上周末和几个老同学聚餐的时候，聊到了借钱的事情，小张愁眉不展地对我说道，家里老人突然住院押金要交三万块，他手机里下载了七八个借款APP挨个点了一遍之后发现都是"综合评估未通过"。

老陈，你说哪些平台可以借到钱？我是不是被大数据给屏蔽了呢？"我看了一下他的手机，好家伙点过的都是那些不知名的小贷公司，界面花里胡哨的，背后连个正规金融牌照都没有。

说白了就是他资质不好，只是找错路子。想要买新鲜的蔬菜的话，不去菜市场而去路边摊的人怎么会有好的体验呢？

好的平台要先看"门面"正不正规

我做理财规划多年，有个习惯，在给客户做资产配置之前先帮他们把负债渠道理一遍。融资渠道畅通了之后，现金流就不会断掉。

那些比较好借的平台，名字中大多带有"银行"这两个字。

不要认为银行门槛高，那是老黄历了。各家银行都有自己的线上消费贷产品，例如招行的闪电贷、工行的融e借、建行的快贷。这些产品的年化利率一般在3.5%-6%之间，额度为几万到三十万元不等。

去年我给一个做餐饮的小老板申请过，他的征信上出现两次信用卡逾期记录，金额不大，一两百块钱左右。让他直接用建行的快贷，最后批了八万额度，年化4.2%。自己都不相信自己的话。

为什么银行反而容易借到钱？由于银行的资金成本比较低，所以不需要通过砍头息来获得利润。只要工作稳定、社保公积金正常缴纳的话，大部分银行都会放款给你的。

借款平台哪家容易下款，要看你的"底牌"

很多人有一个错误的认识，认为哪个平台广告打得响就去借。完全违背了这个逻辑。

广告打的越响，获客成本就越高，在羊毛出在羊身上的情况下，利率可以低到什么程度呢？

判断哪些借款平台比较好上征信看你手里有几张牌。我给你分三类人说：

• 有公积金、社保的，首选银行消费贷，秒批秒到账是常态
• 有房有车但是不想抵押的，走银行信用贷的"资产证明"通道，额度可以翻倍
• 征信好、无负债的，互联网大厂信贷产品是一条路

第三类需要提醒的是，借呗、微粒贷这些比较方便，点一下钱就到。但是利率波动很大，有人年化12%，也有人只有4.5%左右。不同的人差别较大，并不能一概而论。

你问为什么差别这么大？风控模型不同吧。蚂蚁看重支付宝流水，微信注重社交活跃度和支付习惯。平时多用它们来付款的话额度自然就会高起来。

那些"秒下款"的平台，到底有什么猫腻

说到这儿肯定有人不服："老陈你说的这些我都懂，但是我的征信花了，银行不批，如果不找小平台还能怎么办？"

我能理解你的急迫，但是有些坑你真的没有必要去跳。

前年有个客户在网上搜索"急用钱哪里能借"，点进了一个叫做"XX速贷"的页面，在上面填写了个人信息之后两分钟之内就拿到了3000元。结果怎么样？实际到账2400，600块被扣成了什么服务费。

最离谱的是合同上写明的借款金额为3900。他当时急着用钱没细看，后来才发现自己借的是高利贷，年化利率超过200%。到现在我还记得他在来找我的时候那种后悔的样子，拍着大腿说早知道先问问专业人士就好了。

该平台的一个特点是不看征信、不查负债，马上放款，并且额度不是很大。正经机构凭什么给你秒下款？人家不做风控的吗？

也就是说，这些平台所获得的利益就是"急病乱投医"的钱。越着急它就越狠地砍掉你的树梢。

消费金融公司：夹缝中求生的第三条路

征信有瑕疵、银行无法通过的人，是不是就没有办法了？

也不是。持牌消费金融公司可以作为中间选择。

中银消费、捷信消费、马上消费等都是正规持牌机构，受银保监会监管。利率比银行高一些，一般年化在10%到24%，但是要比那些非法平台要正规很多。

我有个做装修的朋友，前两年征信查询次数太多，银行系统直接拒。后来他试着申请了中银消费贷，获批五万元，虽然利率12%不算低，但是合同条款很透明，并没有出现乱七八糟的费用。

有一个很少有人知道的事实：消费金融公司风控标准和银行不同，他们更看重你的收入稳定性以及还款意愿，并且对于征信瑕疵的容忍度比银行要高。

具体数字我已经记不清楚了，大概是这样的：银行对于近两年逾期次数的要求是"连三累六"，消费金融公司可以放宽到"连四累九"。各个政策不同步但是大的方向是一样的。

怎样判断一个平台是否可靠？

教给大家一个很简单的方法，不需要去查很多复杂的信息。

打开一个借款APP，找到它的"关于我们"或者"借款协议"页面上查看放款主体是谁。如果是XX银行、XX消费金融公司的话基本可以信赖了。如果是XX科技公司、XX信息服务公司的就赶紧卸载吧。

还有一种方法就是看它是否提前收费。正规机构放款之前一分钱都不会收取，那些还没有借到钱就让你交"会员费""审核费""保证金"的都是骗子。

此事没有商量的余地。

好借也好不借，关键在于你如何选择

回到开头的问题上哪些平台可以借到钱答案其实很简单：资质好，选择多；资质一般，则退而求其次选消费金融公司；资质差的话就别借钱了，先想办法提高一下自己的征信。

别傻了，那些标榜"黑户也可以贷款"的广告，就是想让你们这样的心态。

见过太多人因为一时着急，从正规渠道借不到钱就去高利贷那里借钱，结果利息越来越高还不上本息了，把全家都拖垮。没有必要吧。

借款的事情，急不得。花半小时来了解下平台的背景比事后处理烂摊子要划算得多。

如果你实在拿不准的话，就把你经常看到的几个借款APP的名字记下来，在"国家企业信用信息公示系统"上查询一下背后公司的资质情况，有没有金融牌照。这一步不需要花太多时间，可以省下很多冤枉钱。