我在银行做了七年客户经理，坐在柜台后面看到过太多人间冷暖的事情了，有些事情是不能不说的，尤其是关于车贷这方面的事儿就更复杂一些。上周有个老客户小王急急忙忙地来找我，说是要做按揭买车周转一下，结果差点就被中介给骗走了车子，在那堆合同上问我：按揭买车贷款的套路有哪些方法普通人都没有办法抵挡住吗？我看了一下合同条款，这哪里是借款呢，分明就是请君入瓮。
其实很多人认为银行的人只会替银行说话，实际上我们私下里最讨厌那些乱七八糟的套路了，因为最后吃亏的是我们自己。
低息的背后有什么猫腻
这是最多人踩到的坑，没有之一。市面上很多中介或者小贷公司打出广告声势浩大，“月息三厘”、“零首付开车”，听上去是不是特别让人动心？别傻了，他们不是慈善机构，凭什么给你这么低的利息呢？
最大的猫腻就是"砍头息""服务费"。印象特别深刻的是前年的一个小生意人刘姐，她相信外面的低利率广告，并且贷款了10万元，在合同上写的也是10万，但是实际上拿到的钱只有8.5万。那一万五去哪儿了？中介直接以手续费、咨询费、家访费为名扣去了一部分钱。
用8.5万本金来还10万本金的利息，实际利率是多少？我算了一下年化率大概只有五分之一左右加上各种杂七糟八的服务费之后实际一年化的利率就可以达到二十以上了。我当时看了就摇头，这就是典型的"明面上给甜头、背地里下狠手"。
按揭购车贷款过程中隐藏的条款有哪些？如何避开这些隐形条款呢
除了利息猫腻之外，合同中隐藏的条款也很难被发现。有些公司会在合同上设置"违约陷阱"，比如要求你必须买他们指定的保险或者在一定时间内提前还款要支付高额违约金。
提前还款还有一个很多人都不知道的秘密。我们银行在审批的时候，对于客户还款能力的评估是有弹性的，但是外面的担保公司就不是那么好说话了。我见过最坑的一个条款就是：如果要提前还贷的话就要支付剩余本金5%的违约金，并且需要等到两年之后才能提前提款。
简直是在开玩笑。客户手里有钱了想要早点还清，少付点利息，结果还要倒贴钱。去年有个小伙子来找我诉苦说他想提前还掉剩下的六万元车贷但是对方要收取三千元违约金当时签字的时候根本没有注意到这一点。这钱交着不冤吧？虽然合同上写得明明白白的签了字之后还是要认倒霉。
因此在签订合同之前，哪怕花费一些钱请个专业的律师看看也好过事后拍大腿。别觉得我危言耸听，在那时候真的哭都没有地方可以去。
GPS费用以及强制保险的真相
这块也是重灾区。按揭购车的时候，很多机构都会强制要求安装GPS定位器，并以"风控需要"为由来说明这一点。行，装上GPS我也没有意见，因为车子已经抵押出去了，人家担心你会跑路。但是问题是，一个GPS要多少钱？
我专门去问了我们行的技术供应商，普通的GPS设备批量采购价格在两三百元上下浮动，并且质量较好的产品价格不超过五六百。但是到了一些贷款公司的嘴里，这玩意儿可以收你两千到三千甚至五千！并且还要收取"安装费"、"平台使用费"、"每年的维护费"等等费用。
说实话，这比抢钱还快。去年遇到一个客户要收我4800块钱的GPS费，结果一看那设备是杂牌货，在网上卖180还能包邮。还不算完的地方还有强制购买全险的情况，并且只能在他们那里买保险还会存在返点的问题。具体返还的比例我不方便讲得太清楚了，反正你知道的羊毛都是从羊身上长出来的。
车辆抵押登记的相关事宜
还有一个容易被忽略的细节就是车辆抵押登记。一些不正规的企业，收取了你的钱之后给你办了一个抵押手续，但是不会把抵押证明交到你手上，并且会故意拖延解押时间。等到你还清贷款后想卖车或者办理过户的时候就会发现车子还在进行中的抵押当中无法动弹。
这时候再去申请解押，又要被收取几百上千的"解押费""手续费"。我有一个同事曾经办理过一个案子，在客户还清车贷三年之后才发现车辆的状态仍然是抵押状态，原来的公司已经跑路了，最后折腾了好几个月才把手续补全。这事办得挺让人无奈。
怎样辨别出不良的贷款机构
说了这么多坑，到底怎么避？其实方法很简单，并不难。第一要查资质情况正规持牌的金融机构无论是银行还是消费金融公司都可以在官网查询到牌照信息那些连办公地点都不让你去或者注册信息只有"咨询"、"科技"字样的基本上就不靠谱了
第二，看看合同。口头承诺的内容要写到纸上才行。销售说没有手续费的时候，就让他说无任何附加费用，并把这句话写进合同里去，在他如果支支吾吾不敢写的前提下，你就可以转身离开。
第三，算总账。除了月供之外还要考虑总的还款金额。见过太多人被"月供只要2000多"这样的说法骗了之后再计算一下的话就发现本金和利息加起来差不多翻倍增长。自己用计算器或者请个懂行的人帮你算一算就可以了，不必太麻烦。
说白了，按揭买车贷款的套路有哪些方法可以骗到你吗？不过就是利用了你急着要用钱的心理，你的懒惰以及贪小便宜的毛病。我们行里审批贷款的时候最怕遇到那种什么也不问只问什么时候能放款的人，这样的客户最容易被外面的小道消息所困扰。
不同的城市政策可能有所不同，我只了解我们这边的情况，但是道理是一样的。正规银行的利息虽然比外面那些"低息"广告稍高一些，但是透明度更高，并且没有隐形费用的存在。把总的支出算清楚了之后就会发现正规军其实是最省钱的选择。
最后说一个扎心的事情，前阵子差点被坑的小王后来老老实实地在我们行办理了车贷，虽然手续比较繁琐需要提供流水和征信报告等资料，但是每一笔钱花在哪里都很清楚。办完事之后他说："还是正规的地方睡得踏实一些好。"
现在借钱并不难，但是借到之后要明白并且要有条不紊地处理好。别等到车子被拖走、房子被查封了才想起来去查合同，那时候神仙也救不了你。
