三年前因为一笔以贷养贷的操作，导致原本只有五万的欠款滚到了十二万元。那时候我对资金成本一无所知，也不管合规与否的问题，只觉得：只要能把钱还上就行，从哪里借都行。后来我才明白这是多么天真幼稚的想法。去年有一个朋友向我咨询过一般借款的时候先用哪个平台还款比较稳妥，我差点脱口而出"千万别碰网贷"，但是转念一想觉得这样说太绝对了。真要详细地去说的话，这里面的门道多得可以写一本书。

我现在算是把透了，但是也付出了惨重的代价。今天就把踩过的坑以及后来总结的经验摊开来说一说吧，希望可以帮助到正在焦虑的人。

先用银行消费贷款吗？不要急着下结论

人们的第一反应就是：应该先去银行取钱，利息比较低。这话没错，银行的年化利率一般在4%到8%，比那些动不动24%、36%甚至更高的平台要好很多。但是问题是，这些资金真的可以很容易地获得吗？

第一次申请某大行的消费贷款的时候，我信心十足。那时候我的征信没有使用过，工作比较稳定，公积金也交得很高。结果怎么样？秒拒了。后来我在银行工作的老同学那里了解到，在银行最看重的是你是否有"多头借贷"的情况发生。

如果手机里装了超过三个网贷APP的话，即使你没有借款过，银行的风控系统也会给你的信息打上一个标签：资金饥渴型客户。我当时完全不知道这件事，在网上查了一下主流的网贷平台来试探一下额度。

查完了，事情就到此为止了。每次点击都会在征信上留下一条"贷款审批查询记录"。半个月内我的征信报告被查询十几次。再去银行申请正规低息贷款的话是不可能的了。

还款顺序中的暗藏的陷阱

踩过的最大的坑就是把还款的顺序搞错了。当时我有三笔债务：一笔是某呗（年化大概15%），另一笔是某粒贷（年化18%左右），还有一笔是我向朋友借的钱，没有利息。

那时候为了面子，我把朋友的钱先还了。结果怎么样？剩下的两个平台每个月的利息都让我喘不过气来。后来我算了一下，差点拍断大腿。如果我当时先把高利率的某粒贷全部结清的话，每月就可以节省几百元利息，这笔钱可以慢慢偿还给我的朋友们。

还款的原则就是成本最高的先还。这听起来很没意思，但是很多人做不到。为什么？高利率的平台催收一般都比较严厉，你会产生一种"不还就会出事"的心理压力，在这种情况下你被迫偿还给它们的钱就比较多一些了。

这就是套路。

关于借款平台还款顺序的真实经验

回头再看一般借款的时候先用哪个平台还款这个问题其实就是问的是怎样才能把损失降到最低，还款顺序应该如何来安排？

我现在的方法如下，不一定适合所有人，你可以参考：

• 第一优先级：年化利率超过24%的，不管催收是否凶猛，都要先处理掉，利息越滚越大吓人。
• 第二优先级：正规的征信平台，保持良好的信用记录，以后买房买车还要依靠征信。
• 第三优先级：不上征信的小平台或者亲友借款，可以协商延期，压力较小。

去年有个做电商的朋友，情况跟我当初有点相似。他也欠了一大堆钱，到处借钱度日。让他把所有的债务列成一张表，并按照利率从高到低排列一下。他看到自己为了还某平台几千块钱而借了一个年化36%的贷款来周转的时候才意识到这一点。这不就是乱说一通嘛？

后来他听我的，先把高利贷还清了，虽然那两个月过得紧巴巴的，但是总算止住了血。

不要被"随借随还"给蒙蔽了

很多平台在宣传的时候都会说"随借随还，按日计息"，听起来很美好对吧？我也曾经有过这样的想法。有一次我向朋友借了1万元钱用了十天就归还款项当时觉得利息不多于是就没怎么在意后来算下来除了要支付的借款利率外还有其他各种名目的费用加起来比想象中高很多七七八八的小费之类的服务性支出都有。

隐形费用，平台在借款时常常隐藏得很深，在角落里用很小的字写。你还钱的时候才发现哑巴吃黄连。

更坑的是有些平台提前还款还要收违约金。你没听错，你还敢把钱还回去他就罚你一笔了。理由为"资金占用成本"。这件事到现在我依然觉得匪夷所思，但是很多小平台就是这样做的。

一个很少有人知道的秘密

说一些网上不太容易找到的信息。征信报告中"账户数""未结清账户数"对你以后贷款有什么影响你知道吗？

有一次我去取征信报告的时候，发现上面密密麻麻全是各种小贷的记录。有些我已经结清好几年了，但是还是有相应的记载存在。银行的朋友说这些记录会保存五年左右。也就是说你现在借的钱在未来5年都会烙印在你身上。

因此，如果你打算在未来两三年内买房的话，请不要去那些小贷公司那里借贷。即使急需用钱也要选择银行系的消费贷款或者信用卡分期付款方式。虽然信用卡分期也有较高的利息成本，但是它属于正常的使用范畴，并不会对您的综合信用评分产生负面影响如网贷所造成的那样。

具体数字我已经记不清楚了，大致的标准是：未结清的账户数超过5个的话，银行房贷大概率会卡你；如果超过10个的话，则基本就不要想了，先养征信吧。

已经乱了，怎样才能得到救赎？

我知道很多人看到这篇文章的时候，征信已经被搞得一团糟了。别担心，当年我比你现在的情况要差得多。

我的做法是：止损。承认自己还不上，然后主动协商。很多人不敢去谈，怕被拉进黑名单、怕被告到法院起诉。大部分平台（除了违法的高利贷）都可以进行延期或者分期处理。你越是要躲避，他们就越要催促；而你积极地沟通，则会有更多的空间可以利用。

但是有一个前提就是你必须要具有还款的意愿，只是暂时遇到了困难。不要想着赖账了，那样只会让事情更糟。

最后说一些实话

研究透了之后，我现在基本上不用那些乱七八糟的平台了。如果真的要周转的话，优先选择银行消费贷款、信用卡等途径，实在不行可以向亲友求助比碰网贷强很多。

另外还有一件事情需要提醒一下。很多人认为把APP卸载了之后就没有问题了，或者删除借款记录后就找不到了。别傻了吧征信报告上写的明明白白的不能删掉

问我现在有没有负债？有，但是都是银行低息的，每个月还款的压力不大。曾经坑过我的平台我已经拉黑了。

最后给出一个具体的建议：现在就去查一下自己的征信报告（手机银行APP上可以查看简版），看看上面有多少笔未结清的贷款。看完就知道自己离"征信花掉"还差多少了。