去年有个朋友老周，半夜给我打电话的时候声音很抖。他说借了某个平台的钱，明明还款日还没有到呢，但是APP突然打不开了，客服电话是空号的，他心里就害怕得要命，担心这笔钱没有地方还了，最后就成了"老赖"。我当时就跟他说你先不要着急我们可以先把这个问题搞清楚被封的借款平台有哪些才能知道下一步该往哪里走。这件事情后来折腾了两个月才解决，我也算是长了一些见识。其实现在市面上突然消失的平台很多，并不是所有的都被监管取缔了，有些则是自行倒闭或者跑路，普通老百姓很难分辨出其中的区别。

当年我们碰到的违规借款平台被封名单

这几年我见过很多平台起高楼、楼塌了。2019年的时候，P2P还在疯狂打广告，现在怎么样？都没有了。身边就有踩坑的人的。我的表弟在2018年用了一个叫做"钱保姆"的钱贷平台借了一些资金周转一下，在那个平台上出现风险之后他就慌得不知所措，不知道要不要继续把钱打入这个账号里去。后来我们查了很久才明白其中的情况其实不用着急还款，等到警方介入后统一登记处理就可以了。很多人看到平台打不开的时候第一个反应就是害怕影响征信了。大可不必的嘛。要先判断一下该网站是否正规军才行啊

怎样去辨别呢？看车牌号。没有牌照的或者牌照不是消费金融、银行、信托机构的话，基本上就可以放开了。经过一番调查之后发现这几年被封掉借款平台都是哪些类型的，大部分集中在高利贷、套路贷以及"714高炮"这些类型上——借一千块钱七天或十四天后要还一万一千元钱利息不高但算成年化利率就吓死人了百分之几百都算是少的。这样的网站关闭了也是活该。但是问题在于，借款人一般不知道自己从哪个平台借钱，在出事之后才会大呼冤枉。

怎样知道自己用的平台有没有问题？

很多人问："我怎么知道用的平台安全不？"这个问题提得好。教你一个笨办法，虽然有点笨拙但是很管用。在应用商店里搜索一下看有没有这个APP存在并且开发者为正规金融机构的话就可以暂时放心了。找不到或者开发者的公司是莫名其妙的信息科技公司的那么要小心一些。还有个招数就是看一下合同上写的是谁放款的？如果是某某银行、某某消费金融公司，即使平台倒闭了你欠的钱还是要还的，按照合同来办吧。如果贷款方是个名不见经传的小贷机构或者是个人的话，则风险就比较大了。

我的一个做律师的朋友跟我聊过，他说去年经手的一个案子中借款人所用的平台叫"快易花"(名字我记不太清楚了，大概是这样的，反正类似的平台名都很吉利)，后来该平台因为暴力催收而被端掉。借款人认为自己不用还钱了，在过了半年之后收到了法院传票。原来的债权已经转让给了资产管理公司。你说这件事让人烦不烦？所以啊，并不是说有了债务就一定会有坏的结果的，天底下没有这样好事。

被封的借款平台不用还钱吗？别做梦了

最大的错误就是如此。很多人在网上看到一些文章，说"违规平台不用还钱"，这句话只有一半是对的。哪些钱可以不要还款？超过法律保护范围的部分利息不需要偿还。目前法律规定最高的是LPR四倍左右，在15%-24%之间，具体的数字我记不太清楚了，不同的时期会有所不同。你借的钱本金一定要归还要付合法利息但是手续费、服务费以及超出规定的高额利息你可以不用管它只要自己负责就可以了。但问题是，你怎么证明它们是违规费用？

这就牵涉到保存证据的重要性了。我帮老周处理事情的第一件事就是让他把所有的借款合同、还款记录以及转账截图都找出来。好在他有这个习惯，重要的东西都会截屏存档的。有些平台在你借钱的时候看起来很正规，等你借完钱之后各种费用就冒出来了。砍头息你知道吗？借一万到手八千，两千就被扣了，但是合同上写的还是十万。这就是典型的套路贷，并且也是监管层重点打击的对象之一。

如果发现所使用的平台已经无法打开的话，不要着急把钱转到陌生账户里去。在国家企业信用信息公示系统上查一下该公司是否还在运营中，或者直接向公安机关报案登记。有人因为慌张而将款项汇给假冒催收的人，那才叫损失惨重。不同的城市处理的方式可能会有所不同，在某些地方警方会立案侦查，在另一些地方则需要你去法院起诉，你需要了解当地的具体政策。

遇到平台被封，可以这样做来保命

第一，把所有的证据都保存好。借款协议、还款计划、银行卡流水、APP界面以及客服聊天记录都可以截图下来。不要等到无法使用应用程序的时候才后悔。第二步是去央行征信中心或者百行征信查询自己的信用报告，看看这笔贷款有没有被记入个人信用信息数据库中。已经上了征信的就说明放款方是个正规机构了，这个钱一定要还清否则以后买房买车都会受到影响。没有上过征信的人也要小心应对。第三点就是主动联系官方客服，如果无法接通的话就可以去官微、微博等渠道查找途径。实在找不到的时候就等着吧，静待官方的公告或者警方通报。不要相信网上所谓的"债务重组中介"，十个里面有九个都是骗子。

去年还不是这样的，今年政策刚调整过，对暴力催收的打击力度更大了。以前平台被封时借款人经常处于孤立无援的状态，现在很多地方都有专门处理金融纠纷的地方。可以试着问问当地的相关部门是否有什么好的建议或者意想不到的效果出现。但是我只了解我们这边的操作流程，并且不敢随便乱说其他地方的情况，你们最好亲自去咨询一下比较好。

对于高利贷平台的处理方式

如果你确定自己借的是高利贷，年化利率超过法律规定的上限的话，就可以只还本金和合法的利息。对方不同意的话就让他去法院告你吧。按照法律规定来赔偿就可以了。不要怕被起诉了，其实法庭比我们想象中的要公平很多。但是前提是你要有证据证明这是高利贷。很多人借钱的时候浑然不知合同都没有看懂等到打官司才知道自己什么都没得到只能吃哑巴亏。

我认识一个做小生意的大姐，去年在某个不知名平台上借了五万元周转，最后到手只有四万，还要分期还款六万多。后来她实在还不了钱就来找我说话。一看合同就是砍头息加高利贷的典型形式。让她直接报警处理好了以后又花了半年多时间才拿到本金和合法利息一共省了几万块钱的大姐到现在还是感谢我，其实我只是帮大姐理清了思路而已。很多人不是不愿意还款，而是被吓到了。

怎样才能避开那些会被封的问题平台？

与其事后补救，不如事前防范。在选择平台的时候，并不是只看广告打得响不响的问题上，而是要对底子硬不强硬来考虑。国有银行、大型商业银行旗下的消费金融公司如中银消费金融、招联消费金融等虽然利息可能不高，但是比较稳定不会突然跑路。还有一些互联网大厂旗下的是借呗、微粒贷、京东金条这些虽然催收的时候会很烦人，但是至少合规，并不会有平台消失的情况出现。

那些不知名的平台，名字很吸引人眼球，利息看起来很低，其实都是陷阱。我的原则是，凡是需要我下载陌生APP、扫二维码或者把钱转到个人账户的，一律不要碰。没有门路可以走。正规金融机构放款时直接将款项打到你的银行卡上，还款也是从卡中扣除，并不会出现那么多的操作吧？别傻了天上掉馅饼的事是不会有的只会有人设陷阱

另外不要频繁申请网贷。每次点击"查看额度"都会在征信上留下一条查询记录。征信上面的查了次数多了，以后想要正规贷款的话，银行看到你的信用报告会觉得你特别缺钱，直接拒绝放款。见过有个人的征信页面上有几十页都是网贷查询记录的情况，那画面太美我不敢看。这种叫作"花征信"的是长期形成的，在养好之后要一年以上才能完成。

借钱这件事，最好是不要借。如果要借贷的话也要走正规渠道。那些被封的借款平台都有哪些呢？说到底都是不合规的产品早晚都要完蛋的。咱们老百姓赚钱不容易啊，别让这些乱七八糟的平台把钱给收割了。

遇到问题的时候不要躲着，也不要慌张，保留好证据后走正规的途径来维权。该还的钱要还清，不该给的一分也不多出。