2019年的时候，我真的是被坑惨了。当时手头紧张，在网上随便搜了一下，“用钱宝”的广告就点进去了，结果不知不觉间借了一笔款，最后还的时候才发现利息加上各种服务费，差点让我出丑。那段时间我一直睡不好觉，后来干脆花了半年的时间把市面上的各种平台都研究了一遍。今天跟大家聊聊有哪些用钱宝的借款平台哪些可以碰，哪些不能碰。

钱宝到底是什么？和哪些平台有关呢？

其实我一开始也是搞不清楚的。后来我才明白，钱宝本身并不是一个放贷机构，它更像一个"入口"或者"品牌"，背后连接的是不同的资金方以及借款平台。提交了资料之后，系统就会根据你的信息把你匹配到相应的项目当中去。

那钱宝借款平台都有哪些呢？根据我这几年的观察，它主要对接以下几类：

• 消费金融公司：马上消费金融、中原消费金融等持牌机构
• 小额贷款公司：各地的小贷公司的资质各不相同
• 银行助贷产品：有些城商行、农商行会通过平台放款
• 信托、融资担保：一般金额较大，手续比较繁琐

问题来了，你被匹配到哪一种呢？

大部分人都不知道。填完资料之后额度就出来了，利息是多少、哪个机构放款，很多人看都不看直接点了确认。我是被坑的那个。

有人问：这些平台可靠吗？

这件事要分开来讲。

持牌消费金融公司，比如马上消费这样的，至少有监管在看，利率上限很严格，并且虽然利息也不低，但是也不会随便。问题是钱宝上并不是所有的理财产品都是由持牌机构提供的。

我的一个朋友去年在某平台上借了八千元，放款方是一家从未听说过的典当行。合同上写的是服务协议书，并且利息部分标明为"咨询费""管理费"等字样，加起来年化利率超过36%。等到要还钱的时候才发现不对劲，但是合同都已经签过了，能怎么办？

说实话，这样的套路我已经见得太多了。平台把实际利率藏在各种名目之下，合同条款写得很详细，普通人又怎么会花时间逐字去阅读呢？当你意识到的时候钱已经到了你手里了，想退都退不掉。

申请的时候最容易踩到哪些坑？

踩过的坑说出来都是泪。

第一个坑就是砍头息。什么意思呢？你借了1万元，实际上只能拿到8000多块钱，平台直接从你的钱里扣除了一部分"服务费"。但是你还款的时候是以本金一万来还的。当年我遇到过这样的情况，向朋友借钱5千块，结果到手只有4200块左右，还款时按5千块算利息计算的话，实际上的成本就很高了。

第二个坑：自动续期。有些平台会提供一个选项，到期后可以继续使用，并且需要支付一笔"续费"。很好使吧？其实续期费用比正常利息还要高一些。我认识的一个朋友借了3000元钱，一共续了三次，最后还了接近6000元。

第三个坑：捆绑保险。在申请借款的时候，系统会默认勾选一份意外险或者账户安全险，保费直接从借款中扣除。很多人根本不知道会有这样的情况发生，在还款时才发现多出一笔支出。

第四坑：暴力催收。逾期之后各种电话轰炸、短信威胁，甚至给通讯录里的所有人打电话。虽然监管越来越严了，但是还是有一些小平台敢顶风作案。

那么到底怎样选择才不会吃亏呢？

这是我最想表达的意思。

第一，看放款方。申请之前要弄清楚是谁给你提供资金支持。如果是持牌消费金融公司或者银行的话比较保险一些。如果是信息服务公司、科技公司等，则需要提高警惕——这些公司没有贷款资格，实际上是在玩弄文字游戏。

第二，看利率。法律规定民间借贷的最高年化利率为LPR的4倍左右，大约15%。但是消费金融公司不受这个限制的影响，可以得到24%甚至更高的利息。但是超过36%的部分是绝对违法的。在申请之前要问客服索取完整的利率说明，并且不能只看页面上写的"日息万分之几"这样的数字，那只是欺骗性的信息。

第三，看合同。我知道这很麻烦，但是真的很重要。主要关注借款本金为多少？实际收到多少钱呢？是否有提前扣除的情况发生？是否会有违约金如果要提前还款的话逾期罚息是怎么算的

去年我帮一个亲戚看合同的时候，发现其中有一条是"提前还款要支付剩余本金的3%违约金"。她本来打算提前还清贷款，结果算下来，违约金比省下的利息还要多。这样的条款如果没有仔细阅读的话就很难察觉出来。

网上找不到的一些经验

干货来啦。

申请的时间要掌握好。月底、季末的时候，平台为了冲业绩会提高通过率，并且利率也会有优惠。有一次在月末申请的时候客服主动给我减免了部分手续费，说是"活动优惠"。不知道是不是真的便宜，但是确实省了几百块钱。

还有一个细节：第一次申请的额度一般不会很高，但是如果你能按时还款的话，在下次借款的时候额度就会提高，并且利率也有可能降低。不同平台政策不一样，具体数字我记不太清楚了，大概就是这样的。

另外，很多人不知道的是，在钱宝上填写的信息会被共享到其他的平台上。也就是说，如果你在A平台被拒绝了的话，那么B平台也可能看到你过去的申请记录。这会影响到你的后续审批情况。因此不要随意提交资料，也不要一次去申请很多网站。

最后说点实在的

可以不借就不借，这话听起来很废话，但是真的是一次血泪的教训。

如果真的需要周转的话，优先选择银行产品会比较好一些，利息低、正规。其次可以考虑持牌的消费金融公司，虽然利率比较高一点，但是至少不会出现太大的问题。对于那些不知名的平台，能躲就躲吧。

我已经把债务还清了，但是那段被催收电话追着跑的日子到现在我还记得。如果你已经陷入了坑中，请不要躲藏，应该主动联系平台进行协商，在大多数情况下是可以商量的。遇到暴力催收的话就报警或者向银保监会投诉。

另外还有一件事：不要相信网上那些"帮你消除逾期记录""专业洗白征信"的广告，全是骗子。征信记录要等五年自动删除，并没有别人可以改变的地方。

你现在还会在网上借钱吗？

可以，但是我会先花半个小时把合同看完，弄清楚每一笔钱都用到了哪里，然后再决定要不要点那个"确认借款"。