上周五晚上十点左右，我的店小张支支吾吾地来找我借钱，说家里有点急事要借三千块钱。孩子才满十八岁，平时干活挺利索的，问他为什么不通过网络借款的话，现在手机上动动手就搞定了吧。挠着头说找了一圈全是广告，不知道哪个平台可以借款靠谱，怕点错被坑了。这句话让我心里一惊，在做买卖这些年里我踩过的资金周转方面的坑都可以填满一个游泳池了，看着小张那副茫然的样子我就想跟他说说话，并且顺便把我知道的那些渠道整理一下。

刚成年想要借钱的时候，首先要弄清楚自己到底有多少斤两

其实很多刚成年的小孩认为借钱就是手机上填个号，钱就到账了。哪有那么简单？银行、平台并不是慈善机构。去年因为进货缺少资金而专门研究过各大平台的规则，那时候为了凑五万元周转，我尝试了一下市面上比较主流的几家口子。

先说一个扎心的事实：18岁是法律上规定的成年线，但是在金融机构看来，你还是个"小白"。是什么意思呢？没有信用记录、没有资产证明以及还款能力不稳定。简单来说，在他们眼里你是高风险人群。

那时候我申请了某知名大厂旗下的借贷产品，额度直接给的是零。为什么呢？因为我刚把信用卡销户掉征信上没有记录。后来我又办理了一张新的银行卡，在正常刷卡两个月之后，额度才慢慢显现出来。所以不要一上来就问18岁哪个平台可以借款，先想一下自己有没有办法还钱？

这几个坑踩进去就亏了

市面上标榜"身份证即可贷款"的平台，十个里面有九个是陷阱。去年有一位做餐饮的朋友老李急需资金，在网上找了一个小贷公司，声称可以无视黑白户、秒下款。结果怎么样？借了5000元到手3500元，那一千五直接变成了所谓的"服务费""审核费"。

更离谱的是还款的时候，七天就要还五千元，逾期一天罚款两百。这就是抢钱吧？这就是典型的"714高炮"坑人行为，专门针对那些不懂行的小白。老李后来为了偿还这笔欠款，东挪西借，最后变成了十几万的债务，店铺快要撑不下去了。你觉得冤不冤？

还有那种要你先交"工本费""保证金"的，直接拉黑，不要犹豫。正规平台放款之前一分钱都不收你的，记住了没有？

靠谱渠道有哪些？

骂完坑人的之后，说点实在的。如果你真的需要钱的话，无论是应急还是消费，可以考虑以下几种途径。

第一梯队肯定是银行系的。现在很多银行都有针对年轻人的消费贷产品，比如某些银行的"青春贷""校园贷"(正规的那种)。利息低，年化一般在5%到8%之间，而且是正规安全的。但是门槛比较高，一般是全日制在校大学生或者有稳定的实习工资流水。

第二梯队为互联网大厂所拥有的产品。某付宝的借呗、某信的微粒贷、某东的金条。这些大家都很熟悉，我就不多说了。说一个很少人知道的事实：开通这些平台是有技巧的。我的经验就是多用他们的支付功能买点理财产品，哪怕只放几百块钱在里面，一个月左右的时间，系统就会认为你是一个优质的用户。

去年我帮店里另一个店员看过，他18岁，平时很少用某付宝，借呗怎么也开不出来。后来让他每个月把生活费存到余额宝里，在外面买水、吃东西的时候都拿这个来支付，三个月后额度出来了两千。虽然不多，但是应急还是可以的。

不要忽略信用卡这个"入门神器"

很多人对信用卡持怀疑态度，认为它很麻烦。对于刚满18岁的同学而言，使用一张额度两三千的学生卡来买东西、充值、刷一下，按时还款的话，半年之后你的征信报告就会变得很好看了。

有了这份漂亮的征信再去申请其他的网贷，通过率以及额度都会提高很多。当年我刚开始做生意的时候，有一个银行的朋友悄悄跟我说过这种方法，在网上那些乱七八糟的攻略里比起来要好用得多。

关于借款平台18岁可以借吗，有些内幕得摊开说

网上总有人问借款平台18岁可以借吗，答案当然是肯定的，但是条件却各不相同。有些平台嘴上说18岁以上就可以申请了，实际上内部风控标准还是很严格。

我认识一个做信贷审核的朋友，他跟我透露过，很多平台对于18-22岁的申请人会有一个"隐形门槛"。手机号需要实名认证超过半年时间，并且通讯录里不能有太多被标记为“催收”、“中介”的号码，淘宝收货地址是否稳定也在审核范围之内。

网上查不到。因此如果你刚换号或者通讯录很乱的话，在申请之前最好整理一下。不要傻乎乎地什么都不知道就去申请，被拒了也不知原因，最后征信都查询花了，得不偿失。

借了钱，怎样还才不吃亏？

钱借到了，但是还是有学问的。很多人认为分期越长越好，压力小一些。给你算一笔账。假设你贷出5000元，分12期还清的话，年化利率看起来不高，只有10%，但仔细推算一下总利息是多少呢？实际支付的情况要比想象中多得多。

小张之前想分期买个手机，24期免息听起来不错吧？结果我让他算了一笔账，每个月还的钱不多，但是他每月的生活费也就那么点钱，这样算下来就是两年的时间了，在这两年里如果他想要学习一门技能、旅游或者遇到什么急事怎么办？

因此我的原则就是：可以不分期就不分期，如果一定要分期的话就选择最短的期限，哪怕每个月都要过得很节俭。还清了心里才踏实。你说是不是这样？

另外，千万不要逾期。逾期一天就会在征信上留下记录，并且要保留五年时间。五年前的你如今应该已经买房买车了吧？到时候利率会比别人高很多甚至直接拒贷。因为几百块钱的原因造成损失的话算不算亏了呢？

最后的嘱托

说了这么多，其实核心就一句话：借钱是为了解决问题，并不是把借钱本身变成问题。不管用的是哪个平台，都要先弄明白条款、算清利息、掂量一下自己的还款能力。

那天晚上我把三千块钱借给了小张，没有收利息，让他每个月发工资的时候还给我一千。到现在孩子都能按期归还，信用意识也建立起来了。比起在网上随便找一个18岁可以借款的平台来答案来说，踏实建立起自己的信誉更为重要。

下次再有人忽悠你"无门槛秒下款"的时候，你就问问他：这么好的事你怎么不多借点发财去？