去年夏天我差点因为一个网贷产品而崩溃，那时候手头比较紧张，做生意亏了一些钱，急需八万元周转。朋友随便提了一下铂银贷，我就在网上查了好久，发现网上全是"铂银贷借款利息是多少？答案对我来说也是一团糟。有人说年化利率为8%，有人说是24%以上的人有手续费收得莫名其妙。当时急着要钱，没细想就点了个申请，等到钱到账的时候才发现这个利息的计算方式和我想象中的不一样。

那时候我整夜睡不好觉，脑子里全是数字在转来转去。后来我就硬着头皮把合同条款一条条地拆解开来研究，并且请几位银行工作的人帮忙咨询一下，才总算弄清楚其中的门道了。今天就把我这些年来的经验、研究成果分享给大家吧，免得大家再去踩我踩过的坑了。

让拍大腿的"低利率"陷阱

当时我在APP上看到的宣传是日息万三，想当然地认为这就是年化10.95%。比信用卡分期还要便宜呢。钱到账的时候才发现合同上的综合年化利率为21.6%。怎么回事？因为那个万三是名义利率，并没有包括服务费、担保费以及各种乱七八糟的费用在里面。说到底，你每个月还款的钱里头有一部分是没有写在利息那一栏里的，但是这是实实在在掏出去的成本。

那时候我天真地认为APP上显示的就是全部。后来才知道很多网贷平台都有这个习惯，把利息拆成几部分来让你觉得便宜其实很贵重。这件事到现在我还记得很清楚，在那个月我把钱还清之后，口袋里就只剩下三百块钱过了月底了。

铂银贷的真实利息是多少？

经过一番查找之后发现铂银贷借款利息是多少答案是根据你的计算方法来决定的。官方口径一般会给出一个比较好看的数据，但是你要看的是IRR（内部收益率）。这个概念听起来很专业，其实很简单：把每个月还款金额、借款金额填到Excel里之后用IRR公式拉一下就可以得到真实的年化利率了。

我用自己借的钱算了一下，真实的年化利率大约为24%。这个数字在网贷中并不是特别离谱，但是绝对不便宜。后来我去问了一个从事消费金融行业的朋友，他说行业内有个不成文的规定就是：宣传的利率和实际的利率相差5-10个百分点是常事。你认为这叫坑吧？我认为这是真的，但是在合同上却写明了，并且隐藏在很多你看都不想看的条款中。

铂银贷借款利息高吗？比较谁好

这个问题没有标准答案，要看具体情况。后来我对比了市面上的主要渠道后发现：

• 银行信用贷：年化4%-8%，门槛高，审批慢，征信要求严
• 信用卡分期：年化12%-18%，比较容易申请，但是额度小
• 网贷平台：年化18%-36%，放款快，门槛低，但是利息高
• 民间借贷：这个不好说，高低不一，风险最大

铂银贷属于第三类，利息水平在网贷中处于中间偏上位置。征信好的话可以从银行贷款的话就不要去碰网络借贷了。但是如果你和我当初一样有征信上的小问题，银行不批的话那么网贷就是个可以应急的渠道。当然前提是你要算清楚自己能不能还清。

三个方面影响着你最终花费多少钱

踩过坑之后总结出了一些经验教训，都是用真金白银换来的。

第一，提前还款并不一定划算。很多网贷平台都有提前还贷的违约金规定，一般为剩余本金2%-5%之间。我有一个做餐饮的朋友借了五万元钱，三个月之后生意好转想要早点把钱还清的时候就收到了两千多块钱的罚款。他当时愣住了说要提前偿还贷款还要罚我？合同上写明了但是那个时候根本没看。这件事到现在我觉得挺坑人的。

第二，放款时间决定利息计算的起点。有的平台从申请日开始计息，有的是从入账日起算，还有一种是次日开始计息。虽然这个细节看起来不怎么起眼，但是如果你借的是大额钱的话，差几天就可能多出几百块钱来。具体铂银贷是什么样的我不太清楚了，大概是到账当天计算利息吧，建议你们在自己申请的时候仔细阅读合同条款。

第三，逾期费用没有上限。我当初有一期晚了两天就直接被罚息、滞纳金加在一起高达本金的5%左右。两三天时间就可以多掏几百块钱。后来我知道以后每次提前几天还款就不会因为系统延迟或者银行处理的时间而被罚款。我现在还保持着这个习惯，不管从哪个地方借钱，宁愿早点归还不想卡点。

申请之前必须要弄清楚的两个问题

第一还款能力。不要被销售的忽悠所迷惑，借钱就得还钱，还不上就会有很严重的后果。见过太多人因为网贷无法偿还而征信记录变黑了，在催收的压力下生活变得一团糟。其实说实话，如果让我重新来选的话，我当初大概不会这么冲动，至少会先问问我朋友能不能周转一下。

二是合同中所有的数字。利率、服务费、担保费、提前还款违约金以及逾期罚息都要弄清楚。不要觉得麻烦，花上半小时去研究一下合同的话，或许就可以省下几千块钱了。当初我就吃过这个亏，后来再借钱的时候我都会把合同一条条地看一遍，不懂得地方就问人。

目前我的借贷标准

经过那次教训之后，我给自己立下三条铁律。第一要找银行不要网贷，即使利率再高也是低于网贷的。第二点就是借钱之前一定要算好IRR（内部收益率），不能只看宣传中的利息率而忽略真实的借贷成本。第三就是在还款日的时候设置一个闹钟来提醒自己，并且在提前3天就开始准备资金了，绝对不会出现逾期的情况。

这三条规则曾经救过我的命。去年年底我又需要一笔周转资金，这次我先去银行申请了信用贷款，年利率为6.5%，比网贷便宜很多。虽然审批花了七天时间，但是省下的利息可以吃好几顿饭了。

说到底，铂银贷借款利息是多少答案是不同的。资质好的话，它的利息就会高一些；如果资质一般的话，银行不会批贷，那么它至少可以作为能够借钱的一个途径。主要考虑的是：借之前要弄清楚这笔钱能不能帮你赚到比借款成本多的收益？不确定的时候最好不要去借钱。

我的一个做餐饮的朋友后来对我说过一句话，我觉得很有道理：借钱是用来赚钱的，并不是用来消费的。如果借债来花钱的话就是给自己未来的自己挖坑了。

你们自己想想，这个道理对不对？