去年冬天，我接到一个电话，对方是一个刚满20岁的大学生小陈，声音都在颤抖。他说自己在某网贷平台上借了八千块钱，以为是低息借款，结果三个月就变成了两万多块，催收的电话已经打到辅导员那里去了。这件事使我的心沉了下来，在金融领域摸爬滚打了五年之久的记者我决定花点时间把20岁哪个平台可以借钱的问题彻底搞清楚，并不会简单地复制网上的广告词。

说实话，这行水很深。

那些标榜"秒批"的借款平台，到底靠不靠谱？

花了两个月的时间，下载了应用商店排名前20的借款APP，并且注册、填资料、看额度的过程全部走了一遍。结果怎么样？踩得坑很多。有的平台首页上写着"日息万三"，等你真正提现的时候才发现还要交一笔"服务费""担保费"，综合下来年化利率可以飙到36%以上。这还不是最恶劣的。

有一个平台更过分，借款3000元，实际到账只有2400元，那600块钱他们称之为"会员费"直接扣除。算一下这就是什么概念？还没开始还钱你就已经亏了20%。这样的套路就是专门针对年龄在二十岁左右、社会经验不丰富的年轻人。

正规平台存在，但是它们一般不会到处打广告说"秒批""无门槛"。

20岁左右的年轻人选择借款平台有哪些标准？先看下面几条硬性条件

我采访了某股份制银行八年的风控老周，他说：银行内部对于20岁这个年龄段其实挺纠结的。一方面这是扩展客户黄金年龄的时候；另一方面违约率也比较高。

老周给我透露了一个业内很少公开的标准：银行审批的时候，看重的是你的"稳定性"比"收入"更重要。是什么意思？如果你有份稳定的工作，即使工资不高，只要社保公积金连续缴纳了半年以上，通过率反而会比那些高薪但不稳定的人要高一些。网上攻略里从来不会提到这个细节。

所以回到20岁哪个平台可以借款的问题上，我的建议是：优先考虑这几个渠道——

• 借呗、微粒贷等互联网大公司的产品，利率公开透明，并且不会乱收费

招商银行、浦发银行等年轻人友好的银行的信用卡分期

如果有社保公积金的话，可以考虑银行消费贷产品

不要去碰那些没有听过的小平台，真的。

我亲身经历过的两个真实案例

案例一为我的表弟，去年刚满20岁，在一家奶茶店工作，月收入4500元。他想借一万块钱买一台电脑，问我要不要帮忙。让他先在支付宝上看看有没有额度可以申请的借呗，结果发现有五千元的借款限额，日利率是万分之三，一年的话总利息大约三百多块。

到现在我还能记得他跟我抱怨的样子："早知道就不贪那点额度了。"

小平台高额度的同时也存在较高的成本

案例二的小林，21岁，在做自媒体。去年他在某平台上借了两万元钱，分十二期还清，每个月需要还款两千左右。觉得还可以。结果他还了三期之后算了一下发现不对劲——他一共偿还六千多块钱，本金却只偿还四千不到，剩下的都是利息和服务费。

最后他硬着头皮向家里借钱把剩下的钱还清了，多花的钱就当作交学费吧。

你说冤不冤？

几个被忽略的细节，可以帮你省下几千块钱

在调查的过程中我发现了一些有意思的事情，分享给大家：

第一，申请的时间要把握好。从我的观察来看，在每个月的下旬的时候，银行以及正规平台放款额度都比较多一些，审批也比较宽松一点。月初、月末很多机构资金紧张，审批反而会严格一些。虽然这个规律不是绝对成立的，但是在多个从业者的经历中我都得到了验证。

第二，填写资料有方法。很多人申请借款的时候，工作信息随便填，联系人乱写。风控系统会对你的信息做交叉验证的。比如你填写的工作单位，在该平台上是否有缴纳社保记录；再如你所填报的联系人，在该公司是否曾经使用过贷款，并且是否存在逾期情况等。所以资料可以适当美化，但是不能胡编。

第三，频繁申请是大忌。最夸张的一个例子就是一个人一个月之内在15个平台都申请了借款，最后都被拒绝了。为什么呢？每次申请都会留下一条"贷款审批"的记录，在征信报告中会有很多这样的条目，如果出现过多的话，那么后面的平台就会认为你存在资金链断裂的问题，直接拒绝。

很多人都不知道这件事。

关于借款平台，网上那些说法是对的吗？

我专门查了20岁可以借到哪里，得到的结果参差不齐。有些文章推荐了很多听都没有接触过的平台，点进去一看全是广告；有的文章说得头头是道，但是连具体的利率都不敢写出来。

还有人问：20岁太小了，借不到钱？

其实不是。年满18周岁并且具有完全民事行为能力的人理论上可以申请借款。20岁的时候，看是否有稳定的收入来源就好。有工作的话提供工作证明、银行流水；上学的如果有实习收入或者兼职收入也可以尝试一下。但是说实话在校学生一般我不建议接触网贷，真的很容易出事。

正规平台和黑平台怎么区分？最简单的方法就是看它有没有金融牌照。正规的借款平台，在APP上都可以找到它的放贷资质信息，比如"XX消费金融公司"或者"XX银行"。找不到的就跳过去。

最后说点实在的

我跑了很多次采访，见过很多因为乱借钱而把自己坑惨的年轻人。有一个数据给我印象很深，某消费金融公司的内部统计，在20-25岁这个年龄段的借款人中，有超过60%的人根本算不出自己借的钱到底要还多少利息。

这数字很吓人。

借款本身没有好坏之分，关键在于你清楚自己在做什么。借钱之前把利率算好、还款计划写出来，确保自己有能力偿还。不要被"秒批""免息""低门槛"这些字眼所迷惑——世界上没有免费的午餐，便宜的背后总是有更大的代价。

如果一定要给出一个明确的建议的话，那么就优先选择支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条这三个大的平台吧，利率公开透明，并且规则也比较明了；如果有信用卡的话，用信用卡分期比乱七八糟的小平台要好一些；实在不行的话，找家里人帮忙也是好的，要比被高利贷坑强。

小陈在文章开头的时候，后来在我的建议下找了一个律师，并且通过协商把利息降到合法范围之内了，终于从那个坑里爬出来了。但是这段时间所承受的压力和煎熬，估计要很久才能忘怀。

你有没有在借钱的时候踩过坑？