三年前的时候，我真的是急疯了。家里老人住院要交押金，我的小公司正好有个客户拖欠着付款，手里缺五万块钱救命。在网上瞎逛了一圈后看到一个广告说"无抵押秒下款"于是就点进去做了个贷款申请结果怎么样？钱是到了之后才四万元整的，那一万元被他们用作服务费直接扣除掉，并且合同上写的利息看起来还可以接受一些，但是算起来砍头息的话年化早就爆表了。那段日子我天天睡不好觉，担心逾期会泄露通讯录的信息。为了还清这笔欠账我又不得不去借新的平台进行贷款再贷养债最后形成了一个烂摊子。
说实话，那段日子让我彻底醒悟了。与其到处碰壁不如自己把这行里的门道弄清楚。这两年来我把自己关在屋子里研究政策、找银行工作的老同学吃饭套话，并且把市面上主流平台的借款合同都翻烂了。现在想一想当初问我短期借款哪个平台比较好的自己，太傻、天真了。水很深但是也有好的途径，就是看你有没有一双能看见的眼睛。
不要只看广告，短期借款平台到底哪些正规可以明明白白地去看一下"底牌"
很多人问我怎么选，我第一句话永远是：看牌照。现在的网上那些花里胡哨的APP中有一半是没有放贷资质的，他们只是中介而已，并且有的还是套路贷公司的一个壳子。当初踩到的那个坑后来去查的时候根本就没有金融牌照，就是一个科技公司在那里放贷出事了也没有正规投诉的地方。
正规军和杂牌军最大的区别，在于合同上。正规平台借一笔钱，甲方要么是消费金融公司，要么是银行，利息、还款方式写得很清楚。那么问题就变成了如何将杂牌军引进来呢？在合同中塞给你的只有"服务协议"、"咨询协议"两种东西，并且还扣取了你所有的费用。说到底就是希望找到短期借款哪个平台比较好可以先了解一下该APP所隶属的公司是否为持牌机构，这样就可以过滤掉90%以上的风险。
这事儿闹心就闹心在，很多平台它披着羊皮。去年我帮表弟看的一个平台界面很好看，结果我发现它的注册资本只有100万左右，并且实际出资很少。这样的平台可以将钱借出去吗？不怕哪天它跑路了，在你的征信上留下一笔烂账？别傻了！
所谓的"好平台"到底有什么好的？
既然说到正规，那么具体有哪些可以看呢？不给具体的名称，因为每个人的资质不同，但是我会给你分类一下，你自己对照着看看。第一梯队就是银行的消费贷款了，比如建设银行的快贷、工商银行的融e借等等。利息很低，年化有的只有4%左右，真的好香啊。但是门槛比较高，要成为他们的优质客户才行，也就是代发工资或者是大额存款之类的。那时候征信我还没有开通过呢，所以根本没戏。
第二梯队为互联网大厂所拥有，比如借呗、微粒贷、京东金条等。这些都很熟悉了，优势就是方便，并且额度还可以。利息中等偏上，日息万二到万五不等。这里就有一个很多人不知道的事情，在各大平台的利息是可以商量的！不是明面上的一次一谈，而是你多用几次按时还款的话，系统就会给你降利率、提额度了。我现在借呗的日息已经比两年前减了一半左右，这个问题很多人都没有在意吧？
第三梯队为持牌的消费金融公司，例如招联、马上消费等。利息比银行高一些，比杂牌低很多，年化在10%-24%左右。该类平台有一个特点就是对征信的要求不是非常严格但是也不会随便乱来。如果你像我一样无法通过银行这条路的话，那么这些类型的网站可以作为备选方案之一。但要小心那些从未听说过的小贷APP，那是深渊。
算清这笔账，不要被"日息"蒙蔽了
这是我亲身经历过的血泪教训。当初那个坑爹的平台，广告上写着日息万分之三，听着不多吧？一天一万块钱就是三天两毛钱的钱数，一瓶矿泉水的价格。我当时的想法就是这样，结果被坑得很惨。里面有一个很大的坑叫做等额本息。
很多平台宣传的日息实际上是等额本息。你认为年化为10.8%，也就是按日计息，但是因为每个月都要还本金而利息又是按照总额来计算的，所以真实的IRR（内部收益率）会比想象中高出许多！目前大部分平台都不敢直接明说这个问题。我现在养成了一个习惯，不管它广告吹得天花乱坠，拿到额度之后我不会马上去提现，而是找客服要一份还款计划表或者自己用IRR计算器算一遍。
比如借12000元，分十二期还款每月还出一千一百。这样看起来还可以吧？你自己算一下年化利率就知道了，一定会拍大腿的。具体的数字我已经记不太清楚了，但是比你想得要高得多。因此，在选择短期借款时平台哪个好一些的时候，并不是只看它给你的数据就可以下结论了，还要看看最后你付出了多少利息钱才会更加保险。
申请之前的一些动作可以救你的命
前面说的都是选平台，选好了怎么申请也有讲究。我有个做中介的朋友私下里告诉过我，在同一个平台上申请的时间点不同的话，下款的概率也会不一样。月底的时候很多机构额度紧张了，审核就严格一些；月初或者季度初为了完成业绩而系统给予的贷款额度就会宽松些。我不敢保证百分之百有效果，但是我自己试过几次之后感觉好像有点道理。
另外还有个问题要讲，不要经常去点"查额度"的那个按钮。每次点击之后平台都会对你的征信进行一次查询，并且会在你征信报告中留下一条关于贷款审批的记录。点了太多次的话就会花掉自己的征信了，其他正规银行看到后会觉得这个人钱应该不多吧？到处借钱被拒贷。我当初不懂得去点七八个平台来查看是否有可以借款的地方，把征信弄成了一个花瓜一样的状态，本来可以通过借的钱都已经没办法再通过申请了。
资料填写也有讲究。工作单位不要乱填，现在很多平台可以查社保公积金，你随便填一个假公司都会被秒拒的。联系人是谁？不留征信不好的朋友吧，有些平台会查看你的通讯录中有没有老赖。虽然听起来很荒唐，但是确确实实存在这样的情况。老实回答真实信息反而更容易通过。
万一还不上的话，千万不要玩失踪
这话题比较沉重，但是我认为有必要提及。每个人都有过马高蹬短的时候，如果真到那时还不走的话，躲也是躲不掉的。我当时最怕接电话了，看到陌生号码就挂掉，结果怎样？催收直接打到了我们公司里去了，差点把我给逼得要失业了。后来我学聪明了一些，主动跟平台客服联系。
正规平台是可以协商的。可以跟他们说情况，申请延期还款或者重新分期。虽然会有利息损失，但是至少不会被纳入征信黑名单，并且也不会遭到暴力催收。各个不同的网络有不同的政策，有的比较通融一些，而有些则是非常严格的，但你不问的话怎么知道呢？
最担心的就是"以贷养贷"的思想。拆东墙补西墙，墙壁都要倒塌了。我当时就在这坑里越陷越深，五万变成十万，十万又变成了二十万。真还不起的话，宁愿逾期也不去借高利贷来填补窟窿。逾期属于民事纠纷问题，并非刑事风险，两者性质完全不同。
说了这么多，其实就一句话：借钱是为了应急，并不是为了找人替自己当爹。市面上好的平台都有一个共同点就是正规、透明、不玩什么绕圈子的把戏。只要守住"持牌机构"这条底线，算清真实利息，不要乱用征信服务就可以避免出问题了。
我已经征信养了两年多，好不容易恢复了一些信用度，在前段时间刚从银行拿到一笔低利率贷款，把之前的缺口补上了。今晚能够睡个好觉，比什么都强。你现在正着急用钱的话就深呼吸三秒钟再冷静一下然后按照我说的这几条去筛选一遍不要让那些吸血鬼钻了空子。
