说实话，两年前问起我阳光闪贷保借款怎么样可以跟你骂上半小时。那时候我被一个"低息贷款"广告给骗了，糊里糊涂地签了字，最后多交了几千块钱冤枉钱。后来我不甘心，自己花了大半年的时间去研究这个东西，把条款、费率以及套路都弄明白了之后现在算是完全掌握了。今天就把我的血泪教训给大家讲一讲，免得你们再走我曾经踩过的坑路。
坑一：认为"保费"是免费的，实际上已经被暗中收取了
阳光闪贷保其实就是贷款和保险的打包产品。借钱的时候，它强制要求你购买一份信用保证保险，并称这是为了降低门槛、提高通过率。保费由谁来承担呢？
我当时借了八万元，分36期还款。业务员说保费由保险公司承担，不用你操心我就相信了。第一个月还贷的时候发现比他告诉我多出四百多元钱。打电话问之后才知道这个保险费算在了我的头上每个月都要交
说实话，我当时就激动了。这不是明摆着骗人吗？后来才知道，在业内这种事情很常见。阳光闪贷保借款坑就在于此——保费并不直接告诉您，而是藏在月供中，让您觉得利息很低。
正确的方法就是签合同之前一定要让对方把月保费率单独列出来，自己算一下总的费用。不要只看"月供多少"，要计算出本金、利息和保险费加起来一共多少钱。业务员不愿意提供明细的话就转身离开吧。
坑二：提前还款可以吗？没有门路
这是最让我气愤的地方。借款半年之后，手头宽裕了，想把剩下的钱一次性还清，省点利息。结果客服说：提前还款可以，但是保费不能退，并且要收取3%的违约金。
我算了一下账。我现在手上的本金大概是7万左右，违约金要2100元钱，再加上已经缴纳的半年保费（大约是两千多），一共就是四千多元白白浪费掉。这是什么情况？
最扯淡的是合同中关于提前还款的条款写的很模糊，只有一句话"按照合同约定执行"，具体的规定在哪儿？藏于附件第8页的小字之中。我当时根本就没在意。
后来我研究透了才知道，阳光闪贷保借款提前还款规则是怎么样的，在不同的地区、不同的渠道签订的合同也各不相同。有的是满一年后免违约金，有的是一年半之后开始收取，还有一种就是一直收着。这个业务员一般不会主动告诉你要怎么问的问题。
正确的方法：签合同之前直接问三个问题，提前还款违约金是多少？满多久可以免收违约金呢？交过的保险费能不能退掉呢？把对方的回答录下来或者写到合同备注里去吧。
坑三：逾期一天就会被拉入征信系统吗？不算太夸张，但是也不轻松
我认为应该讲个公道。网上有人说阳光闪贷保逾期一天就会上征信，所以很多人都不敢触碰它了。我曾经对这个问题做过研究，并且向在银行工作的朋友询问过情况，但是得到的结果并不是那么绝对的。
阳光闪贷保的征信上报走的是保险公司的通道。什么意思呢？就是你的借款记录会被标注为"信用保证保险"，而不会像普通银行贷款那样显示出来。关于这个东西对征信的影响，其实挺复杂的。
我的一个朋友去年也借了这个产品，因为工资晚发了三天，所以逾期七十二小时。后来他去查征信报告的时候发现上面有一条逾期记录，并且标注为"已结清"。之后他申请房贷时被要求说明原因，在解释清楚后银行信贷员同意了他的贷款请求但是利率上浮了一点点儿。
但是如果你逾期超过30天的话，就麻烦了。保险公司会启动代偿程序，在你的征信上会出现"代偿"两个字。该记录比一般逾期严重很多倍数，并且在五年之内基本上不能通过正规渠道借款。
正确的方法是：如果真的还不上的时候，可以提前跟客服沟通申请延期。阳光闪贷有三天的宽限期（至少我的合同就是这样的），在宽限期内不还的话就会被征信上黑名单了。过了宽限期还没还款就赶快想个办法，别等到代偿的时候再想办法。
阳光闪贷保借款怎么样？适合以下几种人
骂归骂，但是这个产品也不是没有优点。经过一番调查之后发现它对于部分人是有帮助的。
第一类为征信有小瑕疵、银行贷款批不下来的人群。阳光闪贷保由于保险可以兜底，所以对借款人的资质要求比银行要宽松一些。认识一个做小型生意的大哥，在征信上出现过两次信用卡逾期的情况，去银行申请贷款直接被拒绝了，后来通过阳光闪贷保借到了钱，虽然利率比较高一点，但是还是解决了燃眉之急。
第二类是急需用钱、不能等待银行漫长审批的。阳光闪贷保放款速度快，我当时从申请到拿到钱只花了不到24小时。那么问题来了呢？一个星期可以算快了。
但是如果你征信状况良好并且没有急着使用的话，建议你还是选择银行产品会比较好。利息低、套路少，为什么还要多出一笔保费呢？
最后送给你一份避坑指南
这两年来的经验总结，可以提炼出几个简单的checklist：
- 在签订合同之前，要求对方用书面的形式把"本金、利息、保费"这三项写清楚
- 问清提前还款的违约金比例以及免违约金期限
- 宽限期为多少天，逾期几天上征信
- 合同每一面都拍下来保存，特别是附件条款
- 月供金额与业务员所言不符，马上停止签约
阳光闪贷保借款好不好，要看你的具体情况以及谈好的条件。不要被"低门槛""快放款"的宣传语蒙蔽了双眼，在需要的时候一定要弄清楚到底有哪些费用要支付，并且算好账之后再做决定才不会白白浪费金钱。
我的两万元学费就当是给大家探路了。
