我在支行做了七年客户经理，每天坐在柜台后面看着来往的人们办理各种业务，有人拿着房产证去贷款，也有人凭一张身份证想贷几十万。其实很多人并不清楚银行借款有哪些筹资渠道上来就问能不能贷款给我，我都不好意思直接拒绝了。今天我就把这几条路摊开来解释一下，免得大家白跑一趟。

信用贷款——门槛低但是风险大

信用贷就是根据个人的信誉来借钱，并不需要抵押物。虽然看起来门槛很低，但是银行检查得比谁都严格。我们行里有一个不成文的规定：公积金连续缴纳满12个月、月缴存额超过800元的话基本上就可以批下来了。但是网上查不到这个标准，都是我们在审批的时候自己掌握的。

去年有一个客户，体制内的职工，公积金缴纳得比较好，来申请信用贷款。结果一查征信发现近半年内查询次数超过8次被系统拒绝了。他当时就懵逼了问我为什么。只能跟他说，查询的次数太多了，系统判断你是资金紧张。这哥们等了半年之后才重新通过审核，因为查询记录少了。

信用贷适合的人群是？公务员、事业单位、国企员工，或者大厂打工人。公积金缴存稳定的话银行就会比较喜欢的。利率方面现在市面上大概年化4%到8%，看你的情况如何资质好的可以做到年化四点几出头一般情况下七上八下的利息就可以拿到资质一般的可能需要七八个点左右具体多少我记不清楚，每个政策都不一样。

信用贷最大的问题就是多头借贷。有的人这儿借一笔，那儿又去借一点，到最后征信都给弄坏了，再想办别的业务就难了。你认为银行不知道吗？我们系统的后台可以看到得很清楚。

抵押贷款——额度大但是周期长让人发狂

抵押贷就是用房子、车子或者存单做担保。额度大，利率低，但是流程很慢。最快的从申请到放款只需要18天时间最长的要三个月才完成整个过程。这事儿真的不怪我们啊，在评估、抵押登记以及审批的过程中都需要走完所有的步骤才行。

有个做餐饮的老板去年九月来办理房产抵押贷款，想要借200万周转。结果评估公司认为他的商铺位置一般，估值只有300万元，按照70%的抵押率只能贷出210万元。他当时拍大腿说早知道不这样装修的话估价还可以高一点。最终还是申请到了贷款但是额度没有达到预期。

抵押贷适合资产一般的人，征信不好也可以。因为你的信用记录上出现过几次逾期的情况，所以如果你申请的是信用贷款的话可能就无法通过了；但是如果你选择办理的就是以房产作担保的个人经营性贷款（也就是我们通常所说的“房贷”），那么还是有机会获批的。银行手里有你房子的所有权证，心里踏实。

利率方面，现在经营性抵押贷可以做到年化3%以上，消费性抵押贷大约在4%-6%之间。但是要注意的是，如果想要申请到经营贷款的话，那么就需要你拥有营业执照，并且该营业执照已经满一年了；如果是新成立的公司就没有这个机会了。

银行借款筹资渠道中隐性的"隐藏款"：担保贷款

担保贷款的事情，很多人都不清楚。简单地说就是找一个靠谱的人或者担保公司做保证人，银行就给你放款了。担保人的资产或信用状况良好时，银行才会接受其作为保证人。

去年我们做了一笔担保贷款，借款人是小企业主，征信有点问题，抵押物也不足。后来他找了一个公务员朋友来担保，并且顺利获得了五万元的授信额度。利率比信用贷稍高一些，年化7%左右，但是总比借不到要好得多。

担保贷款适合什么样的情况？你有还款能力但是资质不够硬，或者抵押物不值钱。找一个保证人就相当于给你的信用增加了一层保险。

但是别傻了，担保人可不是随便找的。银行对于保证人的要求有时候甚至比借款人还要严格，因为保证人要负连带责任。你还不起账的时候，就让保证的人替你还吧。找到愿意做担保的人不容易，因此关系很铁实。有没有这样的朋友呢？

经营贷——利率低但是查得紧

经营贷这几年很火，利率低得让人不敢相信。我们行现在做经营贷款的年化利率可以做到3.2%，比房贷还便宜。但是天下没有白吃的午餐，经营贷的审核标准越来越严格了。去年还不是这样，今年政策刚刚调整过一次，检查更加细致。

今年三月有个客户来办理经营贷，说是要做生意周转。我们看了一下营业执照，刚刚注册了两个月就被劝退了。要求企业成立时间满一年，并且要有真实的财务流水。银行得知道你真的在经营吧？

经营贷可以给谁？小企业主或者个体工商户。要营业执照、流水记录以及实际的营业场所，缺一不可。现在银行还要查看你的上下游合同，并且看你是不是真的在做生意。

还有个事情要提醒大家，经营贷的资金不能用到房地产市场或者股市中去。我们行每季度都会进行抽查，一旦发现资金用途不符合规定的情况就会要求提前还款。到时候你怎么还？

消费金融公司——备胎选择

消费金融公司不是银行，但是也是正规持牌机构。利率比银行高一些，但审批相对宽松，放款速度比较快。如果在银行遇到困难的话可以走这条路试试看。

我的一个朋友去年装修房子急需要用钱，去银行申请了信用贷款被拒（征信查询太多）。后来找了一家消费金融公司，在当天就批给了10万额度，年化利率在12%左右。虽然价格有点高，但是手头的钱已经到手了。

消费金融公司适合什么样的人？征信有瑕疵、银行贷不了款或者急需用钱而不能等待漫长的审批过程的人。但是利率一般在10%-20%之间，要算清楚自己能不能承受得住。

说实话，不到万不得已的时候不要走这条路。利率在那里摆着呢，借10万元一年只利息就要一两万了，请你算一下这笔账吧！

怎样选择适合自己的渠道？

搞清楚银行借款有哪些筹资渠道之后，关键是要选择适合自己的。简单的判断逻辑如下：先看自己是否有资产、有房有车可以考虑抵押贷款；再根据工作性质来定，体制内的或者大厂员工信用贷比较容易通过审批；最后看征信情况，如果已经有过消费金融记录的话就可以找担保人或者去申请消费金融公司了。

不同的城市政策可能会有所不同，我这里说的是我们这边的标准，并不能到处乱说。你们当地的状况怎样最好到网点问清楚一下。

另外，不要同时向多家银行申请。每次进行一次征信查询就会在征信上增加一条记录。频繁操作的话以后再贷款就比较困难了。有人一个月内去了五六家银行申请过贷款都没有批下来最后白白把征信弄坏了。

选择渠道之前，先考虑一下自己需要多少钱、能承受多少利率以及什么时候可以还清。不要只看额度了，利率和期限也很关键。

最稳妥的办法就是先去一家银行咨询一下，由客户经理帮你看看资质之后再决定申请哪种产品。别自己瞎折腾了征信弄坏了都来不及后悔。