昨天下午刚上班，柜台叫号机响了，进来一个穿快递制服的小伙子，手里拿着手机，屏幕上显示的是某网贷平台的借款页面。他坐下来就把手机放在桌上问我：“经理，上面说日息万分之五，借一万块钱一年还清的话到底划不划算？”我扫了一眼心里叹了一口气。这不是划算不划算的问题，而是要被割韭菜的节奏了。其实这几年类似问题听过不下几百次了，大家最关心的就是1万借款哪家利息低，但是很多人问错了地方、找的人也不对。
别被"日息"给骗了，算出年化才是真的
快递小哥给我的界面写着日息0.05%，看起来是不是很便宜？一天利息五元。别自作多情了。计算器上输入0.05%再乘以365天，得到的年化利率为18.25%。这是什么意思呢？央行规定的法律保护上限为24%，距离高利贷的界限已经不远了。而且很多平台还收取服务费、手续费、担保费等等七七八八的小费用，把这些加在一起的话，实际的年化利率可以达到36%以上。
他愣了一下，说："那我还能去哪里借钱？银行难道就没有给小企业主放款的吗？"
这话让我很无奈。其实这是最大的误会。银行也想放贷，小额消费贷款现在是我们支行冲业绩的重点产品。但是我们不会满大街发传单喊你借钱，那样会让人觉得不体面。
银行内部的"白名单"，普通人根本看不到
既然你问了1万借款哪个利息低，我就把门儿稍微打开一点告诉你。银行的小额贷款产品利率差异较大，但是这并非完全由征信决定的，还和你是"谁"有关。
我们行内部有白名单系统，网上应该搜不到。如果你是公务员、事业单位人员、公立医院医生、公立学校教师，或者你是一家世界五百强企业正式员工的话，在你的手机银行APP中就会出现一个"专属优惠利率"。同样是借一万块钱，普通客户的年化大概是6%到8%，而白名单客户可以做到3.5%甚至更低。去年11月有个做建材的小老板来找我，征信有点问题，但他的老婆是公立学校的老师，最后用他老婆的名字申请了，一分钟就批下来了，年化利率为3.7%。相差多少呢？
那么有人会问，我不是这些"优质职业"怎么办？是不是就借不到便宜的钱了呢？
也不一定。
关键看平时和银行有没有"交情"。不是说你跟行长喝过酒，而是你的工资卡、房贷、公积金等是否存放在该行。如果三年内你在A银行代发工资流水比较稳定的话，在A银行APP上点一下快贷或者闪电贷，应该可以获得比你想像中的低很多的额度。我们行有个客户是普通公司的员工，但是他的工资卡用了五年了从来没有断过，系统直接给他分配了十万额度，年化利率4.2%。他当时都不敢相信，并且特意来找我问是不是系统出问题了。
信用卡现金分期，被忽视的低息选择
如果银行系统的消费贷你申请不到，或者额度不够的话，还有一个路子很多人会忽略掉，那就是信用卡现金分期。很多人都认为信用卡分期费比较高。可以两说。
如果你有一张用了两三年的信用卡，平时还款记录很好，银行经常会发短信说"恭喜你获得了现金分期优惠资格。""这时候不要着急点确认。要打电话给客服或者等银行给你打推销电话的时候跟他说手续费太高了我不需要然后挂掉
神奇的事情经常会出现。两天之后，银行会再给你打电话，并且提供一个更低的费率。最离谱的一个案例是，一位客户和银行打了三轮交涉后，最终获得了一年期贷款，分期利率约为3%左右。借一万块钱分十二个月还的话总利息大概就是三百来块吧。比外面的小贷公司要便宜一些。但是这种方法并不是每次都能用上，能不能成功要看你跟客服沟通的能力以及当时的运气了，不同银行的政策也各不相同，我只了解我们这几家大行的情况。
申请时间也需要注意一下
这个有点玄学，但是我觉得这是真的。每个季度末的时候就是3月、6月、9月、12月的最后几天了，银行为了完成业绩考核指标，在审批上会比较宽松一些，并且利率优惠活动也会多起来。如果你不是急需用钱的话可以稍微推迟一下申请的时间。有一次我在六月三十日下午帮客户进件，当时系统评分差一点过不了，结果那天晚上分行为了放款任务，手动降低风控模型参数，这件事我只能在这里悄悄说一下。今年政策收紧了，这样的"放水"情况比以前少了，大家也不要全指望这个。
那些藏在角落里的"低息借款"渠道
除了上面提到的之外，还有没有其他的答案可以回答出1万借款哪个利息低点呢？有，但是要看你是谁。
如果你是刚毕业不到两年的大学生，或者是正在读研的学生，有些银行会有专门针对学生群体的"启航贷""学子贷"，利息非常低，年化在3%左右，并且贷款期限长。这是国家政策所支持的普惠业务之一，虽然额度不大，一般只有几万到十几万之间，但是对于刚刚起步的年轻人而言，无疑是救命稻草。
如果你有公积金，即使基数不大也可以了解一下当地的公积金信用贷款。现在很多地方的公积金中心和银行合作，只要你连续缴存满一年，不用抵押就可以申请纯信用贷款，利息一般在年化5%到8%之间，比网贷便宜很多。去年有一个客户是淘宝客服岗位上工作的，工资不是很高，但是公积金每个月都按时缴纳，在这个渠道借了两万元用于装修，利率比信用卡分期还要低。
说到这儿，我还得提醒一下，千万不要点那些"查额度"的链接。有些网贷平台广告声势浩大，说可以测出能借到多少钱，你一点击，征信上就会多一条"贷款审批查询记录"。一次就去征信那里花钱了。次数多了之后想在正规银行申请贷款的话，审核人员一看就知道这个人最近好像经常借钱吧？拒绝直接的方式就叫得不偿失。
到底应该怎样选择呢？给个实际的建议
说了这么多，最后给出一个结论。如果你问我1万借款哪个利息低点呢的话，我的排序是：
第一梯队：国有四大行（工商银行、农业银行、中国银行、建设银行）以及招商银行的线上消费贷产品。前提是你得是他们的代发工资客户或者有房贷，年化3%到5%。
第二梯队：信用卡现金分期（优惠活动期间）。年化4%-6%，方便，不需要额外审批。
第三梯队：城商行、农商行的信用贷。年化6%-9%，门槛比较低。
第四梯队：花呗、借呗、微粒贷。年化10%-18%，虽然方便，但是利息真的很高。
第五梯队：其他的不知名的网贷平台。年化18%以上，甚至更高。能不去碰就不要去碰。
快递小哥最后按照我的建议没有去网贷。我帮着看了一下他的手机银行，发现他工资卡是建行的，在平时流水不是特别大，但是在APP上还是可以测出一个年化5.6%的额度。当时他就办理了，从申请到资金到位，总共只用了不到五分钟的时间。离开的时候他还一直说着谢谢，并且说省了很多利息钱。
其实也就是多嘴说了一些实话。干了这么多年，见过太多人因为不懂行情而被骗的事情，心里很难受。借钱这件事情，并不是越快越好，而是越便宜越好。哪怕只借一万块钱，利息相差十个点的话，一年也得一千块。吃一顿好饭不香吗？
下次再有人问起这个问题的时候，你就让他先打开手机银行APP看看吧，不要急着跑去外面找野路子。
