上周三下午，一位做餐饮的老客户坐在我对面说：短期借款筹资的特点有哪些，能不能给他解释清楚。我当时就笑了，说你这个问题百度上一搜一大把，但是那些文章都是抄来的，真正有用的找不到了。他想了一会儿之后又给我说了真的吧行今天就把那天跟他说的话写下来

短期借款筹资的优点到底是不是网上所说的那样好？

短期借款好在哪？

说白了就是三点：速度快、灵活度高、门槛相对较低。但是这里面有陷阱。

去年十月的一个做服装批发的客户，急需五百万进货资金，季节性很强的生意你们懂吗？错过那个时间段就等于白干一年。他从申请到放款一共用了四天时间。如果换成中长期项目贷款的话，审批流程走完之后黄花菜都已经凉了。短期借款最实际的好处就是速度比较快。银行内部对短期流动资金贷款的审核权限下放到支行层面后就可以自行决定，并不需要向上级分行报告，从而省去了很多中间环节的工作。

但是问题来了，人们只看到快了，却没有考虑到代价。

短期借款的利率一般比中长期贷款要高，这一点大家都知道。但是有一个事情网上基本没有人提及：银行对短期贷款续贷时的审核要比新办的时候更加严格。什么意思呢？就是你今年借了钱明年想继续使用的话，客户经理就得重新做尽职调查，并且会着重看你在这一年里的经营情况有没有恶化。我见过很多客户的例子，在第一年放款很顺利的情况下，第二年的续贷就遇到了问题，导致资金链断裂。

这件事我不跟任何人说，但是这是真的。

短期借款期限短，最大的风险是什么？

问得挺到位。

期限短本身并不是风险，真正的风险在于把短期的钱用到长期的项目里去。绕口令听起来像这样说话但是我们给各位举个真实的例子你就懂了。

前年有一个做物流的客户，贷了100万短期借款，说是周转用。结果怎么样？他把这两辆车买来后想扩大车队规模。车已经买了回来，但是贷款快到期了，钱还没有赚到手。怎么办呢？只能通过过桥资金还款，在银行每天收取万分之三的成本下坚持两个月之后实在撑不住了就把车子抵给债权人、生意也做不下去了。

其实这样的情况一年之内会遇到好几次。

短期借款筹资的特点有哪些？其中最容易被忽略的一条就是用途要与期限相匹配。短期借款的初衷是为了应对临时性的、季节性的需求，比如备货或者预付账款等，在这些情况下资金需求比较短促，因此贷款后可以很快归还给银行。买来固定资产扩大生产能力也是自找麻烦。

一般我会直接告诉客户：如果借钱用途的回款周期超过六个月的话，那就不要考虑短期借款了，老实点申请中长期贷款或者设备融资租赁。麻烦要比死强还要厉害吧？

短期借款筹资的风险，银行不会主动告诉你的

这块内容本来我也不想写，但是既然答应要讲"真的"了，那就干脆说透。

第一个风险就是还款方式。很多短期借款都是到期一次性还本，听起来很美，每个月只支付利息的话压力就小了点。但是到那天的时候要将本金全部凑齐哦！我见过太多客户平时还息还算顺利的，在临近还款前的一个月开始四处借钱去偿还本金最后弄得焦头烂额。

有些银行有分期还本的选项，但是这个是不会主动告诉你的，你要去问。问了也不一定有效果，要看具体的产品情况。各个银行之间的差别很大，在我们这儿比较熟悉一些的情况以外其他地方就不太清楚了，不敢乱说。

第二个风险为额度占用。很多人不知道这个情况。

短期借款的授信额度，在你还不清之前一直存在。即使中间有几个月账户里有些闲置资金，但是额度也不会释放出来给你循环使用。有的客户以为随借随还就可以无限次地重复使用了，结果发现已经把钱存进去之后想再拿出来时又要重新申请审批。

第三个风险就是续贷的不确定。前面已经提到过了，现在再强调一下。银行内部有一个考核指标叫做"贷款迁徙率"，指的是续贷时出现的问题是否会被算作不良资产迁移过来。因此客户经理在进行续贷审批的时候会更加小心谨慎，并且宁可错杀也不放过风险控制的好机会。

去年还不是这样，今年政策刚刚调整过一次，续贷比以前难多了。具体的数字我记不太清楚了，大概是支行上一年的续贷通过率为85%左右，而今年应该只有70%出头的样子。

什么样的人适合短期借款呢？

这个问题没有标准答案，但是可以给出一些参考的标准。

第一，你的资金周转周期为3-6个月。做贸易的、季节性经营的、有明确回款期的工程类项目。

第二，你对回款的时间有比较明确的预期。不要跟我说大概、应该或者差不多，在银行审核的时候需要的是合同、订单以及以前的回款记录。心里没把握的事情就别去赌了。

第三，你有其他的还款渠道。万一主渠道回款出现问题的话，有没有其他资金可以顶替？这个问题很伤人但是必须要想清楚。

去年十一月有一个做建材的客户，征信上出现过两次逾期记录，金额都不大，都是几百元的信用卡没还。他来申请短期借款的时候我就直接告诉他：你的信用评分会被系统扣分，但是不是没有希望嘛？主要是要把逾期的原因说清楚，并且最好能有非恶意逾期的情况证明。后来他就去发卡行开了个说明，我们又补充了一些材料之后就批下来了。但利率上浮15%，他也认了。

短期借款其实就是一个工具，用得好可以让你赚钱，用得不好就可能给你带来损失。工具本身没有好坏之分，关键在于怎么使用它。

申请短期借款，这几个方面关系到成败

最后来点实操方面的。

第一，申请的时间要把握好。季度末、年末的时候银行会有冲规模的指标，在这个时候审批比较宽松一些。但是也不是绝对的，有时候指标完成了之后反而会收紧。具体情况不同，不能一概而论。

第二，材料准备要齐全。营业执照、公司章程、近两年的财务报告以及最近一年内的银行流水记录和购销合同等为必备项。很多人的资料没有准备好就来申请了，审批的时间一拖再拖，最后影响到事情进展。

第三，和客户经理交流要坦率。直接说情况就好，不要藏着掖着不告诉别人。我们在做尽职调查的时候可以查到很多东西，隐瞒只会使审批变得更困难。有一个客户的名下有一笔民间借贷没有说明白，后来我们通过大数据发现后就拒贷了。其实那钱不多，说了也没事，不说就是诚信问题。

第四，利率是可以商量的。你以为银行挂牌利率就是固定的吗？其实还是有一定议价空间的。流水大、结算都在这家行并且配合度高的可以作为谈判筹码之一。但是也不至于一下子砍掉一半吧！

短期借款筹资的特点是什么，我就大概说这么多。各个银行的产品不同之处，在细节上会有差异，但是大的方向是一致的。如果你真的需要的话，请找一个靠谱的客户经理坐下来交流一下，比在网上看一百篇文章效果要好得多。

另外，还有一件事要说明一下：我这篇东西是以借款人的角度写的，里面有些话可能会让行里的领导不高兴。但是我认为客户有权利知道真相吧？

别傻了，银行不会给你打电话告诉你这些。