最近有一个客户问了我：短期借款可以通过哪个软件借入最实惠的是哪一个？其实这个问题我在柜台听到不下几百遍。我是某银行支行的客户经理，具体哪家就不说了，反正每天接触的就是各种周转需求的人。有人做买卖时临时需要资金支持，也有的家庭出了紧急情况要借钱应急，还有些人是为了满足自身借贷的需求而陷入困境之中。
再说一个真事。上个月有一个做小生意的客户叫陈，到我们网点来咨询贷款的事情。他之前在某互联网平台借款15万，期限为一年十二期，在还款的时候才发现年化利率接近24%。他认为是日息万分之五的宣传结果算下来远远不止于这个数字。这件事情让我觉得有必要把我知道的情况说出来。
银行系软件：门槛高但是利率很实在
我们银行自己的APP以及各大行的手机银行，基本上都存在快贷产品。利率方面的话，其实各家银行相差不大，在4%-8%之间。能批多少要看你的公积金、代发工资情况和在本行资产的情况了。
银行系软件最大的优点就是利率透明。有一个案例是这样的：客户从某股份制银行APP上借了20万元，年化5.6%，三年期，提前还款没有违约金。同样的资质到互联网平台去贷款的话，利息就会相差一倍以上。
但是银行也有问题，审核速度慢。现在各家都在推线上快贷，快速的话当天就可以出额度了，如果比较慢就需要补充材料。最夸张的一个客户等了两周才批下来。那时候他急得天天打我电话催促，我也没办法啊，风控那边卡着呢。
互联网平台：方便了，但是坑也多
说到短期借款可以通过哪个软件借入问题的答案一般是支付宝、微信、京东等。方便快捷，点一下钱就到了账户里头了。但是便利性带来的成本是什么？利率。
我的一个朋友在某头部平台工作，他私下里告诉我，他们把客户分成了三六九等。资质好得给低利率的放贷机构申请贷款的时候就会提高额度。同一个产品不同的用户会看到不一样的年化率。这并不是秘密但是大多数人不知道。
另外还有一件事情要跟大家说一下。去年有个客户来我们行办理经营贷的时候，我看到他的征信报告上，互联网平台借款记录有十几条。每笔金额不多，几千到一两万之间，但是数量很多。最后风控直接拒绝了申请，并给出的理由是多头借贷的风险太高了。
怎样才算呢？互联网平台借钱很容易，但是每借一笔都会在征信上留痕。你认为借贷几千块钱没关系吗？银行对此却不以为然。
持牌消费金融：中间地带，利率也居中
招联、马上、中银等持牌消金公司，利率处在银行和互联网平台之间。年化10%-18%比较常见。审核比银行宽松一些，正规程度略高于纯网上贷款机构。
有一个客户，在某消金公司借了八万元，分24期还款，每月还四千多。年化率在14%左右。比银行高一些但是低于某些互联网平台的利率。关键在于额度审批速度快，并且第二天就可以到账。
但是消金公司存在一个问题，提前还款会收取违约金。在签订合同之前一定要仔细阅读一下。我见过好几个客户想要提前还钱却被收了剩余本金的3%作为违约金，损失很大。
不同借款软件的真实利率比较
我整理了一个大概的情况，供参考。利率因人而异，这一点大家都明白。
- 国有大行快贷：年化4%-7%，额度一般为20-30万封顶
- 股份制银行：年化5%-8%，部分银行额度可以达到五十万
- 互联网大厂平台：年化7%-24%，根据个人资质浮动较大
- 持牌消金公司：年化10%-20%，额度一般为5-20万
- 小贷公司：年化18%-36%，我不建议去尝试
有人会问：为什么互联网平台之间的利率差别这么大？因为他们的资金成本不同，风控模型也各不相同。说白了就是你觉得自己资质好，并不代表平台也会这么认为。
申请时间也有讲究
这就是我观察到的规律，不一定准确。每个季度末，特别是6月底和12月底的时候，银行放款的速度都会变慢一些。为了完成存款任务而压缩信贷规模。月初比月末好、季初比季尾好可以贷款
还有一个细节。工作日的上午提交申请，处理速度一般要比周末快一些。道理很简单，审核人员也得休息一下。见过周五晚上递交材料的人，在周一才被给予回复。
征信查询次数
很多人不知道，你在任何一个平台上申请借款的时候都会被查询一次征信。查得多了，银行就会觉得你缺钱了。我在做过的案子中有个客户一个月之内就被查到了八次征信记录，并且到我们行办贷款直接给系统屏蔽掉了。
因此我的建议是：先想好自己要多少钱、能接受的最高利率是多少，然后集中申请一家或者两家银行即可，并且不要分散到多家银行去。每次查询都会在征信报告中增加一条记录，在两年内有效保留下来。
这件事我要强调一下。有的人喜欢在不同的平台之间进行比较，这样的想法没有错，但是操作的方式不对。正确的方法就是先问清楚利率范围，在确定要办理之后再授权去查征信。不要一上来就点"立即申请"，每次点击都要看一遍。
真实的建议
回到短期借款可以通过哪个软件借入我的回答是：能走银行就走银行，不行的话再考虑消金公司，最后才选择互联网平台。小贷公司怎么样？可以不接触的时候尽量不要去触碰。
我知道银行的手续比较繁琐，需要提供的材料也很多。但是你想想看，省下来的利息可以用来折腾好几次了。借10万块钱，年化利率相差5个百分点的话，一年就可以节省出五千块钱来。这个账是不用算出来的。
另外一点就是不要相信所谓的"秒批""无门槛"的宣传。正规机构不会没有门槛，能一秒就批准贷款的情况利率一般很高。天上掉馅饼是不存在的事情，这个道理不管放在哪里都一样适用。
见过太多因为高利率而喘不过气的客户了。有个做餐饮的人，在疫情期间借了很多网贷，现在每个月光利息就要还近一万。生意不好做，钱都被利息吃掉了。
最后再说两句
借款之前先把利率算清楚。除了月供之外，还要考虑年化贷款成本。有些平台玩文字游戏，告诉你日息是万分之几，听起来不多，换算成年化的利息就吓人了。
我能说的也就这些了。有些话不应该讲，但是不讲的话总是比说了好一些。自己来决定吧。
