上周三晚上十点左右，我正要关店回家的时候，一个老客户急急忙忙地打来电话说工地那边出了问题，供应商突然断货了，要在一周之内筹集到三十万元的材料款，不然整个项目都要停摆。他问我：7-15天内的借款中哪些是可以救急的？说实话这种情况我已经见得太多了，在这行做了十二年了，经手过上万单生意，半夜被电话叫醒已经是常事。

其实很多人对于短期借款存在很大的误解，认为随便找一个平台点一下就可以马上拿到钱。别想太多吧。市场上那些号称"秒批秒贷"的产品，在你需要用钱的时候，真的能把你坑得连裤衩都没有留下。今天就把行业内的秘密揭穿了，看你能不能听进去。

短期借款渠道大盘点，不要被广告蒙蔽

能在这个时间窗口放款的，只有几种类型。银行系消费贷、信用卡分期、正规持牌小贷以及民间借贷。每一条道上的坑我都踩过无数次。

银行消费贷现在审批速度很快，国有大行、股份制银行都有线上产品，资质好的话3-5天可以放款。但是有一个很多人不知道的门道就是：周一提交申请的话通过率要比周五高一些。为什么？因为信贷员周一周二都在冲业绩，到周五的时候人家的心思早就飞到周末去了，审核就会变严了。这个细节在网上找也找不到。

信用卡现金分期最快，额度够的话当天就可以到账。但是费率这块要算清楚，宣传上写的是"日息万分之五"，实际上年化能达到18%以上。等到还款的时候才拍头叫好，早知道不借就好了。

7-15天的借款有哪些坑？我给你列清楚

说到坑，那真是数不胜数。前年有一个做餐饮的客户叫王，在县城开了三家火锅店。当年冬天生意不好，想借15万周转半个月，就到网上找了一个"无抵押当天放款"的平台借款。钱到了之后只剩下十二万元了，其中三万元是以服务费、保证金的形式直接扣除的。还款时还需要用本金去还利息，这就叫砍头息，这是典型的违规行为。

老王后来找到我的时候已经逾期了，征信也被影响到了。帮他重新做了一笔银行的经营贷来填补这个缺口，前后花了两个多月的时间。到现在我还能记得他当时那种表情，就像是被人从后面捅了一刀一样。

还有一种比较隐蔽的情况。有些平台宣传"7天免息"，听起来挺好的吧？但是他们收取的是"手续费""账户管理费""风险评估费"等费用，并且收费比利息还要高得多。这其实就是换一个名字收钱，合同上写得很清楚，你签了字就得按照他说的办。

银行内部审批标准，这件事我只说一次

银行消费贷产品的审批逻辑其实就那么几条：征信查询次数、负债率、收入稳定性、有没有逾期记录。但是各家银行的标准差异很大。

去年还不是这样的，今年政策刚刚调整过。现在有些银行对于"多头借贷"的审核很严格，在三个以上的平台上都有借款记录的话就会被直接拒贷。有的银行比较宽松，只要没有逾期并且负债率不超过50%，就可以批准。具体的几家我不方便点名了，你可以去网点问问客户经理最近有没有关于政策方面的变动。

还有一个被大多数人忽视的细节就是，在申请贷款的时候，填写的联系人很重要。不要傻乎乎地给征信比自己差的人提供担保，银行会查关联人。因为这件事情的原因，我的客户就被拒绝了，他所填报的联系人是他的表弟，而表弟名下有呆账，系统直接认定风险过高。

民间拆借的途径，能不去碰就不要去碰

如果银行以及正规平台都无法解决的话，那么一些人就会想到民间借贷。水深的秘密我只能告诉你们。特别很深的地方。

见过太多因为民间借贷而血本无归的人。有个做建材生意的客户，借了50万周转，合同上写的月息2%，后来又加上各种"违约金""滞纳金"条款，最后利滚利变成了120万。打官司怎么样？人家合同做得滴水不漏，你根本赢不了。

并不是所有的民间借贷都是不靠谱的，但是怎样才能辨别出正规和套路呢？这件事就连我这样的老江湖也得三思而后行。普通人就不要去碰了。

我的建议

短期借款的话，优先顺序为：信用卡分期＞银行消费贷款＞持牌消费金融公司＞其他。网贷平台少碰为好，没有听说过的那些小平台十个中有九个都是坑。

申请之前，先把征信报告拉出来看看。现在手机银行就可以查询了，并不需要到网点去。如果近三个月内查了六次以上的话就歇一歇别再乱点了越点越花。

借款金额要控制好。别以为能批到20万就去借20万，借钱多少取决于自己的还款能力，并非额度大小。这话好像有点多余，但是见过太多因为无力偿还而最终出事的案例了。”

真实案例告诉你怎样做

去年十一月有一个做装修的客户，征信上出现了两次逾期的情况，金额都不大，都是几百块钱的信用卡年费没有缴纳。他想要借十万元周转十个来天，请问该怎么办？让他先把这两笔逾期处理掉，在征信更新之后再去某股份制银行申请消费贷款。为什么选了这家呢？因为该行对偶发性逾期比较宽容，并且只要不是恶意欠款，说明白就可以通过。

结果一周之内批了12万，年化利率为5.6%，比之前他问到的网贷要便宜很多。他还款的时候特意发了一条微信给我，说早认识我就不用走那么多弯路。

干了几年之后就会发现，信息差就是钱。同样的条件之下，找对渠道和错掉渠道的结果差别很大。

说到这儿，你可能会问：我现在急需用钱的话应该找谁呢？这个问题没有标准答案，因为每个人的情况不一样。但是可以告诉你的是不要被广告欺骗了，也不要病急乱投医，先花半天时间把自身情况摸清楚再对症下药。”

我从业12年了，见过太多人因为一时着急而做出让自己后悔好几年的决定。借钱这件事儿，急不来。”

你现在最需要做的就是打开手机银行看看自己有没有预授信额度，有的话可以直接提款，没有的话再考虑其他的渠道。上来就上网搜索"快速放款"的全是广告，出钱多排在前面，跟靠谱不靠谱没关系。