前两天有一个客户坐在我旁边，填写申请表的时候卡在了"借款用途"这一栏上抬头问我："经理，这东西随便写个消费就可以了吧？"我当时就乐坏了。说实话这件事情不是那么好做的。我在支行工作八年多了，见过太多因为用途填错而被毙掉的单子——有的客户资质很好，就是因为那一项出了问题就被系统拒批了，并且没有人工复核的机会。
贷款的借款用途有哪些是银行可以接受的？官方的说法是一套，而实际操作又是另一套。今天就来分享一下审批端的一些不成文的规定吧，在我们行里肯定不敢这样说。
借款用途怎么写才能通过系统？弄清楚银行的底线在哪里
先回答一个很多人问我问题：用途能不能随便填？"
别傻了。
银行的风控系统不是摆设，你填写的内容都会和你的资质进行交叉验证。比如一个月工资八千的话，填个"装修"要贷五十万的时候，系统的第一反应就是：这个收入能不能覆盖还款？为什么装一个房子都要花费五百万呢？有没有房产证啊？如果这些题目答不上来的话就直接拒绝吧
去年有一个做小生意的客户，征信良好、流水也不错，想要贷款三十万周转。他在用途栏里写了"资金周转"四个字之后就直接被拒了。后来我让他改成补充门店经营流动资金，并且附上一份租赁合同，同样的资质顺利通过。简单来说就是系统希望得到具体的合理的并且可以验证的内容，你写的越模糊它就越怀疑有问题。
消费类贷款：哪些用途可以申请，哪些是禁区
消费贷是个人贷款中比较常见的类型，额度一般不超过三十万。那么消费类贷款的借款用途有哪些被银行认可？
装修、购车、教育、医疗、旅游、日常生活消费等等都是合法的。但是这里面也有不少坑。
装修属于消费贷中申请率较高的项目，原因很简单：有实物、有发票、有房产证证明。但是要注意的是很多银行的装修贷款都需要提供一份或多个装修合同或者报价单，并且有的还需要上门拍照来核实。如果你只是为了套现去做别的事情的话就不太好过这个关了。
购车也有很高的通过率，因为钱一般直接打到4S店或者车商那里，银行可以追踪资金流向。但是有一个很多人都不知道的细节：如果你申请的是信用贷款而不是专门的购车分期的话，在把钱打进账之后真的去买车了，并且要保留好购车发票和行驶证复印件。为什么呢？由于贷后管理会抽查，如果被抽查到而没有凭证，就会要求你提前还款。
教育、医疗属于"刚需"用途，通过率也还可以接受，但是金额一般不会太大。你报个培训班贷二十万？系统会觉得不合理的地方。同样的道理，在医疗服务方面也是如此，除非是大病治疗之外的花费，则最多不超过几万元人民币左右。
旅游和日常生活消费最容易出问题的地方
旅游用途看起来挺正常，但是实际操作中通过率较低。一个月薪五千元的人去贷款十万块钱来玩一玩的话，风控模型会怎么判断呢？它觉得你的消费能力与收入不匹配，要么你撒谎了，要么你的财务状况有问题。
日常消费就更不清楚了。我见过客户填"日常消费"后被拒绝的情况，问他具体买什么时他说是"买东西"。银行不是不让购买，而是无法判断这笔钱会用在什么地方。越模糊风险越大。
经营类贷款：用途审核比你想的要严格得多
这两年经营贷利率较低，很多人想通过它来获利。但是和消费类贷款相比，企业借款用途审核更加严格一些。
有一个做餐饮的客户，去年想要贷款一百万来"扩大经营"。他问的是怎样扩大的具体方法？他说开分店。然后我问他新店地址在哪里、租赁合同有没有签订、装修费用是多少，他都不清楚。这笔生意我没有报上去，在上报的时候也是白搭。
经营贷的用途要和你的经营活动直接相关。你是做餐饮行业的，可以用来"采购原材料""支付房租""装修升级";你是从事贸易工作的，则可以用作补充库存周转金。但是你开个小卖部的人贷款五十万去投资新项目呢？审批端第一个问题就是：有什么新的投资项目？有没有商业计划书啊？有相关的经验吗？
还有一个很少有人知道的秘密：经营贷的资金去向是可以被追踪的。钱批下来之后，很多银行都会要求你提供采购合同、发票以及对公转账记录等资料。把钱转入个人账户或者给与和经营活动无关的人时，系统会发出警报信号。去年我接手的一个客户五十万经营贷款到账后转给了他老婆用来还信用卡被查出直接要求提前还款了。这件事我一直记着呢，客户的脸色我当时就看到了啧啧的声音。
这些用途不要写，写了就是给自己挖坑
有些用途，写在申请表上就等于告诉银行"我有问题"。
投资理财属于红线之中的红线。借钱炒股、买基金、炒币？银行最怕的就是这种情况出现。因为投资是有风险的，亏了以后怎么还呢？所以不管你的目的是什么，在申请表上绝对不能写"投资""理财""炒股"这些字眼。
还债——又一个大的雷区。你贷款给信用卡、网贷还款，银行就会认为你的财务状况变差了，在东挪西借。这样的客户被批准的概率很小。
买房首付——看情况。信用贷用于购房首付款是违法的，监管已经明令禁止。但是经营贷款和消费贷款进入房地产市场也是监管部门重点打击的对象。去年我们行被抽查了，好几个客户因为资金最后流向房产而被要求提前还款。不同城市的政策有所不同，我只了解我们这边的操作标准，并且不能随便在其他地方发表意见。
赌博、非法使用——这不用我说了吧？写就是找死。
怎样填才能提高通过率？
说了这么多，贷款借款用途的安全答案有哪些？
你可以尝试一下适合自己的身份以及收入水平。
上班族在装修、购车、教育和医疗等方面，花费一般不超过年收入的一半。你有房子的话就说明你可以装潢了；如果你有一辆车的话就可以换车或者家里再买一辆也行；你的孩子上小学了可以去参加一些教育培训活动。关键是需要提供相应的佐证材料，或者说清楚自己的情况就可以了。
做生意的人，经营贷的用途要具体到"干什么用"。采购原材料、支付供应商货款、门店装修升级等都是合理的。但是金额需要和你的经营规模相匹配，你一个小店一年营业额才五十万，还要贷款一百万来补充流动资金？审批端会问：你要这么多现金有什么用处？
还有一个问题需要提醒的是，用途填写完毕后，并不意味着工作就结束了。贷后管理会进行抽查，抽查的比例各银行不同，据我所知我们行大概在10%-15%之间。被抽中的话就要出示资金使用凭证了。所以你要填的用处最好要有证据可以拿出来说话。
最后再讲一下审批端的一些"潜规则"
每个月底以及季度末的时候，审批通过率就会稍微高一些。原因很简单，银行也有放贷任务，在冲业绩时尺度会松一点。但是这件事你不要到处乱说，只告诉你就行了。
另外，同一个用途上不同的银行宽松程度不一样。国有大行审核最严格，股份制银行次之，城商行、农商行比较灵活一些。资质一般的话可以考虑后两类的银行。但是利率可能会比大行为高一点，这个要你自己判断一下了。
见过太多客户，资质还可以，就是因为用途那一栏没填好就白白被拒了。在填写之前要多考虑一下：该用途是否符合我的收入情况以及身份？可以提供佐证材料吗？如果遇到抽查的时候我可以自圆其说么
想清楚这三个问题之后再开始写。
