车主贷用哪个平台借款？试错五六年，这几个渠道我一直在用

做买卖这些年，资金周转就跟呼吸一样平常，也跟走钢丝一样刺激。去年年底我压了一批货，供应商那边催款很紧，手头的钱都在库存里了，那时候真是一个头疼两个大。很多人问到车主贷用哪个平台借钱更可信，其实这个问题并没有一个标准的答案，但是我在实践中踩过的坑、交过的学费倒是可以好好地分享一下。

我从事餐饮供应链行业，平时流水大、利润薄，稍微有一点风吹草动就要周转。车子是我名下的最重要的财产之一，不管是我的奔驰E级还是公司使用的皮卡，在紧急的时候都是用来救急的"提款机"。但是这个取款机并不是插上卡片就可以取出钱来，并且里面有很多门道。

不要被"不押车"所蒙蔽，先弄清车主贷平台都有哪些

市场上打着车主贷旗号的平台很多，让人眼花缭乱。大致分为三类：银行消费贷款类产品、汽车金融公司以及各种网贷平台。刚开始就有很多人不知道该怎么选择的时候也是挺纠结的。说实话我也曾经迷茫过一段时间。

2018年的时候，我急着要用钱，在一个推广电话的忽悠之下，找了一家所谓的"正规车贷公司"。对方说不押车、当天放款、不要征信审查听起来很好。结果怎么样？合同金额比实际拿到的钱多出好几千块，并且称其为服务费以及GPS安装费。这还没完呢！后来因为忙了几天才还上，对方就把车子拖走了，赎车还要交一万多元的违约金。这件事到现在我还记得很清楚，真是亏大了。

因此，不要上当受骗了。那些宣传得天花乱坠的往往坑很深。

车主贷借款平台如何选择？实战对比

吃一堑长一智，后来我学乖了，开始认真研究各个渠道。目前市面上主流的选择其实就这几个，一个个拆开说吧。

银行系：手续麻烦但是最省钱

征信好、有稳定收入的话，首选当然是银行。平安银行、新网银行等都有专门的车主贷产品。利息很低，年化一般在10%以内甚至更低一些。去年我在平安银行办理了一笔贷款，年利率只有7.2%，借款金额为二十万人民币，每月还款一千元左右，比很多网络借贷平台要划算得多。

但是银行的问题也很明显，就是慢，并且事情很多。需要提供行驶证、驾驶证、身份证以及征信报告和流水账单，有的还需要安装GPS定位装置。从申请到放款一般两三天就可以完成，最长时间也不超过一周。而且他们对车龄有要求，一般八年以上以上的车辆很难批下来了。因为老皮卡的问题被拒过一次，感觉挺无奈的。

持牌汽车金融公司：折中方案

如果银行批不下来，或者觉得太慢的话，可以考虑持牌的汽车金融公司。易鑫、灿谷等很多4S店都是和他们合作过的。利息比商业银行要高一些，年化利率大约在12%-18%之间，但是审批比较宽松，并且放款速度很快，一般当天或次日就可以到账。

这类平台的一个好处就是流程比较规范，不会出现像一些野鸡公司那样乱收费的情况。但是具体可以批到多少额度就不好说了，在不同的城市可能会有所不同，我也不太清楚，要看你所在城市的政策以及车辆评估价来定。

网贷平台：应急可以，不要长期使用

再说网贷平台。360借条、拍拍贷等大平台也有车主贷的入口。他们速度快，动动手就可以马上到钱了。我的一个朋友是做装修行业的，在去年给工人发工资的时候就用到了360借条的车主贷产品，半个小时之内就把事情处理完了，解决了燃眉之急。

但是缺点也很明显，利息高。年化动不动就18%、24%，甚至更高。而且这些平台经常会有各种"会员费""权益费"等隐形费用，稍不注意就会被套牢。其实就是应急用的，并不能长期使用，否则会把所有的利润都吃掉。

车主贷借款利息，没人告诉你的情况

很多人只看月供，不看利率，结果被坑得底裤都没有了。这里要爆个行业内的秘密：很多平台宣传的"月息0.6%"其实是"费率"而不是真实的年化率。真正的年化收益率一般比名义上的高得多。

什么是真实的利率？教大家一个笨办法：用IRR公式。别被这个公式吓到，Excel表格里就有，也可以网上找计算器来算一下。输入借款金额、每期还款额和期限后就可以计算出来啦。之前有一个业务员给我吹嘘月息可以低至0.5%，我一查IRR发现年化利率有13%以上。当场我就拍大腿走人了，这不是明摆着欺负老实人吗？

还有一个细节，网上一般查不到。月底、季末的时候银行和金融公司放款任务多一些，在这个时候申请通过率高一点，有时候利息还可以打折。我有一次是在6月30日提交的，正好赶上了他们半年度业绩考核期，因此被给予了较低的利率优惠。此时可以关注一下。

另外，车辆评估价也是个坑。有些平台的贷款额度高、利息也比较高；而另一些则正好相反。一些网站的价格比较低但是利率较高。怎么选择？我的方法是：从总的花费方面考虑。不要被高额借款所蒙蔽，借钱越多还钱就越难。