益通祥中保借款逾期会怎么样？银行人透露三个真实后果

我是某银行支行的客户经理，干了八年时间，在这期间见过太多因为逾期而把自己搞得很惨的人。今天说一下益通祥中保借款逾期会怎么样，本来这件事我也不该说得太详细，但是看到网上有很多信息或者吓人又或者是轻描淡写，还是说点实在的吧。

结论就是：很难。比想象中要麻烦得多。交点罚息并不是唯一的解决方法，不能简单地结束于此。

去年有一个姓张的小商品批发客户，在益通祥中保借了30万，三个月后还没还。他认为顶多就是被催收、上征信，结果怎么样？担保人也被连带起诉，他老婆名下的车已经被查封，他自己后来想在我们行申请经营贷的时候，系统直接过不了关。影响要比当初预计的要大得多。

很多人对于逾期的理解还停留在"交点滞纳金"的程度上，也就是没有吃过亏的意思。

逾期之后会怎样？时间线给你看

益通祥中保这类的借款产品，逾期后处理流程其实很规范，但是每个环节都有普通人不知道的陷阱。

第一阶段为逾期1-30天。主要以短信、电话的方式进行提醒，感觉很温和吧？但是内部系统已经开始标记了。这个标会不会有影响呢？会对后续在任何金融机构的审批优先级产生什么样的变化？

其实很多人认为这个阶段没什么大不了的，反正也没有上征信。错。我们银行内部有一个"灰名单"共享机制，在逾期15天之后即使征信还没有显示出来，但是合作机构之间已经完成了信息同步了。不同的金融机构可能有不同的规定，我只了解我们这边的规定。

第二阶段为逾期31-90天。此时真正进入催收程序，并且征信上会显示"逾期"的状态。益通祥中保逾期后果在本阶段开始显现：担保人会被通知，抵押物将被启动处置程序。

有一个细节很多人不知道：逾期超过60天之后，系统就会自动计算出"加速到期"的情况，也就是原本分期还款的金额现在可能需要一次性全部结清。合同上写明了相关事宜，但是99%的人签合同时根本不会去看这些内容。

我去年处理的一个案子中，客户的姓李，在做生意的时候借了50万，原本打算分36期还清的，结果逾期75天后收到通知要一次性结清剩余47万元。他当时就懵住了——哪里弄这么多钱？

结果分几个方面来谈。

第一层就是直接的：罚息、违约金、催收费用。大家都知道，但是具体的数字很多人没有概念。我有一个客户借款20万的情况，在还款期超过半年后加收了4万多额外费用。大概为本金的二十几倍左右吧。具体的比例我记得不是很清楚了，应该是这样的，不同的合同可能会有所不同。

征信方面的影响也存在。逾期记录保存五年，在这五年的期间里，你申请信用卡、贷款或者买车都会受到影响。但是有一件事情很多人不知道：不同的银行对于"逾期"的容忍度是不一样的。有的银行看到你有一次超过30天的逾期就会直接拒绝，而有些银行可能还会尝试沟通——不过利率肯定会提高。

第三个层面为担保链风险。益通祥中保等产品一般都有保证人或者保证公司，你要是逾期了，保证方就会被追偿。有一个案例就是借款人跑路之后，担保人为他的亲弟弟，并且最后是用这个弟弟的房子来抵债的。到现在我还记得这件事，我弟一家三口租房子住得很苦。

第四层为司法程序。一旦进入诉讼阶段，你的银行账户就会被冻结，微信、支付宝也会受到限制，出行乘坐高铁飞机都会出现问题。影响范围很广，并且诉讼费和执行费都要你自己承担。

误区一：认为逾期几天没有关系，补上就可以。

短期逾期的影响较小，但是"小"并不等于没有。我们行有一个内部评分系统，逾期1-30天扣多少分、31-60天扣多少分都有标准。具体的扣分规则我不能透露太多细节，这是属于内部的信息，不过可以告诉你：一次三个月的逾期会把你的分数从A降为B，并且会影响你能获得的贷款利率。

误区二：认为只要还清本金，其他的费用就可以协商减免。

别傻了。罚息、违约金都在合同上写得很清楚，你签字之后就具有法律效力了。见过太多人和催收人员讨价还价，“我只还本金”，结果呢？该交的一分没少给，但是耽误了时间，并且费用也增加了。

误区三：认为逾期只对自己造成影响，不会波及家人。

情况不同，结果也各异。配偶为共同借款人或者担保人的话就会影响了。即使不是这样，夫妻共有的财产也会被追偿。另外，如果被列入失信被执行人名单里的话，孩子上私立学校就会受到限制。你觉得值得不值呢？

如果已经逾期了，不要躲。

躲是最差的选择。见过太多人电话不接、短信不过，以为拖一拖就过去了。结果怎么样？本来可以协商的事项最后变成了强制执行。

第一步就是主动联系。逾期30天之内，大部分机构还是愿意协商的。可以申请延期或者分期付款，但是需要你自己提出要求。

第二步就是弄清楚自己的债务情况。本金多少、利息多少、罚息多少，一笔笔算好之后再报账给对方看。很多人不知道自己欠了多少钱就被催收牵着鼻子走。

第三步，量力而行。如果你实在还不起的话就不要借新还旧了。这个坑很深，我见过有人从30万的债务滚到80万后还是无法偿还。

真实的事情，去年有个客户逾期之后主动找益通祥协商了自己目前的困难情况，并且提供了收入证明以及还款计划。最后对方同意减免一部分罚息，分36期还清。这件事不是每次都能成功，但是不去沟通的话就没有门路了。

另外还要注意保存好协商过程中的相关证据。电话录音、聊天记录、书面协议都要妥善保管。曾经有客户商定好了，但是对方内部没有走完程序就反悔的也有过。虽然这种情况不多见，但防一手也不失为一种保险措施。

最后再说一遍：逾期的事情，最好的办法就是不让它出现。借钱之前算好自己能不能还上，不要相信中介说的"到时候再看"。如果已经过了还款期了的话就马上去面对吧，越久麻烦越大。