前两天一个老客户火急火燎地给我发微信，上来就问：备用金借款平台怎么样？能不能救急一下呢说实话看到这个问题的时候我脑仁疼。作为一名从事了八年持证理财规划师的人，我的双手曾经帮助过很多客户的资产管理，并且见过太多因为乱借钱而使财务崩盘的情况。这件事并不复杂，但是也没有广告上吹得那么好。今天就摊开来说说吧，咱们不玩那些虚头巴脑的术语，还是来点实在的东西。

备用金借款平台是否可靠？先看它是怎样赚钱的

很多人认为这样的平台是做慈善的，额度小、门槛低，好像白送钱一样。别傻了。天下没有免费的午餐，在金融圈里也没有。去年有一个刚毕业的小张小伙子在我手上，为了买台新的电脑，在某备用金平台上借了3000块钱。广告上说日息万二，听起来很便宜吧？他也没算得太仔细，觉得每天几毛钱的事情。结果怎么样？平台收的服务费、担保费等各项费用加起来实际年化利率接近24%，正规的平台还有这样的情况出现，在不规范的情况下甚至可以达到36%以上。

说到底，这些平台赚的就是信息差以及急需用钱的钱。他们赌的是你不会算账，赌的是你在急得跳脚的时候根本就懒得看合同条款。如果真的这么划算的话，那么他们又是怎样养活那么多客服的呢？又如何支付如此大量的广告费用？羊毛出在羊身上，这个道理永远都不会过时。

那些"备用金"广告中所隐藏的套路，你上当了吗？

现在的广告语越来越有诱惑力了。"随借随还""无门槛""秒到账"听起来是不是很心动？但是这里面坑人的地方很多。我见过很多人，本来就是想借几百块钱周转一下，结果掉进了"以贷养贷"的陷阱里。

这事儿还得细说。很多备用金平台有一个隐藏的设定，那就是它不是给钱给你用现金，而是给你一个"额度"。第一次借了之后按时还清了，就提高你的额度，并且发优惠券来诱惑你继续借款。钓鱼和这件事有什么不同？等你习惯了这样点一点手机就能得到金钱的时候，消费欲望就会被无限放大。到时候你会从几百块上升到几万、十几万。我有个客户本来信用很好，就是因为经常用这种小贷而产生了大量的小额借贷记录，在申请房贷时因为征信问题被银行卡停用了，那时真是拍脑袋都不够快。

怎样判断一个平台是否正规？我有一个笨办法

既然有人问了，那我就给出一个判断标准。不管广告说得天花乱坠，就认准一条：有没有正规牌照。我国对于金融许可证的监管比较严格，只有持有该证的企业才能进行放贷活动。小贷公司、消费金融公司都需要有相应的资质。可以去相关的金融机构网站上查询一下，也可以直接看借款合同中出借方是哪家机构。如果合同中的出借人是一家从未听过的新科技或者咨询公司的话，那么这很可能是挂羊头卖狗肉的助贷机构了，利息自然也不会很高。

具体数字我已经记不太清楚了，大概为：正规银行的消费贷年化利率现在可以做到4%-8%，而消费金融公司一般在10%-24%之间。超过24%，就要自己掂量一下；如果超过了36%，那就是高利贷了，法律也不保护。别不好意思问，在借钱之前把年化利率算清楚就是你的权利。

关于备用金借款，这三种错误会害死人

在咨询的过程中，我发现大家对于这样的平台存在很多错误的认识，在我解释完之后客户总是会惊讶的表情。误区一："借得少就没有问题了"。错！次数多的贷款少的银行就嫌弃。除了看你欠多少钱外，银行还会根据你的查询次数以及账户数量来判断你的情况。你在10个平台上借款每次500元，在银行看来就是资金饥渴症患者，风险很大。

误区二：按时还款就可以养征信。这句话说对了一半。按时还贷并不会产生逾期记录，但是频繁地用小额高息贷款会使得银行觉得你的财务状况不稳定。一个人如果连几千块钱都要借的话，那他能有多少积蓄呢？抗风险能力怎么样？逻辑很简单。”

误区三：平台说免息就是真的免息。天上不会掉馅饼。很多"免息"活动，把利息换成了手续费、服务费等形式。用总还款额减去本金之后再除以本金就可以算出真实的成本了。不要被文字游戏所迷惑。

备用金借款平台怎么样？什么时候可以使用呢？

说了这么多弊端，是不是这类平台就完全不能用了？不是。事无绝对的正反两面性都有。如果真的遇到紧急情况的话，比如家人住院需要押金、车出了故障马上修理一下等等，并且下个月工资到账之后可以还清的话就可以用。主要考虑的是：短期急需要用款并且还款来源明确的情况。止痛药就好比止疼剂，在疼痛难忍的时候吃一片就救活了人，但是不能把它当作饭来填饱肚子，也不能靠它来维持生活。

我之前有个做自媒体的朋友，那时候平台结算延期了，他房租快到期了，房东催得紧。问他该怎么办的时候就告诉他去支付宝、微信这样的大平台上看看有没有备用金额度。为什么推荐它？因为大平台比较规范，利息公开透明，并不会乱收费用，而且可以接入征信系统正规操作，不存在阴阳合同的问题。后来借了2000元周转了一个半月还清了，利息也就十几块钱左右。我认为这样是合理的。但是如果你把它用来买彩票、充游戏费或者买名牌包的话，那还是趁早停手吧，这笔钱你可能承担不起。

另外，各个城市之间的政策可能有所不同，我只了解我们这边的情况。但是大体上全国都是适用的：借钱之前要先考虑好怎么还。这不是废话，而是血泪教训。很多人借了钱后脑子里就只有"拿到钱"带来的快感，并不想想"还款"所带来的痛苦。到了还款日的时候就开始拆东墙补西墙，最后窟窿越来越大。

与其纠结于平台，不如自己建立一个安全垫

我是做理财规划的，其实找我问"备用金借款平台怎么样"的人大部分问题不在平台上，在财务习惯上。为什么需要借几百到几千块？没有存款的原因才是最重要的。与其花时间去比较哪个平台利息低0.1%，不如实实在在地给自己准备一笔应急资金。

我的建议很老土但是很有用：每个月雷打不动地把收入的10%存到一个单独的账户里，就当这笔钱不见了、被偷走了。这笔钱就是你随时可以使用的"备用金"，它是你在生活当中遇到突发情况时的底气。有了这笔钱之后就不必担心平台的态度了，也不用考虑利息的问题，更不用整晚因为担心而睡不着觉了。求爷爷告奶奶借钱不如这有好？

如果你现在手头紧张，需要借钱的话，请记住我前面讲过的几点：选择大平台、算好实际的利息、短期借款快速还款、不要逾期。借完之后把这件事当作一个警钟来提醒自己开始攒钱。不要再等下一次再急用钱的时候再来问同样的问题了。我会生气的。

今天说的有点重，但是都是为了你好。下次再看到"秒下款"的广告的时候，请先问自己一个问题：这笔钱真的要借吗？