两天前有一个老客户小周急匆匆地来找我，手里拿着手机，在屏幕上显示的是"百合花借款"的申请页面。他问我这个东西到底有没有用、利息有多高？说实话，那时候我的第一反应就是——这个名字听起来像是卖花的人怎么会去贷款呢？但是作为一名在金融界摸爬滚打多年的持证理财规划师，职业习惯让我不能随便敷衍了事。先不要着急点，坐下来给他详细解释一下。很多人都想知道百合花借款怎么样今天我就把当时给小周的分析整理出来，希望可以帮助更多的朋友避开陷阱。

到底是谁家的神仙？百合花借款可以吗

市面上的贷款产品五花八门，名字越出越好听。说白了就是看一个平台是否靠谱，并不是要看广告打得多响亮，而是要看看它背后的公司是谁。我特意查了一下相关的持牌机构以及资金流向，在这些平台上大部分是助贷模式。什么意思？其实就是自己不一定直接借钱给你，而是一个中间人把你们介绍给银行或者消费金融公司。

其实这样的模式现在很普遍，并没有太大的问题。但是有的平台在中间乱收费，这个问题就出现了。小周看到页面上写着日息低至万分之二的时候眼睛都亮了。别傻了，“低至”二字与“建议零售价”的意思差不多。“拿到最低利率的概率和我出门买彩票中五百万一样。”

具体的数字我已经记不清楚了，大致在10%到24%，甚至更高。征信情况也有所不同。所以下一次再看到这样的宣传的时候可以先给自己泼盆冷水冷静一下。

申请百合花借款容易踩到哪些坑

既然说到这里，我就要把行业内的一些"不能说的秘密"抖出来。很多人认为申请贷款就是填表、点鼠标那么简单的事情了。去年有一个老张的案例被我接手过，在某平台上借款的时候没有看清楚条款就给收取了一大笔所谓的“服务费”。

这笔费用藏得很深，在签合同的时候根本看不出来，等到钱到账之后才发现被扣了一大截。这是典型的"砍头息"的一种变种形式。虽然目前监管很严了不敢明目张胆地扣费，但是他们会换一种名义来收取，比如说会员费或者咨询费等。在申请百合花借款或者其他类似的产品的时候要关注最后的"实际到账金额"以及"还款计划表"这两项内容。

如果借了10000块钱，到手只有8000块，但是还款还是按照10000元来算的话，那多出来的2000块钱就是坑。别不好意思问，直接找客服撕掉或者干脆卸载走人吧。

会员权益到底是什么

还有一件事情要提一下。有些平台会诱导你开通会员，说是可以提高通过率、降低利息。我的一个朋友就踩过这个坑了，花了199元买了一个所谓的高级会员，结果呢？额度还没有下来，钱也是不能退的。这件事情到现在我都没有忘记他的样子很着急的样子真的是被智商税给骗到了吧

百合花借款额度及利率的真实感受

小周最关心的是额度以及利息。帮他算了一下账目。假设你向百合花借款一万块钱，分十二期还款的话，年化利率为18%，那么你就需要每个月偿还916元左右。这不多吗？但是把总的计算一下就是一千左右吧。

高还是低？要和谁比较。跟银行信用贷款相比，当然是高的了。目前优质的客户信用贷年化利率可以做到4%以内。但是与那些不正规的小额信贷公司相比较的话，在法律保护范围内还算正常。小周的建议是：如果你可以从银行那里借到钱就不要去碰这些网贷；如果从银行批不到款又急需用钱，那也要算清楚成本。

除了每个月还多少之外，还要算总利息。这件事情没有办法商量了，必须得精打细算一下。

办理过程中隐藏的一些小惊喜

关于办理流程，现在的网贷APP很方便，身份证一扫、人脸一刷，几分钟就能拿到额度。但是征信授权这一项容易被忽视掉。每次点击"确认授权"的时候，在你的信用报告里就会增加一条贷款审批的查询记录。

征信记录多了，你的信用就会变差。以后你如果想要去银行申请房贷或者车贷的话，那么银行的客户经理看到你在征信上有一大堆网贷查询记录的时候，眉头肯定会皱起来。他们会想：这个人肯定很缺钱吧？乱点网贷把征信搞废的事儿我见过不少呢。

因此，不要没事闲着去测额度。征信会被伤害一次就等于失去一次机会，你没听说吧？

如果还不行的话呢

这个问题比较严肃，但是也要讲出来。有些人抱着侥幸心理认为网贷不会影响征信记录或者觉得平台不敢对他怎么样。千万别这样想。正规的网贷公司比如百合花借款等都已经接入了央行征信系统。逾期之后除了会收到很多催收电话外，在个人信用报告中也会留下不良信用记录。

有一个客户之前因为几千块钱的逾期，后来买房的时候利率上浮了好几个点，多出来的利息可以还很多遍那几万元了。这就是得不偿失的事情。“催收这件事真的会让人的情绪受到很大的影响。”不过由于我不能透露具体平台内部催收的标准，所以根据我的观察来看，如果已经超过了三天的话就会开始有行动了。

因此，在借钱之前先问一下自己：我有没有稳定的还款能力？如果没有的话，那就不要给自己找麻烦了。

这几类人我不建议你去接触

这么多年理财规划的经验告诉我，很多人因为借贷而使生活陷入困境。有一部分人我是坚决不推荐使用这类网贷的。

第一类就是以贷养贷的。拆东墙补西墙，最后墙壁都倒塌了，自己也埋在里面了。这种事情我见得很多次了，并没有出现过好下场的情况。

第二类没有稳定收入的。例如还在读书的学生，或者是刚毕业找不到工作的。借钱容易还钱难，并且不要因为一点虚荣心而背上债务负担。

第三类为借钱投资的人。想要借几万块钱炒股或者买基金，赚了再还？别想太多了。股市有风险，你向别人借款去投钱的话，心态就会崩塌掉的很大几率是会输得很惨很丢人。

说话比较直接，但是都是大实话。金融工具本身没有好坏之分，关键在于你如何使用它。如果只是短期周转几千块钱周转十天半个月左右发工资的时候就还上的话还可以接受一下长期占用资金还是老老实实地到银行排队吧

小周听完我的分析后，把手机放下了，并说回去再想想办法。我认为这对他的好是好的事情之一，并且他没有冲动。不管最后他是选择不借款还是决定借钱，至少现在他知道风险在哪里了。

最后给出一个行动建议：如果真的需要借钱的话，可以先去四大行的网点问问，或者打开手机银行APP看看有没有预授信额度，那里算得上是利息最低的地方了。网贷永远都是最后一招，而不是第一招。