上周有一个小伙子坐在我旁边，拿出手机翻了半天问我："老板，你说市面上有哪些白条借款的软件可以吗？一看，这家伙手机上安装了七八个借款APP，每个都点过，征信查询记录密密麻麻。小伙子就是典型的"病急乱投医"最后也没有被批准通过。

做贷款中介这么多年，见过太多人因为不了解行情而成了"征信花户"。今天就来给大家捋一捋市面上主流的白条类产品有哪些可以使用、哪些容易上当受骗以及适合什么样的人群都摊开来讲一下。

一、电商系白条：京东白条和花呗借呗到底哪个更好

再说京东白条。这是国内最早推出"先消费后付款"的产品之一，早在2014年就上线了，在那时我刚做中介不久。京东白条的特点是额度比较小，一般几千到一两万之间，但是通过率还可以。

京东白条有一个很多人都不知道的秘密：如果你经常在京东买东西，哪怕只是买点日用品、充个话费，活跃度提高之后提额会快很多。我有个客户是做电商的，在每个月采购办公用品的时候都会使用到京东平台，并且白条额度从3000元提升到了18000元，前后只用了半年的时间。

再说花呗、借呗。这两个虽然都是蚂蚁集团旗下的产品，但是性质不同。花呗是消费信贷，不能提现只能用于消费；而借呗则是现金贷，可以将钱直接存入银行卡中。很多人把花呗也当作套现工具了，并且被风控查到了。

借呗的利率浮动很大，日息万二是最低档位，而万五就是高了。具体给你批多少要根据你的芝麻分、支付宝使用频率以及——很多人都不知道的是——你对余额宝存款的习惯来决定。支付宝更喜欢有钱人，在余额宝里存上几万元不动的话，借呗的额度就会慢慢变大。

二、主流白条借款软件推荐：美团、抖音、度小满怎么选

美团借钱这两年来风头很劲。美团的优势在于它的场景，你点外卖、订酒店、买生鲜这些消费数据它都有。根据你的购物习惯来判断信用等级的提高，在用过很多次之后才会出现的情况一般比没有使用过的用户要高一些。

但是美团有一个坑，它的利率展示方式容易让人误解。日息显示为万三到万四左右的人认为不算高，换算成年化的话就是10.95%至14.6%，比银行信用贷款要高出很多。我在手头上的一些客户里至少有三分之一没有计算过这个账。

抖音月付是后来出现的，2020年才开始推出。其实说来也奇怪，在没有经过系统学习金融知识的情况下就开始做起了金融业务，并且效果还挺好。“不过”抖音用户基数大可以弥补这个不足。抖音月付额度一般不会超过几千块钱，比较适合小额周转使用。

度小满（原百度金融）的"有钱花"产品线主要做大额现金贷。最高可以批到20万，但是能够拿到这个额度的概率很小。这么多年我见过最高的批准是12万元左右，是一个公务员客户。

360借条也是很多人使用的产品。该产品的审核比较宽松，但是利率较高，并且催收方式较为"强硬"。有客户向我抱怨过逾期一天就会被打电话的情况，体验不好。

三、银行系产品：招联金融、中银消费金融怎么样

银行系的白条产品最大的优点就是利率低、正规。招联金融是由招商银行和中国联通合资成立，中银消费金融属于中国银行系统的一部分，背景都很硬。

但是银行系的产品有一个问题就是门槛高。看重公积金、社保、工资流水等"硬通货"。如果你是自由职业或者现金发薪的话，通过率就会打折扣。

去年有个做装修的客户找我，月入两三万都是现金收入，并且没有公积金。他自己在招联金融申请被拒了之后，后来我在别的渠道帮他还款才批下来。银行系的产品比较适合有稳定工作、五险一金的人使用。

四、选择白条借款软件时，这三个坑要小心不要踩到

第一个坑：同时申请多个。很多人认为多申请几个总能批一个，结果把征信弄花了。每次申请都会在信用报告上留下一条查询记录，在这些条目积累到一定程度之后就很难再通过了。正确的做法就是先选择两个比较合适的进行试用，不行的话就可以换其他的产品试试看。

第二个坑：只看额度不考虑利率。有些平台的贷款额度很大，但是利息却很高。年化24%比12%，相差一万块钱左右。很多人的账目没有算进去最后亏了很多钱。

第三个坑：逾期不重视。白条产品一般都会被纳入征信系统，一旦出现逾期就会一直保存五年时间。见过因为几百块钱的逾期而影响到房贷的情况的人。小失大就不如放弃吧。

五、不同人群应该如何选择：我的具体建议

上班族有公积金的话，优先选择银行系的产品比较划算。招联金融、中银消费金融、建行快贷（如果有建设银行卡的话）都可以了解一下。

经常网购的人，电商系的产品通过率就高。京东白条、花呗借呗、美团借钱选择你最常用的那一个平台就可以了。

自由职业或者收入不稳定的朋友可以尝试一下度小满、360借条等平台，审核比较宽松。但是利率要有所心理准备。

小额周转的几千块钱，抖音月付、美团月付就足够了。额度不大但是放款速度很快，应急用一下也可以。

大额需求的，5万以上的大约要通过银行信用贷款或者找我这样的中介帮忙匹配。白条类产品额度较小，并不能满足大的资金需要。

六、关于白条借款软件的一些常见问题

问：白条和信用卡哪种更划算？

答：看你用到什么程度。信用卡有免息期，如果使用得好就是免费拿银行的钱了。白条类产品大多为分期或者计息方式存在成本比信用卡高。但是信用卡申请门槛高于白条，很多人的申请都无法通过。

问：申请被拒绝了怎么办？

答：先看看问题出在哪里。征信有问题、负债太多或者资料填写错误都可以造成这种情况。不要着急换一家申请，先把问题查清楚了再做决定吧。实在不行的话可以请专业人士帮忙看下。

问：哪个平台的利率最低？

答：没有固定的标准答案。同一个平台，不同的借款人利率不同。总体上来说，银行系产品的利息比较低，但是门槛也比较高。具体数字我已经记不太清楚了，年化10%到18%的区间比较常见。

七、最后实话实说

白条类产品本质上属于消费信贷，其设计初衷是为了让消费者"先消费后付款"而不是用来投资或者还债。见过太多人拆东墙补西墙最后债务越滚越大了。

市场上的白条借款软件，并不是绝对的好坏，而是看是否适合你。选之前想好：要借多少钱、能接受多少利息、什么时候可以还清欠款。把这三个问题考虑清楚之后再申请吧。

这么多年做中介，经手上万单之后最大的体会就是：借钱容易还钱难。申请之前先问自己一句——这笔款我到底是不是非借不可呢？