做外贸这八年时间里，我陆陆续续用过不下十家银行的借款产品。说实话，在最初的时候我不知道短期借款哪家银行比较好就知道哪家广告好就去哪边看，结果吃了很多亏。后来自己慢慢摸索着跟同行交流才知道里面的情况是怎么样的今天就把这些经验摊开来说说可以帮助你少走弯路
再来说说我第一次"翻车"的事情
2019年的时候，我的小餐馆资金周转出现问题，需要筹集大约十五万元的资金来解决这个问题，并且我用了三个月的时间。当时什么都不懂，在看到某股份制银行的广告上写着"最快当天放款"之后就屁颠儿跑去了。结果怎么样？客户经理给我买了一堆理财产品并且办理了信用卡业务，前后一共折腾了两个星期才拿到钱。利息不是很高，年化7.2%，但是加上各种各样的费用后实际成本接近10%左右。我当时就想骂人。
这件事让我懂得了一个道理，就是单凭广告宣传上所说的利率是不可信的。
四大行是否为股份制？短期借款银行推荐要看具体情况
很多人一想到借钱就联想到四大行，觉得国有大行安全、利率低。这话说得对又不对吧？为什么这样说呢？
四大行的优势很明显：利率透明，不会变相收费，资金来源稳定。去年我在工商银行办理了一笔经营贷款，年化率为3.45%，全部通过线上完成，并且三天之内就放款了。但是问题就是大银行的门槛比较高啊。征信上有一点小瑕疵或者流水不够好时，人家根本就不会理你。我有个做装修的朋友，在征信上有两次信用卡逾期的情况，金额不大，只有几百元钱左右，到建设行申请的时候直接被拒绝了。
股份制银行怎么样？门槛低一些，产品也比较灵活。招行、平安、兴业等银行的消费贷产品审批速度快，并且对资质的要求不是那么严格。但是有些客户经理会"捆绑销售"，也就是让你买保险、理财或者存款，否则利率就会给你往高了报。这件事情我不说是哪家银行做的，但确实存在这样的情况。
短期借款哪家银行比较好？我的经验是：资质好的优先选择四大行，资质一般的可以试试股份制银行，但是要问清楚有没有附加条件。
城商行、农商行：被忽视的选择
其实我之前对城商行、农商行有偏见，觉得小银行不靠谱。直到去年年底的时候，急需一笔过桥资金的大行审批来不及了，抱着试试看的心态去了我们当地的一家城商行。
结果比想象的好。年化利率为5.6%，略高于大行，但是审批速度很快，在两天之内就放款了。最重要的是人家服务好，客户经理直接上门办手续，我都不用请假去银行。后来才知道小银行为了争夺客户而在某些方面甚至超过大行的投入力度更大一些
当然，小银行也有陷阱。有些城商行的利率看起来很低，但是会收取各种名目的手续费和服务费，算下来成本还是很高的。因此在签订合同时要弄清楚：除了利息之外还有没有其他的费用？
不同银行的借款利率对比
把我这几年接触过的几家银行的情况列出来给你参考一下。利率这个东西变化很快，我所说的都是我当时办理的时候的情形，并且到现在可能已经不同了。
- 工商银行：经营贷年化利率为3.45%左右，征信状况良好、流水稳定的客户可以申请
- 建设银行：快贷产品年化3.8%起，线上申请，额度最高20万
- 招商银行：闪电贷年化4.2%起，审批速度快，但是会参考你在招行的资产情况
- 平安银行：新一贷年化利率在6%-12%之间，门槛较低但是利差较大
- 当地城商行：年化5%-8%左右，比较灵活，适合临时用钱的情况
不同的银行之间的利率差别也比较大。借10万块钱一年的话，最低和最高之间差额可以达到几千块的利息。
申请时间也有讲究
网上很少有人提到这件事情。我发现每年年底以及季末的时候，银行放款的积极性就比较高了。为什么呢？因为银行也有考核的压力嘛。季度结束时需要增加存款规模，在年末要完成全年的贷款任务，这时候去申请的话，审批会比较宽松一些，并且利率上也有可能会有优惠。
去年12月中旬我去办经营贷的时候，客户经理直接跟我说："如果你早一个月来的话，利率就要达到4%以上了，现在给你做到3.45%。"说到底银行也要完成任务吧。
反过来，每年年初银行额度充足的时候审批会比较快一些，但是利率优惠不一定会有。所以如果你不是特别急的话可以等一等年底有没有活动；如果真的急需的话就不用考虑这些了。
一些容易被忽略的地方
踩过的一些坑，以后要注意避开。
第一，提前还款违约金。有的银行产品利率看起来很低，但是如果你选择提前还清贷款的话就会被收取剩余本金2%到5%的违约费。我之前有一笔借款本来想早点结清了，结果算了一下发现要缴纳的违约费用比省下的利息还要多一些，于是只能硬着头皮继续偿还下去了。
第二还款方式。等额本息、先付利息后还本金、随借随还，这三种方法的实际资金成本差别很大。短期借款可以选择随借随还是先息后本的方式比较合适一些压力小一点。不要傻乎乎地选择等额本息法了每个月都要归还原本金这样利用率很低。
第三，授信额度并不等于放款额度。银行说给你30万的贷款限额，在真正用钱的时候可能会只给10万元左右。这种情况我遇到过两次，一次是由于银行资金紧张造成的，另一次是因为我的负债率较高。因此在关键时刻不要把所有的期望寄托在一个地方上。
我的建议
说了这么多，短期借款哪家银行比较好？给你一个简单的粗暴答案：
征信好、流水稳定又不着急用钱的话，首选四大行的线上产品，利率最低并且很透明。如果你资质一般但是也不差招行、兴业等股份制银行可以尝试一下这些银行的产品种类多而且审批速度也还可以当地城商行或者农商行可能更合适一点虽然利息比较高但好在速度快
另外还要注意不要只看一个银行。我现在的做法就是平时跟两三家银行保持联系，需要的时候一起申请，在哪家能更快地拿到贷款、利率更低就选择哪一家。这是什么？给自己留条退路。
最后再说一遍：借钱这件事，能不借就不借，如果要借的话就要按时还。银行的钱不好欠账，在征信上花过钱之后再想办什么事都会比较困难。
