上周三晚上十点左右，我正要睡觉的时候，微信上突然弹出一条语音信息。发消息的是个叫小周的年轻人，之前找过我的理财规划服务，语气很慌张。他说：老师，那个洋钱罐借款逾期会怎么样呢

小周的情况其实比较简单。他在互联网公司工作，月收入一万五左右，之前一直很稳定。上个月家里老人突发脑梗住进了医院，住院押金要五万元，他手头的现金不够用，在洋钱罐借了三万应急。本来打算等发年终奖的时候再填上缺口的，没想到赶上公司裁员，年终奖也泡汤了。这笔钱就被卡住了。

小周因为突发情况而逾期的情况，我一年之内遇到过好几十次。最关心的问题就是会不会被起诉？征信记录吗？通讯录会被泄露出去吗？一个接一个地讲。

逾期之后，洋钱罐会怎样处理呢？

再说一个很少有人知道的事情。洋钱罐这样的平台，逾期三天内系统基本上是静默的。是什么意思呢？除了APP里弹出红色点以外一般不会出现人工打电话的情况。这三天其实给你的就是缓冲期了，也有人会忘记或者卡在转账延迟上。

但是过了三天之后，事情就变得不一样了。

第四天起就会有催收电话打过来。别紧张，此时一般是平台内部催收团队打来的，语气还可以，就是让你知道该还钱了。这个阶段大概持续两周左右的时间，具体的日期我记不清了，不同的时期政策可能不同。这段时间里如果你接电话态度好、说明困难的话对方一般不会难为你。

问题出现在一个月之后。

如果逾期超过30天的话，那么这个案子大概率就会被转交给第三方催收公司。其实这些人也没有那么容易相处。我的一个客户一天打了二十多个电话，还发短信说要联系他单位核实情况。这就是施压的方式，在现在监管比较严格的时期不敢真搞出乱子了，但是那个时间段还是很折磨人的。

洋钱罐借款逾期上征信吗？

这个问题我被问过很多次，答案是：大概率会上。

洋钱罐本身就是一个助贷平台，资金方主要是银行、消费金融公司等。你借钱的时候合同是和资金方签的。大部分持牌机构都已经接入了央行征信系统。因此你逾期后，资金方会把你的信息上报给征信系统，洋钱罐也无法阻止。

上征信有什么后果？

最直接的就是以后办理房贷、车贷会受到影响。去年有一个找我做规划的客户，打算买婚房，首付也准备好了，但是因为征信上有一笔小额贷逾期记录，银行直接拒绝了贷款申请。那时候他已经要结婚了，房子买不了，差点把婚礼给办黄了。这件事我一直都记得很清楚，他当时的脸色很难看。

但是也不是说逾期一次就完事了。征信记录保存五年，从你清偿债务的那天开始计算。因此越早处理对造成的损失就越小。不要傻乎乎地拖成呆账，这才是麻烦的事情。

会起诉吗？

这是小周最担心的问题，也是大家心里想问的。

金额小的，平台一般不会起诉。起诉有成本啊，律师费、诉讼费、时间成本加起来不少钱。你要是欠几千块钱人家花上几千块去起诉的话，图个啥？

但是金额大了就不一定了。

我见过被起诉的案例，欠款金额都在三万以上，逾期时间超过半年。而且现在很多平台都会用批量诉讼的方式一次性对几百个债务人进行起诉，成本就被分摊了。因此不要存有侥幸心理认为欠得多就可以一直拖下去。

还有个事情要提醒大家。催收的时候会吓唬你，说要报警立案、坐牢。不用担心。单纯的民间借贷纠纷达不到刑事犯罪的标准。如果只是提供虚假资料骗取贷款或者从一开始就没有打算还款的话，才构成诈骗罪。正常借款遇到困难还不了的属于民事纠纷，最坏的结果就是被强制执行财产。

真的没有办法了，怎么办？

这个环节我要重点说一下，因为很多人第一步就走错了。

最常见的错误是怎样的？

不接电话。玩消失。

这其实是一种逃避的方式，但是这是最差的选择。不接电话的话平台就会找你的紧急联系人，甚至会查看你的通讯录。而且失联本身也会加快案件进入法律程序的速度。你以为躲过去了，实际上把事情弄糟了。

正确的方法就是：

第一，主动联系平台说明情况。不要等到被催收的时候再去打过去。说出自己所遇到的困难以及现在的收入状况怎么样，大概什么时候可以还清。态度要诚恳但是又不能低声下气，正常的沟通就可以了。

第二，申请协商还款方案。不同时期的政策不同，去年很难申请到，今年我看有很多人通过了协商。可以办理延期还款或者重新安排分期付款。但是我要说明的是，并不是说申请之后就一定能够成功通过，平台还要看你的偿还能力是否符合要求。但是也可以试一下。

第三，保留沟通记录。每次催收通话的时候最好都录音下来。如果对方存在暴力催收的行为，比如辱骂、威胁、骚扰无关人员的话，可以向监管部门进行投诉。我已经做过一个客户的实操了，在投诉之后催收就收敛了很多。

协商还款的实操细节

这块儿我想多说两句，因为网上很多信息都已经过时了。

洋钱罐的协商政策，据我所知一般可以申请延期1-3个月或者减免一部分罚息。但是这并不是官方公开的标准，每次申请都要根据具体情况来定。我在前两个月为一个客户沟通过一次，他欠款一万二，逾期四十多天，最后达成一致意见是延后两个月还款，并且减免了部分利息。已经算是比较好的结果了。

沟通的时候有一个小技巧。不要一开始就说我没钱，要说我有还款意愿但是现在资金紧张一些。然后提出一个具体的方案，比如下个月发工资可以还多少，分几个月能全部还清。有方案比没有好，具体一点比笼统好。

还有要注意的地方。如果案子已经被转给第三方催收了，你跟催收商协商是没有效果的，因为他们没有权限去改变还款方案。联系平台官方客服把案件收回或者由官方来处理和沟通吧。很多人不知道这一步，最后还是跟催收磨了半天嘴皮子，白费力气。

罚息以及违约金如何计算？

这也是大家所关心的，毕竟谁也不希望欠债越来越多。

洋钱罐的罚息标准在合同中都有写明，一般是按照原利率上浮一定比例。具体的数字我也不敢保证准确了，因为不同的资金方、不同的产品可能会不一样。但是我看过的案例显示，逾期之后综合成本大概为年化24%左右，卡在法律保护的上限之内。这个数虽然不高，在行业里算不上最好，但也不太差。

罚息可以协商减免。

成功的案例中，最多可以减免掉全部罚息，只需要还本金和正常利息。但是这种情况比较少见，一般只能减去30%-50%左右。主要看的是你的沟通能力以及对方对你还款诚意的评价。

透露一些行业的秘密

有一条不成文的规定，大家了解一下就可以了，不要往外传播。

催收员有业绩考核，每个月要回多少款才能拿提成。月底的时候他们压力最大，这时候去谈的话成功率反而会更高一些。对方也希望在月底之前把案子处理好。月初的时候去谈的话人家的态度可能会比较强硬，觉得这笔生意不算什么大不了的。

还有一个时间节点就是节假日前后。催收也要放个假，放假前的几天里，他们忙着手头的事情多一些，这时候沟通也容易一些。我观察了几年的时间，在春节和国庆之前协商成功的几率比较高。

但是也不是百分之百准确，不同的机构可能会有所不同。但是如果真的想谈判的话，找个合适的时间段试试看吧，反正也没什么损失。

最后说一说心态方面的问题

我发现很多人逾期之后最大的问题并不是钱的问题，而是心态。整个人都崩溃了，睡不着觉，不敢看手机，也不敢跟家里人说话。这样的状态反而更难找到解决的办法。

借钱还不上这种事情，谁都不愿意遇到。但是既然遇到了就要面对它。沟通、协商不行的话就等被起诉吧，法院判给多少就是多少。只要不是恶意骗贷的天塌不下来。

小周后来按照我说的方法去沟通了，申请到了延期两个月还款。他找了一份兼职工作，在两个月的时间里赚了一万多块钱，把窟窿给填上了。征信上的那条逾期记录还在，并且在两年之后就会消失掉。日子还是要过下去的吧？

遇到不能及时还款的情况时，不要自己吓唬自己，可以主动和平台沟通说明情况比逃避好一百倍。