上周二凌晨两点，我正在整理有关互联网贷款平台的采访录音时，手机突然震动了一下。

发消息的是小周，一位在北京做餐饮配送的创业者，并且也是我这篇报道的一位受访者。

他说的是："老师，我已经支撑不住了，供货商明天就要结款，差八万块钱，朋友推荐了百度的那个借款平台，请您帮我看看这个平台是否可以快速到账？" 明天能到帐吗？

深夜求救，近几年来我见过很多次。

作为一名长期从事金融报道的记者，我采访过被高利贷拖垮的家庭，也见过因为及时得到周转资金而起死回生的小老板。

小周的情况比较典型，征信花、负债高、时间紧。

他口中的"百度那个"，指的是百度有钱花，这是度小满旗下的信贷品牌之一，并且是目前市场上比较流行的几家互联网借贷产品中的一种。

很多人都像小周一样，在急需用钱的时候第一反应就是去大厂背景的平台，认为安全、快捷。

但是真的这样吗？

百度借款审批到底怎么样？

小周的情况如何呢？

凌晨两点多提交的申请，审核用了二十分钟时间，钱到账是在第二天上午十点左右。

业内这样的速度属于什么水平？

中规中矩。

问他：“当时填写资料的时候有没有遇到什么问题？””

小周说没有，刷脸、填联系人、授权通讯录的过程不到五分钟。

百度系产品风控模型与支付宝、微信不同的是一个细节：很多人不知道。

它的数据来源主要来自搜索行为、阅读习惯等。

是什么意思？

说白了，你平时在百度上搜索什么、看些什么新闻以及停留的时间都会被风控评估所包含。

去年我采访过一个做风控模型的工程师，他跟我说了一个业内不成文的规定：经常在百度搜索"怎么借钱""哪里能贷款"的人群，在系统给定的第一笔借款额度会比较低，并且利率也会被上调。

这事儿无法验证，但是根据我观察到的十几位借款人的实际情况来看，并没有这种倾向。

那么你问的话百度借款可以吗我的回答是：快，但是不是对所有人都可以很快。

资质好的用户，几分钟就能到账；资质一般的，则需要人工审核或者被拒。

拆解借款速度背后隐藏的隐形门槛

小周的案例让我想起了去年采访过的另一个姑娘，叫小林。

她是做电商客服的，月收入六千左右，想要借三万块钱用来还信用卡。

同样的平台，她申请了三次，每次都被拒绝。

后来我帮她复盘的时候发现，问题出在"多头借贷"上。

她当时已经在四个平台借过钱，虽然都按时还了，但是征信查询记录太多。

百度系的产品对于查询次数比较敏感。

一般银行要求两个月内查询不能超过四次，百度有钱花的标准更加严格一些的产品线则规定一个月之内最多只能查两次。

这个数据我无法百分之百地确认，因为不同的产品线以及不同时间段内的风控策略都在发生变化。

但是根据我采访过的十几个真实案例可以发现，被拒的人当中至少有六成是由于查询次数超标。

还有一个坑就是联系人。

很多人填写紧急联系人的时候随便写，认为反正不会打电话。

别傻了。

现在很多平台都会用大数据交叉验证你填写的联系人是否真实有效。

如果填写的信息与你没有通话记录的话，系统就会判断信息存疑，轻则降额、重则直接拒。

小林后来又换了一个联系人，表姐每个月都有通话记录的是她的第四次申请才通过。

额度为两万五，年化利率大约在14%左右。

百度借款和银行贷款哪个更划算？

这个问题我被问过很多次。

其实并没有一个固定的答案。

但是有一个简单的判断逻辑：能从银行拿到钱的人，就不要去碰互联网贷款。

为什么？

利率差别很大。

目前四大行的消费贷利率一般在4%-6%之间，资质好的客户可以做到3.5%以下。

百度有钱花的利率，我采访过的借款人中最低的是年化7.2%，最高到过23.9%。

差别很大啊？

但是银行的一个问题就是慢。

申请、面签、审批、放款，快的三天左右完成，慢的话要半个月。

而且银行对于征信的要求比互联网平台要严格得多。

小周征信上有逾期记录，去银行基本没戏。

那么选择什么好呢？

我给一个粗暴的建议：金额大、不着急、征信好，选择银行；金额小、时间紧、征信一般的话再考虑互联网平台。

不要因为省那点利息而错过了周转的机会，也不要为了方便就经常去借网贷。

征信会被毁坏，以后想办房贷、车贷都会很困难。

有关额度的实际情况

网上有很多文章提到百度借款额度大，最高可以达到二十万。

这话没错，但是容易误导人。

"最高"二字和"能拿到的"是两回事。

我采访过的借款人中，最高的一笔借款额度为八万，最低的则只有三千。

平均而言，首借额度在一万到三万之间。

额度高低主要看三个因素：征信、收入、负债率。

负债率是最容易被忽视的一个方面。

很多人认为我的收入高就可以借钱多，错。

系统关注的是你的"可支配收入"，而不是"总收入"。

月入两万，但是房贷车贷加起来一万五，能借到的钱反而不如月收入八千没有负债的人。

我问过一个做风控的朋友，他给出的公式为：可授信额度≈（月收入-月固定支出）×可接受还款期限×0.7。

0.7为风险系数，各个平台有所差异但逻辑大致相同。

申请之前必须了解的三个坑

在写这篇报道之前，我将百度有钱花的用户协议、隐私政策从头到尾看了一遍。

发现了几个一般人注意不到的地方。

第一个就是提前还款。

有些产品提前还款要收取违约金，而有的则不需要。

借款合同中会写上，但是很多人根本不去看。

小周借的八万元，分12期还清，他打算三个月后全部归还款项。

让他先去查一下违约金条款，结果发现他选的产品提前还款要收取剩余本金的2%费用。

不多也不少，正好可以吃一顿好的。

第二个坑就是利率的显示方式。

有的页面显示的日息为万三、万四等，看起来很低。

万三换算成年化就是10.95%，而万四则是14.6%。

很多人借钱的时候没有概念，还钱的时候才发觉利息比预期的要高。

第三个坑就是自动扣款。

绑定银行卡之后，系统会在还款日自动扣款。

但是卡里余额不够的时候，有些平台会分多次扣款。

每次扣款不成功都会产生一条逾期记录。

我的一位受访者就经历过这样的情况，还款日那天卡里少了两百块，系统扣了三次都没有成功，结果征信上显示有三次逾期。

冤不冤？

因此我的建议是：还款日的前一天自己把钱存足，或者设置一个提醒，不要完全依赖自动扣款。

最后再补充一点

小周的问题也跟着回来了。

第二天八万块钱就到手了，供货商的款项也结清了。

上周我联系他做回访，他说已经按照计划还款了，三个月后会提前还清欠款，违约金两百多块钱可以接受。

但是并不是每个人都有这样的好运气。

我手上还有一份采访记录，受访者叫老张，是做装修生意的，去年在百度有钱花借了五万元，后来做生意亏本还不起了。

逾期三个月，催收电话打了八十多个次，联系人也被打过。

征信记录不好了，以后想办理贷款基本上就没有机会了。

他说的一句话我一直记着："早知道这样的话，当初就不该碰这个。"

借不借？怎么借钱呢？多少可以借用一下。

在点击"提交申请"之前，先想好这三个问题。