况来考虑资金状况如何。

去年有一个做餐饮的小老板来找我办经营贷，征信上显示的是"重庆某小额贷款公司"，他就是想不起来自己什么时候借过这笔钱。后来才知道是他平时用的白条，在当时京东自有资金紧张的情况下，撮合了外部资方放款。

这事儿闹心就闹心在，你以为自己是在用一个大平台的产品，结果征信上被拆得七零八落。

很多人认为：反正都是京东，放款给谁都行。别傻了，这差别很大啊。

第一，上征信的主体不同。如果是银行放款的话还好说，属于正规的银行信贷；如果是由小贷公司发放贷款，在银行看来就是"小贷查询""小贷负债"了。我们内部审批的时候看到客户的征信中出现了超过三家小额贷款公司的借款记录时，印象分就会被直接打折。

第二，利率以及还款方式可能不同。不同的资方资金成本不一样，有些外部资方的利率比京东自有资金还高一些。有的客户同样的白条额度，在前后两次借款时所收取的利息差了接近两个点位，并不是因为贷款公司更换的缘故。

第三，协商还款的难度不一样。万一遇到困难需要谈判的时候，京东自己出的钱好商量一些，但是如果是外部融资方的钱的话，则不一定能被接受到。

所以弄明白白条借款属于哪家公司不是钻牛角尖，而是实实在在地关系到你的钱袋子以及征信记录。

其实很简单，就是藏得比较深。

打开京东金融APP，找到白条账单，在其中选择一笔借款详情往下拉就可以看到"借款合同"或者"借款详情"。里面写得很清楚：借款人是您自己，贷款人是谁谁谁。那个放贷的人就是实际上给钱的公司。

或者直接拨打京东金融客服电话，询问这笔借款的放款机构全称是什么。录音的话，在将来出现纠纷的时候会有用处。

我的客户后来查到了征信上的一笔"某某消费金融"，这是白条背后的联合资方之一。弄明白之后心里就踏实多了。

说一些网络上查不到的内容。

我们银行内部有一个不成文的规定，就是看客户的"多头借贷"情况。什么叫多头？就是在多少家机构借过钱。白条之所以会这样，在于它的背后有很多资方存在，并且你只用了一张白条，但是征信上就会出现四个不同的放款主体。

去年还没有出现这种情况，今年政策刚有调整的时候风控就更加严格了。我见过一个客户白条用了三年，在征信上居然出现了五家不同的小贷、消金公司的记录。来办理房贷时，审批经理的眉头皱得连苍蝇都夹不进去。

你多头借贷太频繁了，虽然金额不大，但是机构数量太多，系统的评分会降低。"

最后房贷批下来了，但是利率比别人高0.3个百分点。三十年的贷款算一下的话，足够买一辆小车了。

京东白条的"白条借款主体"问题，在申请银行贷款的时候很容易被忽略。很多银行信贷系统的数据库会自动识别小贷记录，达到一定数量就会直接拒绝，并且不会给人工干预的机会。

第一，可以用银行信用卡，尽量不要用白条取现。从征信的角度来看，信用卡体现为贷记卡、而使用白条取现时，则被记录为小额贷款或者消费贷款。对于这两种情况，银行的容忍度相差了十万八千里。

第二，如果你最近有买房买车的打算的话，请提前半年把白条还清。征信更新会有延迟，在现在结清的情况下可能需要一个月之后才显示为"已结清"。

第三，如果要使用白条的话就要控制好额度。我们内部有一个经验值：小贷余额加起来不能超过月收入的50%，机构数量也不能多于三家。一旦越过这个界限，在申请正规银行贷款的时候就会处于不利地位。

第四，定期查征信。不要等到要贷款的时候才去查询自己的信用报告是否乱七八糟的。一年两次免费查看的机会可以利用起来。

白条好用的话很方便，不好就出问题了。它本身并不算洪水猛兽，但是你要清楚地知道你和谁打交道。

我的客户后来把白条还清了，房贷也顺利批下来了。两天前发过一条微信说以后不再随便点"一键借款"了。

你查过自己白条的放款方是谁吗？赶快去查看一下吧，不要等银行拒绝贷款了才后悔。