很多人认为征信黑了就借不到钱，其实市面上不属于银行借款的渠道才是很多人的救命稻草。特别是对有不良信用记录的朋友来说，在找一个可以申请到逾期贷款的应用程序上成了必需品。这些平台到底靠不靠谱？额度能不能降低呢？今天我就给大家揭开一些“非银”口子的真实面目吧。

说到不属于银行借款的渠道，大家第一反应就是网贷平台。虽然借呗、微粒贷等正规贷款公司背后其实也是消金公司放款，但从严格意义上来说并不属于传统意义上的银行借款。这类平台最大的特点就是审核机制比较灵活，并不像银行那样对征信报告中的每一个细节都进行严格的核查。对于有逾期记录的用户而言，在众多容易通过申请逾期借款的应用中寻找主要依靠大数据而轻视央行征信的大数据平台就显得顺理成章了。

目前市场上常见的此类平台，额度一般为500元至五万元之间。比如一些知名的消费金融公司旗下的产品，“马上贷”是其中比较有名的，它的额度一般是1000到5000元左右，期限灵活，从3个月到一年都可以选择。条件比较简单，只要求成年人有实名制的手机号以及稳定的收入来源就可以申请。相比之下，银行的信用贷款动不动就要要求你缴纳公积金、社保满一年，门槛就高了很多。因此很多人一发现自己的征信有点问题就会马上转向这些非银平台的原因就在于此。

除了消金公司之外，还有一些助贷平台也挺好的。这些平台本身不放款，而是帮你找资方。分期乐、榕树贷款等平台背后的融资渠道多种多样，并且有的直接对接小额贷款公司。该类网站的优点就是容错率比较高，即使当前出现逾期情况也不严重的话也是可以申请到的。曾经有个朋友征信上有多次信用卡逾期记录，在银行到处都被拒绝了之后在某助贷平台上借到了3000元，虽然利息比银行高一些，但是好歹解决了燃眉之急。

但是，这里要泼一盆冷水。虽然这些平台很容易通过，但是利息以及费用一般会比银行高出很多。银行的年化利率一般在4%到8%，而非银机构的年化利率则可能达到10%-24%，甚至更高一些。另外一些小平台会收取砍头息或者各种服务费，借给一千块钱最后只给你八百块钱的现象并不少见。因此，在选择借款平台的时候一定要看清综合年化利率条款的内容，并且要小心不要掉入高利贷陷阱中去。

再说说用户评价。我在很多论坛、社区的反馈中发现，用户的看法很不一致，好评和差评都不少。好评主要集中在“下款快”、“门槛低”，尤其是对于急需用钱的人而言，几分钟到账的感觉很好受。而差评主要是关于催收烦人、利息高的问题。一旦出现逾期情况之后，这些平台的催收方式就比银行还要积极得多，电话短信轰炸成为常态，甚至会联系到你的通讯录好友。所以，在借款之前一定要评估好自己的还款能力，不要因为几千块钱而导致征信雪上加霜。

为了使大家对各个平台有一个更直观的认识，我整理了几个常见的对比信息：

1. 某消费金融公司的产品A：额度为1000-5万，期限3-24个月，年化利率在10%-20%，需要有稳定的收入来源以及良好的征信记录。

2. 某助贷平台B：额度为500-2万，期限7-30天（短期周转），综合年化利率较高，适合临时急需资金使用，审批较为宽松。

3. 某小额贷款公司产品C：额度为2000-1万，期限为3-12个月，利息中等，可能有担保费，逾期催收比较严厉。

最后，我想说的是不管是银行借款还是非银平台，按时还款永远都是底线。虽然这些平台对于逾期比较宽容一些，但是逾期记录还是会上传到征信中心或者大数据系统中去。从长远看，在以后可以顺利申请房贷、车贷的同时保持良好的个人信用才是王道。如果你已经陷入债务困境了的话，不妨先想办法做一下债务重组，不要拆东墙补西墙，越陷越深。

下面是一些常见问题的解答，希望对大家有所帮助：

问：不属于银行借款的平台会上传征信吗？

大部分正规的消费金融公司、小额贷款公司都会接入央行征信系统。因此，即使不是银行借款，逾期也会对你的信用记录产生影响。

问：有逾期记录可以下款吗？

答：可以，但是选择的空间会变小。一些主要依靠大数据风控的平台或者针对特定人群（白领、蓝领）的信贷产品可能会放宽对历史逾期的要求，但额度会被压缩，利息也会升高。

问：怎样才能知道一个借款平台是否正规？

答：最简单的方法就是看它有没有金融牌照。正规的消金公司、小贷公司在银保监会官网都可以查到备案信息。另外，年化利率超过法定上限（一般为24%）的地方就要留心了。

问：申请被拒之后，多久可以再次申请？

答：建议间隔三个月以上。频繁申请会在大数据上留下“多头借贷”的记录，评分就会降低，更难下款。