去年冬天的时候，我差点因为一笔三十万的货款而被压垮。

供应商突然要求现结，而下游客户回款还要等两个月的时间，账上现金最多也就是五万元。这几天我整夜睡不好觉，脑子里一直想着常州可以借款的地方有哪些，到处碰壁像没有头绪的苍蝇一样。现在想起来那时候真是急得不行了，走了很多弯路，也浪费了很多冤枉钱。今天就将这些经历摊开来讲述一下，希望可以帮助到同样在商海中摸爬滚打的朋友。

其实做小生意的人，谁没有过资金周转不灵的时候？

常州正规贷款渠道：银行其实并不难进

很多人第一反应就是找亲戚朋友借钱，但是我的脸皮比较薄，不敢开口。于是我就把目光投向了银行。以前总觉得银行门槛很高，是大企业的地方，我们这种年流水几百万的小作坊，银行会看一眼吗？

后来我才明白，这想法完全是自己吓唬自己的。

我跑了常州本地几家银行的支行，有国有大行、江苏银行、江南农商行等地方性法人银行。江南农商行给我留下的印象最深，网点多，并且办事效率高。

但是我的第一次申请就被拒绝了。

原因特别扯淡——我平时收货款都是用微信、支付宝，走个人卡流水，对公账户基本不动。银行客户经理看到我的对公流水单时眉头皱得可以夹死苍蝇了，并且说这不能证明经营状况。那时候我才明白，平时图省事的时候出了问题就大事不好办了。

后来还是那个客户经理给我出了一招，让我把近半年来的微信、支付宝流水都打印出来，并且加上购销合同、进货单据等材料一起递交了。差不多过了两周的时间，三十万批下来二十万左右，虽然没有覆盖到全部的地方，但是利息只有四点几，比我想的要好很多。”

你知道吗？很多银行对于小微企业贷款任务都有考核，客户经理比你更着急放款。前提是你提供的材料要好过硬，别连一个像样的流水都没有。

常州小额贷款公司：急需用钱时的"止痛药"

银行的二十万到账之前，我已经等不及了，于是又去打听其他的渠道。当时在百度上搜索常州能借款的地方有哪些的时候，出现了一大堆小额贷款公司的广告。

随便点了一家，号称"当天放款、无抵押、无担保"。

其实条件还可以。带身份证、营业执照，填几张表，审核人员看一眼经营场地就第二天把十万块钱打到你账户里了。速度太快让我有点忐忑不安。

果然，在签合同的时候我才发现自己被坑了。合同上写的是月息1.5%，听上去还可以吧？但是还有服务费、咨询费等项七七八八的费用，加起来一共是8万五，另外一万五千直接扣掉去了。算下来综合成本已经接近年化24%了，这是砍价之后的结果。

我当时急着要用钱，就咬了咬牙答应了下来。

这钱救急了，但是还钱的时候感觉肉疼。小额贷款公司就是一种止痛药，疼得受不了时吃一颗就好，不能当饭吃。短期周转十天半个月还可以，时间长了利息就快把你拖垮。

我的建议是实在没有办法的时候再用，而且要算清楚综合成本，并不是只看合同上列出的利率数字。有的公司玩文字游戏，套路很深。

常州的企业贷款应该选择什么样的方式？线上平台是一把双刃剑

除了银行、小贷公司之外，现在还有各种各样的线上借贷平台。某呗、某粒贷等手机点一下就可以借到钱了。我也在用，额度不是很高，两三万元左右，应急挺方便的。

但是有一点要提醒一下。

去年我的一个做餐饮的朋友急需要用钱，在某个网贷平台上借了一笔。结果该平台征信查得特别严，每次借钱都要查询一次征信报告，导致他的征信报告上多了很多"贷款审批"的记录。后来他想正规地向银行申请一笔经营贷款的时候，银行看了下征信报告后直接拒绝了，并且给出了理由："多头借贷的风险太大。"

到现在还没有缓过来，只能用老婆的名义去申请贷款。

所以线上平台方便，但是点之前要三思而后行，会不会影响以后办正经贷款。尤其是"测一测你的额度"的功能更不要随意点击了，每次查询都会增加一次征信记录，并不值得这么做。

不能说的秘密

跑了一圈之后，我对常州可以借款的地方有了比较全面的认识。但是有些话正规的文章不会告诉你的，我就说吧

第一，银行客户经理的权限比你想象的大。

同样的条件，换一个客户经理的话结果就不同了。第二次去江南农商行办贷款的时候碰到了个小伙子，新来的员工不久才到岗，非常热情。他帮我把材料重新整理了一下，并且对一些流水不太好解释的地方用补充说明的方式给圆过去了。换了别人的话可能直接打回票。”

因此跟客户经理搞好关系，并不是让你送礼、送钱，而是要多沟通、多请教，让客户经理愿意帮你把材料往好的方向包装。

第二，年底、季末都是申请贷款的好时机。

这个具体的数字我已经记不太清楚了，大概是在每年的十二月以及每个季度的最后一周左右的时候。申请的时候只要条件不是特别差的话，审批的速度和通过的概率就会高一些。我那二十万贷款是12月初递上去的，不然怎么能这么快呢？

第三，本地城商行、农商行比国有大行好沟通。

国有大行规矩死，系统审批，人工干预的空间小。本地银行就不同了，灵活度高，很多情况可以"一事一议"。同样是常州能借款的地方，我推荐江南农商行、江苏银行这类本地机构，不要上来就想用工行建行。

说点掏心窝子的话

借钱这件事，能不借就不借，如果要借的话就要有还钱的打算。

见过太多同行借钱扩张、赌博、涉足自己不熟悉的领域，最后资金链断裂，人跑了，家也散了。贷款不是救命稻草，更不是天上掉下的馅饼，而是工具。

现在我的习惯是：平时维护好流水，和一两个靠谱的客户经理保持联系，在真正需要的时候心里才踏实。

不要等到火烧眉毛的时候才到处乱撞。

另外还有路边贴着广告的"无抵押贷款""黑户也能贷"，千万不要去碰。十个里边九个都是骗人的，还有一个是高利贷，一旦接触就甩不掉。坑很多，我身边踩过的就有不少，惨痛教训。

做生意就是一场马拉松，资金链就是你的心跳。心跳平稳才能跑得更远。