2018年的时候，我第一次去银行借钱，心里想自己开了三家餐饮店，一年的流水也有两三百万元左右吧？结果客户经理看了我的一眼之后说："你的流水挺好的，但是你知道…"银行借款需要满足哪些条件吗？我当时愣住了。说实话，那时候我连征信报告长什么样子都没有见过，更不用说负债率、查询次数了。最后当然没有贷到钱，灰溜溜地走了。
后来几年里，为了做生意需要资金周转，在不同的银行之间跑来跑去的有好几家国有大行、城商行和农商行。踩过的坑可以写成一本书了，并且也摸索出了一些门道。把这血泪的经验分享给大家，以免大家再走弯路。
坑一：认为流水大就是硬通货，结果被银行打脸
我第一次被拒之后，有一个做贷款中介的朋友对我说过一句话：银行看的是你能不能按时还钱。流水只是一个参考，并不是决定性的因素。
去年有个做服装批发的哥们儿，跟我一样觉得自己流水牛，跑去某股份制银行申请经营贷。他账户里每个月进进出出三四百万左右，最后呢？被拒绝了。为什么？因为他所有的收入都是通过微信、支付宝转账到对公账号上几乎没有。银行看到这笔钱来历不明的时候会想万一将来查出来怎么办？
银行要的流水必须是干净的。
意思是什么？要有明确的交易对手、具体的用途以及稳定的频率。今天收三五万，明天转出去，后天又进来了，在银行看来这和没有差不多。他们所看重的是你与上下游之间有没有固定的结算关系，每月10号准时收到某公司货款才算有效流水。
另外还有一个需要说明的问题，不同的银行对于流水的认定标准是不一样的。有的看近半年，有的看近一年；有的要求流水为贷款金额两倍以上，有的三倍左右。不同城市的情况可能不一样，具体要问当地的网点。但是有一点是可以肯定的是：流水并不是越多越好，而是越"规矩"好。
坑二：征信上小问题，你认为是小事，银行不这么看
说实话，我踩的坑最深。2020年我想扩大规模需要贷款八十万。提前两个月把所有的材料都准备好了，信心十足地去了。结果客户经理看完了征信报告后皱着眉头说："你有两次逾期了……虽然金额不大…"
我当时就急了，说这是几百块钱的事儿吧？信用卡年费没交也会有影响吗？
人家没有明说，但是意思我已经明白了：银行借款需要哪些硬性条件？征信也是其中之一。你连几百块钱都会忘记，万一哪天忘了还贷款了怎么办呢？
其实很多人对于征信的理解存在偏差。认为只要不是恶意拖欠，没有被起诉就可以不用管了。银行内部有一个评分系统，在每次逾期的时候都会扣分。具体扣多少我不清楚，但是根据我这两年的观察发现，近两年内出现连续逾期或者累计三次以上的用户基本就危险了。
征信查询次数也很重要，常常被忽视。有没有用过测测你能贷多少的小程序？或者点网贷平台的查看额度呢？这些都会在信用报告中留下记录。查得太多的话，银行会觉得你特别缺钱到处借钱风险大。
去年有个做装修的朋友，征信查询一年内查了二十几次都是网贷平台点的。后来去银行申请经营贷款的时候就被直接拒贷了。他当时拍大腿说早知道就不乱点了。但是已经来不及了。
银行贷款条件中被忽略的一个方面就是"负债率"
这个坑是被一个农商行的客户经理点醒的。他说很多人认为收入高就可以贷款，实际上银行更看重负债率。简单来说就是每个月需要偿还的钱占总收入的比例是多少？
一般情况下，银行对负债率的要求不超过50%，有的严格的银行要求低于40%。超过这个限度就不可能了。
我的一个做物流的朋友，名下有两套房贷、一辆车贷，每个月要还2万多。他认为自己月收入五万，贷款压力不大。结果去申请经营贷的时候，银行算了一下负债率已经接近60%，直接拒掉了。他当时也跟我抱怨过说银行不懂做生意，资金周转本来就是常事的。但是银行的想法就不同了，他们只看数据，不符合标准的数据就不能用。
怎么办？有两种方法。一种是先把部分贷款还清，降低负债率之后再申请；另一种就是找担保人或者抵押物来提高银行的安全感。我的一个朋友最后用其中一套房子作抵押才把贷款办下来了。费尽周折。
坑三：选错时间申请，白跑一趟
这件事情说出来可能有点离谱，但是银行放贷真的有季节性。我有个在某银行做客户经理的朋友私下里告诉我说，每年年底和季度末的时候他们的额度都会比较紧张。此时申请的话审批速度会变慢一些，并且要求也会更加严格。
每年年初、季度初额度刚下来的时候，审批比较宽松。去年三月我申请了一笔经营贷，从提交材料到放款一共用了一个星期的时间。同样的资料，我的另外一个朋友在十一月份去办理的话要等上一个月左右时间。
还有一个时间点很多人不知道，每个月的中旬比下旬容易一些。月底银行要完成存款任务的原因是不想把钱借出去。不同的银行之间可能有所不同，但是大致上都是这样。
因此如果你不是急需用钱的话，最好避开年底和季度末。实在着急的时候可以多去几家银行走一走，并不要把鸡蛋放在一个篮子里。
坑四：材料准备不全，来回折腾
这个坑说起来有点丢人，但是我确实踩过。第一次去银行申请贷款的时候，客户经理给我列了一个清单：身份证、户口本、结婚证、营业执照、流水单、购销合同……我一看就头疼了，随便准备了一些东西就去了。结果自然是被打回去的，缺这少那的。
后来我学会后，去之前先打电话问清楚需要什么材料，并且最好让客户经理发一份清单过来。然后一项项对照着准备，缺了什么东西就补上什么东西。
购销合同是个需要注意的地方。很多银行要求贷款用途要有证明，比如进货的话就要有和供应商签订的采购合同了。该份合约不能随意书写，必须包含品名、数量以及金额，并且需要对方盖章确认。银行会核实的，不要想着怎么糊弄过去。
我的一个朋友为了办理贷款，临时借用公司同事的合同。银行打电话来核实的时候，对方说不出所以然就被揭穿了。不但没有贷到款还被记了一笔，以后想从这家银行再借一分钱都没戏了。
应该怎样做才是对的呢？
说了这么多坑，那么到底应该怎样去准备呢？把这几年的经验整理了一下，大概就这几条：
- 提前养征信至少半年内不能逾期，不要随意点开网贷查询额度的信息，保持征信记录干净。
- 规范流水：尽量用对公账户结算，保持稳定的进出账频率，不要出现大额快进快出的情况。
- 控制负债率申请之前先把小额贷款还清，把负债率降到50%以下。
- 选对时机年初、季度初、月中申请，成功率更高。
- 材料准备就绪问清楚要什么，一项项核对一下。
- 货比三家由于各个银行的政策不同，可以多咨询几家找到最适合自己的。
另外一点就是，银行客户经理不是好说话的。其实他们也有业绩压力大的情况，在你资质很好、材料齐全的情况下，他们会比你还着急想要办成事。后来我跟一些客户的业务员关系比较熟了，他们有时候还会提前告诉我最近有什么优惠活动或者哪个产品利率低。网上查不到这样的信息。
最后再说一句，银行不是慈善机构，借钱给你是为了赚取利息，并非帮你度过难关。你得证明自己有能力还钱他们才愿意借给你的。这个道理我花了不少"学费"才知道的。
做生意的时候，资金周转是很平常的事情。与其临阵磨枪，不如平时把财务状况理顺了为好。到真正需要用钱的时候才知道银行借款需要满足哪些条件那么自己能不能达到标准呢。不要等到火烧眉毛的时候才去发现这个问题，那已经来不及了。
另外还有一个需要注意的地方就是：第一次办理贷款的话，建议从小额开始积累信用记录。不要一开始就申请大额的额度，银行会怀疑你的还款能力。我第一笔贷了二十万，按时还了一年多之后再借八十万就容易多了。供你们参考一下吧。
