前天下午刚上班的时候，柜台那边转过来一个刚刚满18岁的小伙子，穿的是还留有折痕的西装，大概是他新入职某个销售公司。他开口就问能不能贷5万块钱，说是要买一辆摩托车做外卖兼职，并且顺便添置一些装备。看到他的脸还是学生气的样子心里已经有了判断了，但是作为银行客户经理不能直接把人拒之门外，得按流程走。这个孩子的征信比一张纸还要白净，在他这里除了几条查询记录之外就没有其他的东西了，我们行里叫"白户"，审批系统最不喜欢的就是这样的人。很多家长和孩子都在问18岁的人适合借款的pp有哪些的问题，说实话这个问题如果去百度问的话全是广告，我只能给一个真话的回答。
不要被广告所蒙蔽，18岁借款平台哪个容易下款是有门槛的
其实市面上很多打着"凭身份证秒下款"旗号的平台，十个里面有九个都是坑。去年有一个客户，刚满18岁两个月，在一个不太知名的平台上借了三千块钱，到手只有两千四百元，剩下的六百块被当作服务费直接扣掉了。这就是典型的砍头息，从法律上来说是不允许的，但是换了一个马甲叫会员费或者咨询费的话，你就没办法了。孩子后来逾期了，催收电话打到了他父母那里，全家人鸡飞狗跳。
所以，18岁借款平台哪个容易下款这个问题本身就是个陷阱。容易下款的，利息高得离谱或者暗中加钱。银行内部审批有不成文的规定：看"三品"。人品、产品、押品。18岁的年轻人没有工作也没有资产，押品为零；产品呢，也一样；只能看人的品格了，但是人品这个东西，系统又是怎样来判断的？只能够看你征信记录以及行为数据怎么样。没有东西的人风险评分一般都比较低。
所谓的"秒批"，要么是额度很小（几百元），要么就是利息很高（年化36%以上）。别傻了，世界上没有免费的午餐。
真正可靠的渠道其实就那么几个
那是不是18岁以后就完全借不到钱了？不是。我处理过一些成功的案例，可以给你们详细说一说。
第一种是有"靠山"的。这里的靠山并不是指找担保公司（那帮人更黑），而是指父母或者直系亲属。去年九月有一个案例，一个刚上大一的女孩家里条件比较好，她爸爸也同意给她办一张附属卡，并且额度共享，主卡由她的父亲持有。最稳妥的方式就是既能建立信用记录又能有家长做担保。我们行非常欢迎这样的业务，风险可控吧。
第二种是互联网大厂的消费贷款。注意，我说的是大公司，并不是那些从未听说过的小平台。比如某呗、某条这类产品已经接入了征信系统，利息比较透明，额度也不至于太高。有一个细节很多人不知道：这样的平台对于"白户"比银行信用卡更加友好一些，因为它有你的消费记录。你在平台上买东西时收货地址稳定、手机号使用时间长都是加分项。
但是有一点要提醒大家，不要短时间内频繁申请。每次点击"查看额度"都会在征信上留下一条查询记录，这就是所谓的"硬查询"。一个月查五六次以上，银行系统就会给你贴上一个"资金饥渴"的标签了，以后想办正规贷款就不可能了。
我们行内部的审批红线，外面不会告诉你的
这件事我只在匿名的地方说。我们审批系统中有一个参数叫做"首贷年龄敏感度"。什么意思？18-22岁的用户首次申请信用贷款的时候，就会被加一个风险权重。如果没有社保公积金或者稳定的打卡工资流水的话，那么纯信用贷款的通过率大概只有百分之十五左右。这个数据是根据我自己统计出来的，并不能完全保证准确无误，但是大体方向应该是正确的。
还有一个问题，很多人认为学生身份是加分项，其实正好相反。在我们系统中把职业信息填为"学生"的基本上都会被直接拒之门外。为什么？因为学生没有还款能力，这是监管的要求。前几年校园贷闹得沸反盈天之后，现在银行对学生客户都很避而远之了。因此，如果你是学生的话，在申请材料的时候千万不要老实交代自己是一名学生，可以填为自由职业者或者个体户（前提是你要有兼职或者小生意），通过率就会提高一点点。
另外还有一个时间点上的讲究。每个季度末，也就是3月、6月、9月、12月的最后几天里，银行放款的压力比较大一些，在审批上会稍微宽松一点。我不说哪个行了，反正你们可以在这个时间节点申请一下试试看，说不定会有惊喜出现。但是也不是绝对的，政策一直在变化中，去年还可以用的方法今年就可能出问题。
合同中隐藏的陷阱，踩一个就足够让你喝上一杯了
见过很多年轻人借款的时候连利息怎么算都不知道，就敢签字了。有个小伙子向他借了一万元钱，并分12期还款，每期还一千元。他认为年利率为（1000×12-10000）÷10000=20%，觉得还可以接受。大哥这是"等额本息"算法计算出来的实际年化率接近35%！因为你的本金每个月都在减少，但是利息却是按照全额本金来算的。
这里教大家一个简单的方法来判断：IRR（内部收益率）。现在很多正规平台都会要求显示IRR年化利率，超过24%的你就要慎重考虑一下了，如果达到36%以上的就直接拉黑举报。别嫌麻烦算清楚这笔账可以帮你省下几千块钱冤枉钱。
还有一个坑就是"自动续期"。有些小平台，借款到期后如果没有及时还款的话，系统就会自动延长还款期限，并且收取一笔额外的费用。这方面的花费不大不小，积少成多就吓人了。之前有个客户3000元借出去之后又续了几遍款，最后还了一大笔钱。把这事闹到我们这里来申诉征信异议，我都替他心疼。
如果真的急需用钱的话，可以走以下几条路
说了这么多坑，总得给点建设性的意见吧。如果你真的18岁、征信白户并且急需用钱的话，我建议按照下面的顺序操作：
第一，先向父母或者亲戚借钱。不要觉得丢人，这是成本最低的资金来源之一。写一张借条，约定好还款日期以及利率（可以低于银行利息），既可以解决问题又不会影响征信。
第二，如果你有兼职收入的话，哪怕不是固定的也可以尝试一下互联网平台上的消费贷款。先从小额度开始累积起来，按时还本付息以建立信用记录。一般半年左右时间里，额度会慢慢增加，利率也会下降。“养信”比到处乱申请好得多。
第三，考虑一下抵押贷款。如果你有车（哪怕是你父母给你的），或者你手上有一些值钱的东西的话，有些平台是可以接受抵押借款的。利息比纯信用贷款要低一些，并且还有东西押在那里，所以平台也放心了。但是要注意到正规的地方签订合同时要看清楚再签
第四，如果以上的方法都行不通的话就等等看吧。18岁急什么？先把工作安定下来，社保公积金缴了之后，半年后你就是银行心目中的优质客户了。到时候各大公司都会向你申请信用卡，利息低、额度大，不好吗？
最后掏心窝子地说几句话
我干这行六年了，见过太多因为乱借钱把自己搞废的年轻人。有个客户，在19岁时借网贷，利息越滚越多达到十几万，最后父母卖车才还清。现在这个孩子已经25岁了，征信记录黑得像炭一样，想要买房也贷不到款来我这里咨询的人很多不知道怎样劝说他。
借钱这件事，并不是不可以借，而是要明白怎么去借。18岁的年轻人可以使用的借款平台有哪些？答案不局限于某一个具体的平台名单上，而是一个标准：正规、透明、利息合理、合同清楚。符合这四个条件的就是你应该考虑的选项了。
至于那些号称"黑户也能贷""无视征信"的广告，别看了，全是镰刀。
如果要我具体推荐某个平台的话，那么我就只能说我只熟悉我们行的产品了，并不能随便去评价其他的平台。但是有一点可以肯定的是：天上不会掉馅饼，只会掉陷阱。
不要为了几千块钱而毁了自己的一生。
