2019年的时候，因为做生意资金周转不灵，在易通上借了一笔钱。说实话当时根本没搞清楚易通平台借款有啥要求就稀里糊涂签了合同，后来算下来实际承担的利率比我想象的大得多。那笔账到现在我还记得本金五万块钱分十二期还每个月要还四千八百左右你认为年化百分之十几？加上各种服务费、担保费的话，年化接近28%。
踩过坑之后，我就开始自己研究这些东西了，花了大半年的时间把市面上主流平台的借款产品都摸了个遍。今天就来跟大家说一下易通平台有哪些产品、以及这些产品的背后不会明着告诉你的事情。
易通平台的借款产品种类很多，要仔细甄别之后再决定是否使用
很多人问我易通平台借款有哪些选择，其实主要就是三种：信用贷、抵押贷和分期购。信用贷门槛最低，只需要身份证加上征信就可以申请了，额度一般是1万到20万；抵押贷需要房产或者车辆作为担保，最高可以达到百万级别；分期购主要是消费场景用的，比如买手机、家电等等。
我当年用的是信用贷款，审批很快，钱到账也快，在申请和放款之间不过24小时左右。但是问题来了——速度快了就要付出代价。信用贷的利率一般比抵押贷高很多，并且各种附加费用很隐蔽。
征信好的话，能走银行就不要走平台。目前银行信用贷的年化率可以达到4%到8%，易通等平台普遍在12%-24%之间，差得很多。
第一个坑：利率展示方式玩文字游戏
踩得最惨的就是我。当时页面上写着日息万分之五，我认为万分之五也不算太高了，一万块钱一天也就是五十元的利息吧。结果怎么样？"日息"就是指利息部分，还有平台服务费、风险担保费、账户管理费等费用每月加起来就有几百块。
后来我知道正规的方法是展示IRR年化利率，也就是把所有的费用都折算进去后的实际成本。但是很多平台都不会直接告诉你这个数字，你需要自己去计算。
怎么算？笨办法就是把每个月的还款总额加起来，减去本金之后除以本金得到总成本率，再用这个比率乘上借款年限。算法不够精确但是可以让你心里有个底。我的5万元贷款最终还了将近五万八千元，利息率为16%，但是由于是等额本息方式还款，所以实际的资金使用期限只有半年左右，真正的年化利率差不多翻倍。
不要被"低息"这两个字所蒙蔽
我的朋友老周去年也想在易通借钱，看到宣传上写着"年化利率低至7.2%"，兴奋得不行。让他不要着急，先问一下自己符不符合那个"低至"的要求。结果一问客服，7.2%是针对公务员、事业单位、世界500强员工的优惠利率，并不是普通企业员工可以享受的。
这样的宣传方式太常见了。把最优条件下的利率拿出来吸引眼球，等到你真正申请的时候才发现只能拿到18%甚至更高的利率。不是欺骗吗？严格来讲不算骗人，但是人家真的有7.2%，只是那个人大概率不是你的。
第二个坑：提前还款违约金很高
这个坑很多人想不到。借钱的时候想着早点还清可以省利息，但是合同上写的是：提前还款要支付剩余本金的3%作为违约金。是什么意思呢？你借了10万元，已经偿还了6期想要提前结清的话，违约金大约为2800元左右加上之前所付的利息，无论怎样算都会亏。
易通平台借款有哪些条款需要特别注意？我认为排在第一位的就是提前还款规则。有的产品规定借款满六个月才可以申请提前还本，而有的则要求提前还款的金额必须是1万元的整数倍，还有些产品会在您提出提前还款后把您的贷款额度降低或者直接关闭。
最坑爹的条款就是：提前还款之后，已经收取的服务费不能退回。等于你借了钱，服务费是按照12期来算的，结果你3个月就还清了，剩下的9个月的服务费白交了。这样的合同里写得很清楚，但是谁借钱的时候会逐字逐句地去看呢？
第三个坑：逾期费用像滚雪球
这个坑不是我踩的，是我在帮表弟处理逾期的时候发现的。他在易通借了两万元钱，在后来失业后开始出现逾期的情况，并且已经超过了45天。逾期费怎么计算？每天按照未还本金的0.1%收取，加上催收费、违约金等其他费用加在一起，七七八八算下来大约有三千多块钱。
征信方面也存在一定的问题。易通对接的是央行征信系统，逾期30天以上就会被上报。我的表弟后来想办理房贷时由于有这个逾期记录而被拒绝了，只能等待五年之后该条信息自然消失。他现在仍然受到这件事情的影响没有完全消除掉。
如果发现自己有可能要逾期的话，应该马上跟平台沟通。很多平台都有延期还款的政策，虽然也要付一点钱，但是比逾期费用便宜很多，关键是能保住征信。不要躲着不接电话了，越躲就越麻烦。
第四坑：额度不等于可以借到的钱
易通平台借款有哪些被误解的地方？额度展示绝对是其中之一。页面上显示你有10万额度，并不意味着你可以借出10万。能贷到多少钱取决于你的收入证明、负债情况以及征信状况等等因素。
我的一个做装修的朋友，额度显示为15万，但是去借的时候只批了3万。客服解释道是因为他名下的其他贷款太多，负债率高。但是那个15万元的额度一直存在页面上，看着就让人心动，这不是钓鱼吗？
而且额度是动态变化的。本月有10万额度，下月就变成了5万了，可能是风控变严了，也有可能是你征信上多了几次查询记录。各个平台的具体规则不同，我只能告诉大家不要把额度当作真的钱来对待。
怎样才能避开这些坑？
分享一下我自己的一些经验。
第一，借钱之前要算清楚真实的成本。除了日息、月息之外，还要让客服帮你计算IRR年化利率，也可以自己用贷款计算器来计算一下。现在手机上有很多免费的计算器，输入借款金额、期限以及每月还款额之后就可以得到真实年化了。
第二，合同要仔细阅读，重点看利率、费用、提前还款规定以及逾期处理办法这四方面。看不懂的地方可以问客服，由客服用大白话解释给你听，并且最好让客服发文字确认一下。
第三，量力而行。月还款额不能超过月收入的30%，这是我的经验值。如果比例过高的话，在遇到一些突发状况的时候很容易造成断供的情况。
第四，能走银行就走银行，不行的话再考虑平台。银行的监管比较严格，利率也比较透明。现在很多银行都有线上信用贷款服务，审批速度也并不慢，在易通这样的平台上之前可以先尝试一下银行的服务。
最后说一下，易通平台借款有哪些产品并不重要，重要的是找到适合自己的那个。借钱这件事，能不借就不借，实在要借的话也要清楚明白。我当年就是吃了不懂的亏，希望你能从我的教训中得到一些启示。
