上周三下午，我在网点整理这个季度的信贷档案的时候，一个老客户急急忙忙地发微信给我，并且附上一张截图问："刘经理，请问畅行花是哪个借款APP？靠谱吗？想点又不敢点。"

说实话，我们这个行业的人每天都会接触到各种各样的客户，只要遇到这样的奇怪名字借款链接就会让我的心里咯噔一下。

截图里是一个花花绿绿地H5页面，上面写着"最高20万，秒批秒到"。

现在借款APP很多，我认识的并不多。

但是我知道，大多数问这个问题的客户都是在正规银行受挫之后才开始四处求医求助。

客户从事物流配送行业，去年年底资金周转出现问题，征信已经被用尽了，正规银行的门槛他跨不过去，只好把目光放在这些网络小贷上。

我当时就给他打了个电话，让他不要着急填资料，先把事情弄清楚再说。

畅行花借款app背后的资方是谁

很多人在应用商店里搜索"畅行花"，基本上搜不到官方APP。

这就很有意思。

市场上很多被称作"借款app"的产品，并非独立持牌的金融机构，简单来说就是流量贩子。

你以为是向畅行花借钱？错了。

你填完身份证、银行卡以及通讯录的信息之后，系统就会把你的信息自动卖给实际出资方。

根据我的观察，这类平台背后的资金方比较杂乱，有的是某某消费金融公司、小额贷款公司等，甚至有时还会匹配到一些我不曾听说的地方性小贷。

去年有一个做餐饮的小老板来找我申请经营贷款，打印征信报告的时候我就发现，在征信查询记录里密密麻麻全是"某某小额贷款公司"的查询记录。

他当时点了一个陌生的借款链接，结果就被多头借贷给征信添堵了。

具体的数字我已经记不太清楚了，大约是这样的，在一个月的时间里他用了七八个类似的平台去查征信记录，并最终从其中两三家获得了贷款。

"马甲"app最大的问题就是不透明。

不知道最后是哪家机构给你放款，也不知道他们会把信息报给哪个征信公司，在以后想办正规银行贷款的时候简直就是埋雷。

这些"马甲"平台的坑，我见过很多

畅行花是哪个借款APP里的正规军？我也不敢打包票。

最易踩到的坑就是综合年化利率。

页面上写着日息万分之三，看着不高吧？

但是你算过加上服务费、担保费和会员费之后的实际成本吗？

我之前有个客户，在某平台上借了五万元，合同签得糊里糊涂的，最后只拿到了四万二千元整。剩下的八千块钱是以服务费的形式直接扣除掉的。

砍头息就是国家明令禁止的行为，但是换一个马甲之后继续进行。

等到还款的时候才发现，原来利息高得吓死人，年化下来甚至可以超过36%。

这不是坑人，那是什么？

还有更绝的。

有些平台会诱导你开通会员，说开会员后可以提额、降息。

交了几个几百块钱的会员费之后，额度没有增加、利息也没有降低的话，想要退钱吗？没门儿。

这事儿我遇到过很多次了，客户来找我说苦话的时候，我也只能劝他们吃一堑长一智。

不要被"秒批"给骗了

很多人为了"秒批"而去点击这些链接，觉得方便快捷。

但是你有没有想过，为什么银行要审核你的流水、社保、工作证明，而这些平台只要身份证就可以给你放款？

难道它们是做慈善的？

别傻了。

它们是用你逾期、不能还款来赚钱的，而且还会给你很高的罚息和违约金。

银行审批虽然较慢，有时候还要看领导的脸色，但是银行的资金成本是最低的，风控标准也是最公开透明的。

越容易借到的钱，还起来就越危险。

银行经理的真实想法：什么样的情况可以点，什么样的情况绝对不能碰

但是我也并不是对所有的网络借款平台都一棍子打死。

有些持牌的消费金融公司，如马上、招联、中银等，虽然利息比银行高一些，但是至少是合规透明的，并且征信也规范。

如果你真的急需用钱，但是银行渠道已经无法使用了的话，那么怎样才能知道畅行花是哪个借款app里的好选项呢？

最简单的方法就是看合同。

在你确定借款之前，一定会有一份电子合同。

看落款章是哪个。

如果是某某银行、某某消费金融公司的话，那么至少资金方是持牌机构，并受到监管约束。

如果合同上落款的是一家你从未听说过的科技公司或者信息咨询公司的话，那我建议你要马上撤出，哪怕你是急需资金也别去碰。

这就是典型的民间借贷或者高利贷穿上了互联网的马甲。

去年的时候，我的一个亲戚在网上乱点钱了，结果借到高利贷后被催收电话打到了我家。家里人都很担心害怕，到处找人求助解决这个问题。

到现在我还能记起当时的场景，太折腾了。

一个容易被忽略的细节

还有一件事情，很多人不知道。

在这些平台上点击"查看额度"，即使最后没有借钱，也很大概率会在征信上留下一条贷款审批的查询记录。

这样记录多了以后，我们银行在审批贷款的时候就会认为你极度缺钱、多头借贷风险高而直接拒贷。

我上个月刚拒绝了一个客户，资质还可以，就是手贱，在半个月之内点了很多家网贷测额度，结果把征信弄花了。

这事儿是谁的责任？

只能靠自己不懂行。

畅行花借款app最后的建议

畅行花是哪个借款APP？

它大概率不是一款独立的借款APP，而是贷款超市或者助贷平台的一个入口。

该物品本身没有放款的功能，它只是一个中介。

中介的目的就是把你的信息推给能放款的机构，从中赚取佣金。

至于放款机构是否可靠，它根本就不在乎。

因此，如果问我能不能点？

我的建议是：先看自己的资质。

如果你公积金正常缴纳，工作稳定的话，即使没有房产，在银行的消费贷产品中挑选一下，大概率可以拿到年化4%左右的利息，并不需要去尝试那些年化18%，甚至更高倍数的网贷。

只有一种情况可以考虑：银行渠道已经完全被堵死，急需资金周转，并且你有百分之百的机会在短期内还清。

即使如此，也要把合同条款一字一句地看明白，并算清实际拿到的钱数以及总的还款额，不要被表面的数字所蒙蔽。

我只了解本地银行的政策，其他地方的情况就不清楚了，但是金融的基本逻辑是相通的：便宜的钱总是留给有良好信用的人，贵的价格总是给急需用钱的人。

提高自己的资质，保持良好的征信记录才是正道。

那天下午我和那个物流客户的交谈持续了将近半个小时，最后帮他把我们行的一款普惠金融产品对接上去了，虽然流程稍微复杂一些需要补交流水证明，但是利息只有那些网贷的一半。

后来他告诉我，幸好当时多问了一个问题，要不然真的点了那个链接的话，估计这半年白干了。

不要看到"额度高、放款快"就上当受骗，多问一问，查一查，并没有坏处。