我是某银行支行的客户经理，在这个岗位上坐了六年，办理过的贷款申请少说也有两千多单。很多客户坐下之后的第一句话就是问：短期借款有什么条件？这个问题很难用一句话来回答，因为墙上的标准条款与我们真正要执行的内控要求之间还隔着一层窗户纸。今天就捅破这层窗户纸给大家讲一下里面的门道。

银行不是慈善机构，放出去的钱一定要考虑能不能收回来。短期借款一般期限为一年以内，用作企业或者个人的临时资金周转，在"短"的基础上，因此对资金回流进行审核的标准比长期贷款还要严格一些。你看宣传单上写着手续简单、审批速度快是给资质好的人准备的，而资质差的人的话材料要准备好两麻袋了。

短期借款的基本门槛在哪里

把上面的条件摆在明面上。申请短期贷款，不管你是个人还是小微企业，在征信记录、还款来源以及抵押物或者担保这三方面都要过硬才行。三角凳三条腿长短不一的话就不稳当了。

去年十一月，有个做建材生意的老陈来找我申请50万的短期周转资金。征信上显示两年前有过两次信用卡逾期记录，一次两百多块，另一次五百来块钱。因为这两个小污点的存在使得系统预审直接被卡死了。后来我帮他写了情况说明，证明那时候他在外地跑工程忘记还款日，并不是恶意拖欠，这才勉强通过了分行的审批。这事儿是什么意思呢？征信上有一点小小的瑕疵就会让你多走很多路。

再说还款来源，这是审批的关键。很多人认为只要我有资产抵押的话银行就会借钱给我。别傻了，如果经营流水不能覆盖贷款本息的话，就算抵押物再多我们也要考虑一下。银行想要的是你能"造血"而不是逼你卖房卖车还债。内部有个不成文的算法是月均收入要达到还款额两倍以上才好上报这个案子。

短期借款有哪些容易被忽视的隐形红线？

除了上面提到的硬性要求之外，还有一些红线在申请表中没有提及，在审批系统里重点考察。这些内容在网上基本找不到，是我在这些年踩坑后总结出来的经验。

第一条为"负债率红线"。很多人到处借钱，觉得只要按时还款就没有问题了。银行在审批的时候会检查有没有多头借贷的情况，在最近两个月里你如果在其他机构频繁申请贷款或者信用卡的话，征信查询记录上就会有一大堆都是"贷款审批"的查询，那么对我们来说就是"缺钱缺疯了"。这样的客户即使目前资质还可以也要小心一点，大概率会被拒或者降额。

第二条为"资金用途合法合规"。短期借款一般只能用作经营周转或者消费，不得用于购买股票、房产等目的，也不得用来偿还债务。这件事情大家都知道，但是总有那么一些人想钻空子。上个月有一个客户申请了30万元的装修贷款，钱到账后的第二天就转到了证券账户里去了。系统风控马上发出警报，在此之前我们已经通知他要求限期结清。这不是自己给自己挖坑吗？

第三条比较隐蔽的是有关"账户沉淀"的。如果你是我们的老客户，平时结算流水都在我们这里走，并且账户里经常会有余额沉淀的话，在申请的时候，客户的经理就有一定的"话语权"可以帮你争取额度以及利率优惠。熟人好办事，“熟”并不是指关系铁的关系要多深，而是你手中的资金在帮银行做贡献的意思。“

申请短期借款需要满足哪些条件存在什么常见的错误认识

干了这么多年，我发现很多借款人都对银行审批的认识是反着来的。如果不纠正这些错误的话，材料准备得再齐全也是白搭。

误区一：资产越多越好批。有个做餐饮的小老板，名下有三套房两辆车，请我借100万周转一下。结果看了他的经营流水后发现去年一年账户走账才二百万左右，并且忽高忽低不稳定。我说你这个资产是够的，但是你的管理能力支撑不了这笔贷款了。银行不是当铺，我们不想最后走到拍卖财产的地步吧？只批给他六十万元他还不满意认为我们的做法太保守了这年头还安得下什么保守吗

误区二：找担保人就可以解决问题。很多人认为只要找到一个公务员或者事业单位的人来担保，贷款就稳了。这个想法太天真了。担保人的还款来源只是第二位的，在第一位的时候还是你自己自己来的。而且我们也要对保证人的资质进行穿透性的审核，如果他自身负债很大，或者给别人做担保很多次的话，这样的保人加分有限甚至减分。

误区三：短期借款比长期借款容易申请。此说法一半对一半错。短期贷款的审批速度比较快，材料也较简单，但是"即期还款能力"的要求反而更高一些。由于期限短促，在很短时间内就需要有足够的现金流来支付本金和利息了。长期借款可以拉长还款周期，单月流水要求相对宽松些。所以如果你的资金周转时间很长的话硬要去申请短期贷款那简直就是自找麻烦。

不同类型的借款人的审批侧重点

说到这儿，得分个人申请和企业申请来区分一下，侧重点还是不一样的。对于短期借款而言，我们更看重工资流水、工作稳定性以及征信习惯；而对企业来说，则更加关注经营性现金流、上下游合同及行业前景。

要注意的是，各个地区、各银行的政策差别比较大。我们行在长三角地区有"税贷通"产品针对小微企业主来说只要近两年纳税评级达到B级以上并且年销售额达标就可以不用抵押纯信用获得几十万贷款了但是把这款产品带到西部地区的某些分行的时候门槛就不一样了具体数字我已经记不太清楚大概是这样的所以办贷款之前最好先了解下当地政策不能用网上通用的攻略直接套。

给打算申请短期贷款的朋友几点实际建议

写了这么多，最后还是来点实操性的建议吧。如果你近期有短期借款的需求的话，现在就可以着手准备了：

• 先看看自己打印出来的征信报告，有问题的地方赶紧处理掉，不要等到提交申请的时候才发现自己被卡。
• 整理近半年的银行流水，进账和出账要分清，并且不要频繁的大额整数转账或者快速进出帐户。
• 清理掉一些不需要的信用卡和网贷额度，降低整体负债率，并且把"多头借贷"的风险消除。
• 如果决定要办理的话，集中一两周内把申请做完比较好，并不会拖到两个月以后才开始做征信查询。

去年还不是这样的，今年政策刚刚调整过一次，对经营贷的用途审核就严了许多。以前随便找一个理由就可以过去，现在要提供购销合同、发票以及上下游之间的对账单等资料了。风声一紧之后大家就不可以糊弄过去了。

见过太多客户材料准备得马虎，被拒之后又抱怨银行门槛高。其实很多案子如果提前沟通、补齐资料以及解释瑕疵的话，通过率会提高不少。我们客户的经理也不是故意刁难人，谁不想多做点业绩呢？但是风控这条线在那里摆着，并没有人敢去碰枪口。

如果你真的不清楚自己是否符合要求的话，找一个靠谱的客户经理先聊一聊比较好，不要在那儿瞎猜。当然了，并不是上来就承诺"包过"的那种人，那多半是中介的操作手法，正规银行工作人员是不会这么讲的。