说真的，短期借款和长期借款各多少三年前如果有人问我这个问题，我肯定会脱口而出："废话，肯定是短期多啊，谁没事背个几十年债睡觉？"结果怎么样呢？为此我付出了巨大的代价。那时候为了装修房子急着把窟窿填上，稀里糊涂地贷了一些短时间消费贷款，最后拆东墙补西墙，差点把自己拉进了征信黑名单。现在回过头来想一想这个问题问错了方向。

你应该问的是什么样的借款可以让你活下来？

我那时候是怎么出问题的

2019年的时候，有人给我推荐了一种装修贷产品，利息很低，月利率为千分之三左右。我也有同感。结果签完合同之后才知道是等本息算法，实际的年化率达到了十二点几。不过还有更糟糕的事情发生，在贷款期限上只有一年的限制。

当时我装修一共花了18万，手里只有5万元现金，借了另外的13万元。一个月要还一万多本金加利息。那时候我的工资到手是一万二。

算一算这笔账。

我付完款之后还剩一千多块钱用来过日子。一有头疼脑热或者人情往来，当月就要爆炸了。为了避免逾期还款的问题，我又借了一笔短期贷款来填补资金缺口。滚了一年时间后原本的十三万债务变成了二十万。

讲真的，那段时间我连睡觉都会梦到催收电话响。短期借款就好比无底洞一样，在每个月都可以还清的时候就会想下个月也可以了，但是下月总是会有新的支出出现。

短期借款多还是长期借款多？只要看这一条就可以了

目前市场上，如果你问短期借款和长期借款各多少从产品数量来看，短期借款的产品确实很多。打开手机后各种借条、微粒贷、花呗、白条都是短时间内的贷款。银行那边怎么样？信用卡分期付款以及消费贷款大部分为1-3年期限的短期业务。

长期借款除了房贷之外，在市场上很难找到针对个人的产品。企业经营贷有3年、5年的，也有10年的，但是那是给老板们用的，并且普通人是想都不可以想到的。

但是最大的坑就是这个。

产品多，并不意味着你可以借得很多。超市里垃圾食品最多，难道你就天天吃垃圾食品当作主食吗？短期借款门槛低、放款快、容易获得贷款才是最致命的诱惑。我看到过一份非官方的数据表明，在市面上个人借贷中80%以上的逾期情况发生在短期借款上。这个数字我没有考证的能力，但是身边踩到坑的朋友里有八成以上是由于周转不灵而陷入困境的。

长期借款为什么看上去很贵其实便宜

很多人跟我当初一样，看到长期借款的总利息就拍大腿。比如借10万元，一年的利息大概5000元，三年的话就要付上1.5万了。那么我问自己：为什么我不先贷一年再还呢？

别傻了。

你有没有算过自己现金流可以支撑多久？每个月还完贷款连饭都吃不起的话，省下的那1万元利息有什么用呢？为了省钱去借短期借款，最后资金链断裂造成逾期，罚息加上违约金足够让你支付好几年的长期利息了。

我的一个做餐饮的朋友，在2021年想要开分店，需要二十万启动资金。他手里有十万，又向亲戚借了十万元，并且承诺一年之内归还。结果那年的疫情反复无常，新店前半年都是亏钱的。因为亲戚催着要他还钱，所以他就去借钱来筹集一笔高利贷的资金应急使用一下。

后来怎么样了？店关门后背上了债，到现在还在打工挣钱还钱。

如果当时他能办到一笔为期三年的长期经营贷款，每个月只需要支付几千块钱利息和少量本金的话，那家店应该就能撑过解封那天了。短期借款主要是为现金流充足的人提供周转资金，并不是用来救急用的。

银行不会告诉你审批的潜规则

我在坑里趴了几年，后来为了自救，硬是把自己逼成了半个专家。我还专门找在银行做审批的朋友聊过，他跟我透露了一个很有意思的现象。

银行内部审批，更愿意批准长期借款。尤其是房贷这种一贷就是二三十年的。为什么？因为长借客户粘性大，银行可以赚取20年以上的利息收益，并且风险也被分散了。短期贷款呢？你借钱之后就要还给银行，但是银行得承担风险并且会损失很多钱。

因此在申请贷款的时候，如果选择的期限太短的话，银行就会产生怀疑：这个人是不是想借了就跑？还是说资金周转出现了大问题呢？

以前我并不了解这个细节。那时候我认为短期借款可以证明我的还款能力，但是银行认为这是"资金紧张急于出手"的行为。

短期借款与长期借款的比例要怎么搭配

既然短期借款和长期借款各多少该问题本身就有错，那么正确的姿势又是什么样子呢？

我给自己定下了一条规矩，短期借款（包括信用卡、花呗等）总额不能超过三个月的工资。这笔钱是用来应付突发情况的时候用的，比如突然生病了或者车子坏了等等。超出这个限度的话，就算我现在很急需资金周转也绝不会考虑去使用那些短期内能够获得的资金产品。

如果是为了买房、装修或者开店等大额支出的话，那么就需要用到长期借款来承担。期限越长越好，哪怕利息高一点也无所谓。因为你要保的不是利息而是你的生命。

我现在每个月还款额占我收入的20%，我的房贷是30年。剩下的80%的钱，我可以用来生活、储蓄以及提升自己。这才是正常人应该过的生活方式。

不要被"日息"给蒙蔽了

短期借款最常用的一个招数就是宣传"日息万分之几"。数字很小，一天借几十块钱就很少了。但是要了解的是，日利率为万分之五的话，年化率就会达到18.25%。已经比很多网贷高出不少。

短期借款最大的陷阱就是"到期一次性还本付息"。你借钱的时候认为一个月之后肯定有钱还款，但是一个月以后的事情谁又知道呢？

我当年装修时借的钱，到期后一次性还清。我当时觉得年终奖可以覆盖掉，但是那一年公司的业绩不太好，所以年终奖只有一半左右。那一瞬间我的全身都是冷的。

长期借款至少给你留出喘息的空间，每个月还一点钱的话压力就分散了。短期贷款犹如定时炸弹，在滴答声中等待着到期日的到来，并在那一天给持有人带来巨大的风险。

最后送你一句话，大实话

不管短期借款还是长期借款哪个多，只需要记住一条：凡是让你每个月睡不好觉的借款就是坏借款。只要是给你留有喘息空间的就是好的借贷方式。下次再有人忽悠你借钱周转一下的时候，请先问问自己一个问题，在一个月之后如果还不上钱的话，我有没有其他的计划？没有的话就走吧。