去年冬天，我在杭州采访了一位姓陈的大姐，在咖啡馆的角落里坐着，眼睛红肿。手里拿着一份保单贷款合同，金额为18万元，年化利率却非常高——她以为是保险公司正规的贷款方式，结果签完之后才发现是第三方平台撮合出来的借款。大姐问记者同志："我想知道"保险个贷平台可以借款吗靠谱吗？怎样才能避免踩到坑呢？这个问题我已经听过很多遍了。其实很多人都不知道保单贷款和保单信用贷的区别，随便把钱借出去之后就后悔莫及了。

保单贷款和保单信用贷，根本就不是一回事

这事儿要先说清楚，不然再多讲也没用。保单贷款就是把具有现金价值的保单直接抵押给保险公司来借款，利率一般比较低，在5%-6%之间，并且不会影响征信记录。其实这笔钱就是你保险合同里保存的钱财，只是暂时拿出来用了而已。但是保单信用贷就不同了。这是银行或者消费金融公司看中了你的长期缴费的保单，认为你的信用还可以，因此给你提供一笔信用贷款。利率差别很大，有的可以达到10%以下，有的甚至超过24%，最高可达几十倍以上。

很多借款人踩坑的原因就是分不清这两个概念。中介忽悠你的时候，故意混淆视听，嘴上说着"保单贷"，其实给你推的是一笔高息信用贷款。请问保险个贷平台可以借款吗利率最低吗？其实如果你的保单现金价值足够高的话，首选就是直接向保险公司申请保单贷款了，那是最划算的选择。当需要的资金远远超过保单现金价值的时候，或者保单本身没有提供借款功能时才去考虑使用保单信用贷平台。

目前市场上主流的保单信用贷平台，我来盘点一下

我从事金融行业几年来，接触过很多做保单贷的平台。有的是可信度较高的机构，也有一部分是为了捞取利益而来的。下面这几类渠道，在目前市场上比较常见，我会一一介绍给大家。

第一类为银行系的保单贷产品。平安银行的新一贷、招商银行的一些消费贷款产品也认可保险单。该平台最大的好处就是利率透明，一般年化6%到12%，而且正规不会乱收费。但是门槛也很高，你的保单要来自主流保险公司，并且是长期险种，缴费年限和金额都有要求。去年有个做装修的小老板跟我说过，他拿着每年缴2万元的平安福保险单去平安银行申请贷款，获得了15万额度，年化利率7.2%，他认为这个结果很好。但是如果你保单来自小公司或者只买了两年不到的话，银行大概率是不会承认的。

第二类为保险公司自有的消费金融公司。人保的助贷险模式、太保的相关产品等。这类平台的优点是他们对自己公司的保险单信任程度很高，审批速度很快，在某些情况下甚至可以做到当天放款。但是坑也在这里——有些产品会搭售一份信用保证保险，你借10万的话，可能还要另外买几千块钱的保险费，综合成本算下来并不便宜。我采访过的一个借款人去年在某保险公司旗下平台贷款了8万元，后来发现每个月除了要还利息外，还会扣除一笔"保费"，总计年化超过18%。他当时签合同时根本就没注意到这一点。

第三类为第三方互联网贷款平台。这类平台很多，比如360借条、借呗、微粒贷等，并不是专门做保单贷的，但是如果你授权查询保单信息的话，有时候可以提额或者降息。还有一些专门从事保单贷款中介的服务平台，号称对接几十家资金方。别傻了，这样的网站水很深。他们赚的是服务费和差价，把客户推到利息最高的一家，因为返点最多。我认识一个做中介的朋友私下跟我说过，他觉得最合心意的客户就是那种急着借钱又不懂行的人，一单能抽3%到5%，借10万就要被抽走几千块。

哪些平台可以借用，哪些平台要避开？

说到底，保险个贷平台可以借款吗最划算的是？给出一个简单的判断标准。先说一下资金方的情况。钱是银行贷出的，一般利息比较低且正规；而钱则是信托、小贷公司放出来的，其利率就不好说了。是否有前期费用也要注意检查。正规平台在放款之前不会收取任何费用，如果有人让你缴纳"保证金""审核费""解冻费"等，那么直接拉黑他们，并且可以肯定他们是骗子。

还有一点，很多人不知道。有些平台会查看你的"保单状态"。如果你的保险已经中断、失效或者刚刚购买不到半年的话，很多银行系的平台是不能进入的。但是第三方中介可能会给你推荐一些高利率的产品，并声称可以不用查保单的状态，这样的产品千万不要选择。利息高的问题不重要的是这些平台大部分都不正规催收手段很严苛前一段时间我采访的一个借款人，在一个没有名气的平台上借了五万元后来还不上就被人打电话到公司里去了工作都丢了

怎样判断一个平台是否可靠？

教你三招。第一，查牌照。凡是放贷的都要有消费金融许可证或者小贷公司许可证，在官方网站或者手机应用上都可以查询到，找不到的就是非法放贷。第二看合同。合同中提到的贷款机构是谁、利率是多少、有没有其他费用要全部弄清楚。第三算总账。不要只看到"日息万分之几"这样的宣传了，让他给你算清一年之内总共需要偿还多少金额，年化利率到底有多大。超过24%的话就直接放弃吧。

另外还有一件事情要跟大家说一下。很多人认为保单贷会降低保险效力，实际上只要按时还款的话，保障并不会减少。但是如果是保单贷款（直接向保险公司申请的），到期没有偿还的话，保险公司就会从保单现金价值中扣除，扣完之后保单就失效了。风险心里要有数。至于保单信用贷逾期会上征信，和信用卡逾期差不多，催收还是要催收，跟保险本身没关系。

几个容易被忽略的坑，我踩过才敢告诉你

写这篇稿子之前，我特意翻看了这两年的采访笔记。踩坑的人，并不是因为借不到钱而急迫想要借钱，而是出于对时间的一种迫切需求。一着急就不看合同了；一着急就相信中介的话；一着急就接受高利息了。最离谱的一个案例是借款人每年缴纳保费3万多，保单现金价值十几万，但是被中介忽悠去贷款年化36%，因为中介说"今天就能拿到款"。其实他直接向保险公司申请保单贷款的话，利率只需5.5%，同样可以当天到账。你认为冤不冤？

还有一个坑就是"等额本息"和"先息后本"的区别。很多平台在宣传的时候只说月供多少，不会告诉你还款方式。等额本金看起来每个月的负担较小，但是总的利息比较高；先付息再还本每月只需要支付利息部分，并且没有偿还全部本金的压力，在到期日一次性归还原贷款金额比较合适。这两种方法适合不同的用户，需要根据自己的现金流来选择。做生意回款周期长的话，选先息后本会比较好一些；如果是上班族拿固定工资的话，则等额本息更加稳妥。

具体的数字我已经记不太清楚了，但是根据我的观察，在市场上大约有六成以上的保单贷借款人，在签订合同之前根本就没有计算出真实的利率。这个比例有点吓人吧？所以我现在逢人就劝，借钱的时候先用计算器算三遍，不要嫌麻烦。

最后说一句大实话。有保单的话可以帮你借到钱，利率也比纯信用贷款低一些，但是前提是你要找对平台、看清合同、算清利息。中介不会替你省钱的，他们和你的利益是相悖的。真的需要借钱的时候，先去保险公司了解一下情况，再去银行了解一遍，最后再考虑一下第三方平台是否可以提供帮助。这样就可以帮你省下很多冤枉钱了。